第一章风险与保险技巧.ppt

1776年，亚当·斯密在《国富论》中写道：“保险交易给个人财产极大的安全，通过将能使个人陷于灭顶之灾的损失分散到大量的投保人中，保险交易依靠整个社会减轻损失”。;各位同学，下午好！;山东理工大学商学院 李亮; ;;9.11事件中各险种损失估计;;;;;;;浙江价值460万豪车起火 车主没买自燃险无法理赔; 山东理工大学本科教学多媒体课件;学习保险学的意义 ;保险学的体系结构;授课内容;学习资料;参考文献与书目; 第一章 风险与保险 目录;本章学习目标;第一节　风险概述 目录; 风险（Risk）是指人们从事某种活动或进行某项决策，可能发生的各种结果的随机不确定性。 根据结果的不确定性，可以把风险分为三类： 第一类风险是收益风险（Profitable Risks），即只 会产生收益而不会导致损失的风险。 第二类风险是纯粹风险（Pure Risks），指只能造成 损失而无获利可能的风险。 第三类风险是投机风险（Speculative Risks），它是 指可能产生收益也可能造成损失的风险。 ; 风险在保险学中的科学表述;风险的数学定义; 对风险定义的理解; 概率(Probability); 二、风险的特征;（一） 风险的客观性 风险不以人的意志为转移，是独立于人的意识之外的客观存在。 人们只能在一定的时间和空间内改变风险存在和发生的条件，降低风险发生的频率和损失程度，但是从总体上说，风险是不可能彻底消除的。 正是风险的客观存在，决定了保险的必要性。 （二）损害性 无损失，无保险。; （三）风险的不确定性 风险及其所造成的损失在总体上具有必然性，是可知的；但在个体上却是偶然的，不可知的，具有不 确定性。 损失的不确定性是风险的本质，不确定性体现为： 是否发生的不确定性 时间上的不确定性 空间上的不确定性 损失大小的不确定性 承受主体的不确定性 正是风险的这种总体上的必然性与个体上的偶然性的统一，构成了风险的不确定性，从而形成了经济单位与个人对保险的需求。; （四）风险的可测定性 运用统计方法去处理大量相互独立的偶发风险事故，其结果可以比较准确地反映风险的规律性。 根据以往大量统计资料，利用概率论和数理统计的方法 ，可测算出风险事故发生的概率及其损失幅度，并且可构造出损失分布的模型，成为风险估测的基础。; （五）风险的发展性 人类社会自身进步和发展的同时，也创造和发展了风险。 风险会因时间、空间因素的发展变化而有所发展与变化。;大量随机现象的平均结果具有稳定性的一系列定理称为大数定理或大数法则。该法则表明，独立同分布风险单位（Independent and Identically Distributed Units)的数目越大，对均值的实际偏差就会减少，实际结果就越接近期望结果。 以下介绍切比雪夫 (Chebykshev )大数法则、贝努利(Bermulli)大数法则、泊松(Poisson)大数法则。;切比雪夫大数法则（1）;切比雪夫大数法则（2）;贝努利大数法则;泊松大数法则;三、风险的构成要素;（一）风险因素(Hazard);1、物质风险因素（physical Hazard ） 是指某一标的本身所具有的足以引起或增加损失机会和加重损失程度的客观原因和条件。 2、道德风险因素（moral Hazard ） 是指由于个人不诚实、不正直或不轨企图，故意 促使风险事故发生，以致引起社会财富损毁和人身伤亡的原因或条件。 3、心理风险因素（morale Hazard ） 是指由于人们不注意、不关心、侥幸，或存在依赖保险心理，以致增加风险事故发生的机会和加大损失程度的因素。 ;请指出以下分别是什么风险因素:; 风险事故是指造成生命财产损失的偶发事件，是造成损失的直接的或外在的原因，是损失的媒介物。 风险因素只有通过风险事故的发生，才能导致损失。 风险事故意味着风险的可能性转化为现实性。 风险事故发生的根源主要有三种：即自然现象，社会经济的变动，人或物本身。 ;（三）损失;例：某车违章驾驶引起车祸，损失如下： （1）车辆损失 （2）车主受伤 （3）车主误工 （4）行人受伤 ;思考;(四) 风险因素、风险事故与损失之间的关系;四、 风险损失的无形成本 ;五、风险的分类;政治风险;（三）按风险标的分类 1、财产风险（property risk） 是指导致一切有形财产的损毁、灭失或贬值的风险。 2、人身风险（personal risk） 是指导致人的伤残、死亡、丧失劳动能力以及增加费用支出的风险。人身风险所致的损失一般有两种：一种是收入能力损失，一种是额外费用损失。