第五章存款性金融机构研讨.pptVIP

第五章 存款性金融机构;Contents;第一节 概述（310页）;二、业务运作特点（312页） 1.信用性：资金来源主要通过吸收公众存款获得，自身必须讲究信用，才能获得公众信任，保持其正常运营。 2.风险性：与客户之间是一种以借贷为核心的信用关系，存在信用风险、经营风险、竞争风险、市场风险、操作风险等诸多风险。 3.服务性：通过中间业务、表外业务提供各种服务便利。;三、业务运作的内在要求（313页） 1.具有公信力：即获得公众信任的能力→开展业务的前提 2.具有流动性：保持足够可用资金的能力→随时应付客户提款及支付需要 3.具有信息收集、辨识、筛选的能力：确定潜在借款人的还贷能力。 ;四、职能（312页） 1.充当信用中介 2.充当支付中介 3.创造信用与存款货币 4.转移与管理风险→金融工具的创新与组合 5.提供服务便利;第二节 商业银行;商行是特殊的金融企业;1.先驱：货币经营业 货币经营业：经营货币商品的行业→从事货币兑换、保管和汇兑业务。 banco → bank （意大利语:作在长凳子上交易的人） 2.早期的商业银行具有高利贷的性质。 3.现代银行的形成 由旧式高利贷性质的银行转变而来 通过股份公司形式直接组建→1694年英国建立了第一家股份制商业银行英格兰银行。;银行业的产生;公认的最早的现代银行;中国现代银行制度的建立;1.单一银行制 2.总分行制 3.控股公司制 4.连锁银行制;1.单一银行制（单元银行制）：银行业务完全由一个独立银行经营，不设立分支机构→美国 优点： 防止银行业集中和垄断 有利于协调地方政府与银行的关系，服务于当地区经济的发展 独立性和自主性强，业务经营灵活性较大 银行从业人员对当地情况比较熟悉、容易开展业务 缺点： 限制业务发展和金融创新 削弱银行竞争力，抵御风险能力较弱;2.总分行制：除总行外，还设立分支机构，分支机构由总行统一领导指挥。 优点： 便于银行吸收更多资金，扩大经营规模，增强实力，实现规模经营 放款分散于各分支行，利于分散风险，提高安全性 总数少，便于央行的管理 能在分支机构间调度资金，提高资金使用效率 缺点： 容易形成垄断 加大银行内部控制的难度←分支机构太多管理困难 决定业务方针等重大问题时需逐级请示，经营不够灵活及时;3.连锁银行制：由某个人或某个集团购买若干家独立银行的多数股票→控制权 4.控股公司制：某个人或个集团成立一家控股公司，再由该公司收购两家以上独立银行的多数股票→流行于美国东北部，规避开设分行的限制；通过设立子公司来实现业务多元化，目前已成为银行制度中越来越重要的一种组织形式。; 我国现有的部分银行控股公司; 四、商业银行业务（316页）→表内+表外;一、负债业务（基础）→形成商行资金来源;;;2.被动负债→存款负债（318页）;3. 主动负债 商行通过发行金融工具主动吸收资金→发行金融债券、大额可转让定期存单 4. 其它负债 包括借入款和临时占用资金→同业借款、向中央银行借款、临时占用客户资金;二、资产业务（317页）：银行运用资金，获取收益的业务;2.贴现;3.贷款：最主要的收入来源;;;4.证券投资;三、中间业务（320页）;四、表外业务（319页）;; 从原理和一张简化的商业银行资产负债表可以清晰地了解商业银行表内业务的主要种类和相互关系。;商行业务发展的趋势（321页）;安全性→前提 流动性→条件 盈利性→目的 ;;商业银行能随时满足客户提取存款转账支付及贷款需求的能力，包括： 1.资产流动性：银行资产在无损情况下迅速变现的能力 2.负债流动性：银行随时能以低成本筹集资金的能力 措施： 资产流动性→建立分层次的准备金 一级准备：现金资产 二级准备：票据、短期政府债券 负债流动性→主动负债;银行获利能力，追求利润最大化→经营目的 措施：商行利润=银行收入↑-成本支出↓ 1.银行收入 资产业务收入：贷款、投资、贴现 服务收入：中间业务、表外业务 2.成本支出 利息支出 工资与福利支出 管理费 固定资产折旧费与大修理费 营业损失、外汇与黄金买卖损失 3.增加客源;;三性的协调;◆资产管理理论 ◆负债管理理论 ◆资产负债综合管理理论 商业银行为实现安全性、流动性和盈利性“三性”统一的目标而采取的经营管理方法。 ;观点：银行的资金来源取决于客户意愿，银行起不了决定作用，业务应放在资产方面，通过对资产结构的安排谋求三性的协调→重点关注流动性管理 特点：强调经营管理的重点是资产业务，强调流动性为先的管理理念。 发展阶段： 真实票据理论 可转换理论 预期收入理论;1.真实票据理论（商业贷款理论）：18世纪;;2.可转换性理论：20世纪初;3.预期收入理论：20世纪40年代末;观点：银行可以通过借入资金维持资产流动性