第五章家庭保险理财分析.ppt

个人理财第五章 家庭保险理财 2012.9 先看案例： 保险人违反告知义务 　　2007年3月28日，某市刘女士经不住保险代理人的多次劝导，同意为其丈夫沈先生投保保险金额为10万元的人寿保险。 　　合同生效后不久，沈先生外出发生车祸，经过抢救无效死亡。理赔过程中，刘女士承认，因其丈夫外出而代其在保单上签名，但当时在场的保险代理人表示，夫妻代签名不会影响理赔。 　　而保险公司认为，没有沈先生签字同意认可的保单无效，拒绝给付保险金。拒赔理由是，根据《保险法》第56条规定，“以死亡为给付保险金条件的合同，未经被保险人书面同意并认可保险金额的，合同无效”。 　　对此，刘女士感到十分不满，认为保险公司有欺骗的嫌疑。她想咨询保险法专家，在明知代签名将影响以死亡为给付保险金条件的合同的情况下，保险代理人不事先告知就收取保费和签发保险合同，保险公司和代理人是否应该承担责任？ 　　［案例分析］： 　　在上述案例中，固然保险法有明确规定，“以死亡为给付保险金条件的合同，未经被保险人书面同意并认可保险金额的，合同无效”，但并不意味着保险公司就可以不承担其他法律责任。 　　从人身保险的实务来看，保险人一般经由代理人推销而购买保险。如果保险代理人明知代签名而不做任何告知或补救措施，并对保险公司隐瞒而最终导致保险合同无效，应当认定保险代理人及保险人存在欺诈行为。 第一节 保险基本原理 一、保险的需求 　　人们在生活中面临的各种各样的风险可以归纳为人身风险、财产风险以及责任风险。由于趋利避害的本性，人们必然产生回避或者转移风险的需求。 （1）人身保护的需求 （2）财产保护的需求 （3）责任保护的需求 二、保险的供给 1、保险的定义 　　保险这个概念有狭义和广义之分。从广义上说，保险包括由社会保障部门所提供的社会保险，比如社会养老保险、社会医疗保险、社会失业保险等，除此之外，还包括专业的保险公司按照市场规则所提供的商业保险。 　　狭义的保险主要是指商业保险，它是指由保险人和投保人之间签订保险合同，保险人通过收取保险费的形式建立保险基金，用于补偿因自然灾害或意外事故所造成的经济损失，或在人身保险事故发生时（比如被保险人死亡、伤残、疾病）或者达到人身保险合同约定的年龄、期限时，承担给付保险金责任的一种经济补偿制度。 　　商业保险通常包括几层含义： 一是它是一种商业行为； 二是它以合同为依据； 三是合同双方有相应的权利和义务； 四是经济补偿或保险给付以合同约定的保险事故发生为条件。 2、保险的功能 　　　保险的主要功能可以分为基本功能和派生功能两种。 　　　保险的基本功能就是转移风险和分摊损失的功能，以及经济补偿功能和保险金给付功能。它符合人们应对风险的最初动机，是保险最主要的功能。 　　　保险的派生功能是投融资投资功能和防灾防损功能。 3、保险的对象 　　　保险的对象是指保险公司愿意并且能够承担保险责任的各种风险标的，它主要可分为两大类： ① 人身标的：主要是指被保险人的生命和身体机能。 ② 实物标的：是指被保险人所拥有的实物及其经济价值。 4、保险合同 　　　保险合同由投保客户和保险公司双方共同签订，是确认投保人和保险公司各自权利和义务的法律文书。 5、主要的保险名词 （1）投保人 （2）保险人 （3）被保险人 （4）受益人 （5）保险标的 （6）保险期限 （7）保险费 （8）保险赔偿　 6、保险合同的主要内容　　　 　　　一般说来，任何保险合同应当包括以下主要条款： （1）保险人的名称和住所； （2）投保人、被保险人的名称和住所，以及人身保险的受益人的名称和住所； （3）保险标的； （4）保险责任和责任免除； （5）保险期间和保险责任开始时间； （6）保险价值； （7）保险金额； （8）保险费以及支付办法； （9）保险金赔偿或者给付办法； （10）违约责任和争议处理； （11）订立合同的年、月、日。 　　　第二节　主要保险产品 一、人生保险 　　　人身保险所针对的是人们面临的人身风险，它以人的身体和寿命作为保险标的，是最常见也是最重要的保险产品之一。当被保险人因为意外伤害、疾病、衰老等原因，而导致伤残、丧失劳动能力、死亡或者是生存到保险期满时，保险人向被保险人或者其受益人给付约定的保险金。 　　　人身保险又可以分为人寿保险期限、意外伤害保险和健康保险。 （一）人寿保险 　　　人寿保险是人身保险的主要类别。人寿保险又称为生命保险，它以被保险人的生命为保险标的，以被保险人的生存或者死亡为保险事故，当发生保险事故时，保险人对被保险人履行给付保险金责任。 　　　人寿保险通常可分为生存保险、死亡保险、生死两全保险和年金保险。 1、生存保险 　　　生存保险是以被保险人在保险期满时仍然生存为给付条件的人寿保险。 2、死亡保险 　　　死亡保险是以被保险人在保险期间内