“红包大战”引发的维护互联网金融秩序的思考.docVIP

[标签:标题] 2016 PAGE10 / NUMPAGES10 感谢观看本文谢谢 “红包大战”引发的维护互联网金融秩序的思考 摘 要 互联网事业发展如火如荼，世界经济迷茫困惑中前行。目前我国互联网金融行业正在飞速发展，客户规模在全球处于领先地位，产品市场火爆异常。2015年春节期间，“微信红包”通过与央视春晚的联手、支付宝通过“集五福”、“咻一咻”等模式，掀起了一场火热的全民“红包大战”，引起了社会各界的普遍参与和热烈讨论。随着经济下行压力增大，互联网金融的发展前景让人担忧，出现系统性风险的几率显著提升。近年来比较火爆的“翼龙贷”，“e租宝”纷纷陷入非法集资骗局。面对这种局势，金融系统风险防控和监管改革迫在眉睫。 中国论文网 /2/view-7407447.htm 　　关键词 互联网金融 监管模式 法律规范 　　作者简介：杨赫，黑龙江大学法学院经济法专业，法学硕士，研究方向：市场监管与宏观调控法。 　　中图分类号：D920.4 文献标识码：A 文章编号：1009-059205-190-02 　　当代中国已经站在了全球一体化的前沿，网络与金融的融合成为了推动社会进步和经济发展的动力。然而，在当前国内的经济环境及监管体系下，这种金融模式的发展自始面临着一系列的法律风险和问题。我国应顺应时代发展潮流，大力发展互联网金融这一新兴模式，完善相应监管体系的建设，让互联网金融为经济社会发展带来新的潜力。 　　一、我国互联网金融现状及存在的问题 　　互联网金融是互联网高新技术与金融产品服务的结合产物。互联网金融是指传统金融行业与互联网信息技术，特别是搜索引擎、移动支付、云计算、社交网络和数据挖掘等相结合产生的新兴领域，是借助网络技术实现资金融通、支付和信息中介等业务的创新型金融模式 。 　　随着互联网技术的不断发展，其影响也不再仅仅局限于行业内部信息管理，而是依托大数据和云计算，在互联网平台上形成的开放式、功能化金融业态及其服务体系。根据产品服务的性质区别，目前互联??金融业态可以主要划分为五种： 　　一是传统银行同业业务的网络模式化。主要包括传统商业银行的业务网络化、?簧探灰滓滴竦牡缱踊?，保险、资产管理等业务的信息化升级等，传统纸质票据被电子数据所代替；二是电子金融支付体系。主要包括第三方支付、移动支付等；三是互联网信用业务。主要包括网络P2P存贷款、众筹、互联网金融理财等；四是互联网社交金融，如微信红包、支付宝红包、百度红包等；五是网络虚拟货币。主要指比特币。 　　在互联网支付领域，截至2014年末，我国电子商务用户规模达3.6亿。在P2P网络借贷领域，截止2015年底，中国网贷行业历史累计成交量超过9823亿元。在非P2P的网络小额贷款方面，截至2013年12月31日，阿里金融旗下三家小额贷款公司累计发放贷款已达1500亿元，累计客户数超过65万家，贷款余额超过125亿元。与阿里金融亦步亦趋的腾讯财付通、现金宝等同样改变着人们的消费理财方式。 　　在市场经济中，经济活动蕴含的风险不仅会导致金融企业业务开发失败、出现亏空甚至破产，还可能对社会就业和稳定产生重大影响，进而引发社会动荡。所以，金融风险具有经济和政治双重内涵。在积极支持互联网金融改革发展、扩大规模的潮流下，我们也要理性分析其蕴藏的潜在性风险，可以集中概括表现为以下几点： 　　机构平台的法律定位不明确，相应监管法规政策缺失 　　现行法律法规至今没有对平台的定位属性及其运营活动制定细则规范，监管稍有松懈，它就可能利用监管空白，甚至违法操作。需要明确平台的性质定位，区分资金交易过程中各类形态及其法律后果以及担保功能如何实现。投资分红利益、挤兑风险、利息保护、税务征收等方面也是一片混乱，各自为政。 　　资金的存管制度缺失，存在安全风险 　　监管主体和程序缺失，导致监管不到位，就存在资金被挪用、侵占、无法按时兑付甚至工作人员携款“跑路”的法律和道德风险。近两年来先后发生了“天行信”、“恒金贷”等一些恶性事件，给放贷人造成了大量的损失，扰乱了交易秩序，也影响了整个行业的发展前景，削弱了用户对这种模式的信任。 　　内控制度不健全，行业自律机制尚未形成 　　实践中，少数互联网金融企业缺乏明确的平台定位和发展规划，盲目追求企业规模和盈利效益，采用了一些有争论、高风险的交易模式，客户受到销售人员诱导失去消费理性盲目追求短期暴利，容易被不法分子利用；还有一些企业不注重管理，信息保密意识较差，存在客户个人隐私泄露问题，极大损害了消费者的合法权益。 　　二、 国外对互联网金融的监管经验 　　普遍将互联网金融归入现行监管体系 　　由于海外市场经济开展时间长，机制较为稳定，对各类金融业务的监管措施比较完备，框架内各种法律法规相互配合协调。例如，