第二章保险的性质与功能要点分析.ppt

本章教学目的 在评介不同保险性质说和不同保险功能说的基础上，要求学生明确保险的定义、本质、基本功能和派生功能、在宏微观经济中的作用，商业保险概念、构成要素及其与类似制度的异同，以及保险公司的性质和功能。 ? 第一节 保险的定义 第二节 保险的功能 一、保险的基本功能 第二节 保险的功能 第二节 保险的功能 二、保险的派生功能 （一）积蓄基金功能 保险分散危险包含了二层意思： （1）空间上分散；（2）时间上分散。 从时间上分散来看，分摊经济损失就带有预提分担金的因素，预提而尚未赔偿或给付出去的分摊金则必然形成积蓄。保险这种以保险费的形式预提分摊金并把它积蓄下来，实现时间上分散危险的功能，就是保险的积蓄保险基金功能。当然，不实行预收保险制的合作保险形态，因不具备时间上分散危险损失机制，因而也就不具有该项功能。 从概念的内涵上可以看出积蓄保险基金是为了达到时间上分散危险，可见，该功能是由保险的基本功能之中的分散危险功能派生而来的。 第三节 保险在经济活动中的作用 第四节 商业保险 一、保险的商品属性 1、保险商品的价值和使用价值 2、保险商品等价交换 3、保险商品的形态 商品的基本属性是价值和使用价值。价值是商品的本质属性，使用价值是商品的自然属性。 二、商业保险 （一）概念 商业保险，又称合同保险或自愿保险，即保险双方当事人自愿订立保险合同，由投保人交纳保险费，用于建立保险基金；当被保险人发生合同约定的财产损失或人身事件时，保险人履行赔付或给付保险金的义务。 （二）构成要素 1、专营机构 2、保险合同 3、保险基金 4、大数法则 5、保险利益 (三）商业保险的特点 1、契约性 2、期限性 3、条件性 4、诺承性 （四）商业保险与类似制度的比较 1、商业保险与社会保险 2、商业保险与储蓄比较 3、商业保险与赌博比较 1、商业保险与社会保险的比较 商业保险与社会保险共同点 商业保险与社会保险区别 一个25岁的职员，现在开始参加社会基本养老保险，60岁退休，社保年度35年(忽略中断)。假设他月均缴费工资为1500元，退休后社会上年度平均工资3000元，则测算其领取的社会基本养老保险金额度为1020元=基础养老金600元(3000×20%)+个人账户养老金420元[个人账户储存额(1500元×8%×12个月×35年)÷120]。通常按照退休后存活25年，退休金总额度为30.6万多元。 记者昨天找到了“80后退休前需准备314万”这一微博的出处，原来来源于《重庆晨报》的一则报道，其中理财师提出：“假设，退休后你每月的开支为2000元，从60岁开始退休，按照平均寿命80岁计算，那么你退休后的20年需要2000×12×20=48万元养老金。假如我们以3%的通胀计算，如果按每月支出等同于现在2000元的购买力计算，你的寿命为80岁，你现在50岁，那么从60岁退休到80岁，你需要准备116万元，才能满足你现在每个月花费2000元的生活水平。” 商业保险与储蓄的比较 （1）共同点： 都可以作为处理经济不稳定的善后措施（稳定器） （2）区别： 商业保险与储蓄区别 如某家保险公司一款分红险(保障利益以30岁男性为例)，该产品每年缴费为4.92万元，缴费期为20年，保额10万元。投保人每缴费期满两年将领取生存保险金1.8万元，61周年后每五年还可领取177120元祝寿金，直至86岁，同时还可获得累积红利。虽然生存利益相当诱人，但如果客户投保当年退保仅能获得现金价值1.49万元，损失3.43万元，依次第二年退保将损失7.63万元，第三年客户可获1.8万元的生存保险金，但如果退保仍损失很大。 商业保险与赌博区别 第四节 保险的分类 一、几种常用的分类方式 按照标的物的不同，可以将保险种类分为财产保险、人身保险、责任保险以及信用保证保险 财产保险以被保险人的财产或其他利益相关财产为承保对象。它是保险最初诞生时就有的保险形式，因此也是历史最长、发展最完善的险种。 第四节 商业保险 人身保险，以人的寿命和身体本身为保险标的。即人在到达一定年龄，或因意外事故、疾病等导致伤残、死亡等，可以获得赔偿。在国外有许多人为自己身体某一部分投保，如舞蹈家为自己的双腿，电影演员为自己的脸，运动员为自己的双手投保高额保险（这是一类特殊的保险形式）。 按风险转嫁的方式可以分为原保险和再保险以及共同保险三种。 所谓的原保险，就是投保人与保险人之间签订的保险合同。在这份合同中，投保人将被保险人的风险转嫁给了保险人。 再保险，是保险公司因为风险太大或其他原因，将自身承担的风险进一步转嫁。这是对风险的进一步分散，在保险业务中占有重要地位。 共同保险，也叫共保，由几个保险公司共同为