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社会企业案例分析 ——格莱珉银行 一、格莱珉银行的简介 “不需要任何抵押，穷人也可以获得贷款.不需要偿还利息，乞丐也可以借到钱。”这在很多人听起来像是一个天方夜谭，但是在30多年以前，已经有人尝试在做了，到现在为止，这个人已经帮助600万人摆脱了贫困，这就是孟加拉国被称为穷人银行家的穆罕默德·尤努斯。·尤努斯在孟加拉的乔布拉村创建了格莱珉银行，他开创和发展了“微额贷款”的服务，是专门提供给因贫穷而无法获得传统银行贷款的创业者。2006年，“为表彰他们从社会底层推动经济和社会发展的努力”，他与孟加拉乡村银行共同获得诺贝尔和平奖。格莱珉银行是一个“奇特”的银行，表现在以下几点： 1、为穷人所拥有  1976年，格莱珉银行在孟加拉的乔布拉村诞生，并于1983年正式转变为家银行。为了银行的成立，特别通过了一项法律：贫穷的借贷者们，其中绝大部分为妇女，拥有这家银行，银行只为这些穷人服务。如今，格莱珉的贷款者们拥有银行94%的股权，另外6%为政府所拥有。 2、无担保抵押物、法律文件、团体担保或连带责任 格莱珉银行的小额贷款不要求任何担保抵押物。格莱珉不打算将任何未能还款的贷款者送上法庭，也不要求贷款者签署任何法律文件。尽管每个贷款者都必须属于一个5人小组，但小组并不需要为其成员的贷款提供任何担保。偿还贷款是每一位贷款者个人的责任，而小组与中心要以负责任的方式关注每个人的行为，以确保不会有任何人发生偿付贷款的问题。没有任何连带责任，即组员不承担为其他有拖欠行为的组员偿付的责任 3、贷款百分百由银行内部资源提供 　 格莱珉银行的待偿贷款全部靠自有资金与存款储蓄提供，68%的存款来自银行的贷款者仅存款储蓄已达到待偿贷款的97%，如将自有资金与存款储蓄两项相加，则达到代偿贷款的130%。 4、无捐款、无贷款 　　1995年，格莱珉银行决定不再接受任何捐助资金，自此再未提请任何新的捐献请求，最后收到的一笔原有捐款的分期付款是在1998年。 5、利率 　　孟加拉政府将所有政府运作的小额贷款项目的规定为11%的统一利率，经余额递减计算即接近了22%。格莱珉银行的贷款利率低于政府的利率。 　　格莱珉银行的利率有四种：创收目的的贷款利率为20%，住房贷款的利率为8%，学生贷款利率为5%，艰难成员(乞丐)贷款免息。所有利率都是简单利率。 存款利率最低为8.5%，最高为12%。 6、吸收乞丐成员 　　乞讨是一个穷人求生的最后手段，除非他选择去犯罪或其他非法活动。乞丐中有残疾人、盲人、智障者，以及病弱的老人。格莱珉银行实施了一个名为艰难成员的特殊项目，以此将救助延展到乞丐。到2003年，已经有近2万个乞丐加入了这个项目。 7、家庭住房即工厂 妇女们可以边上班边照看孩子，一年四季都能在舒适的环境下工作，对创造经济效益有直接帮助，以家庭为基础的生产能力和任何工厂都一样的规模效应。 8、开办新分行的政策 　　在成立的第一年内，允许新分行向银行总部借款，以启动其贷款业务。第一年过后，分行的贷款业务必须由其自身的储蓄流动支撑。新的分行被要求在其运营的第一年内达到收支平衡。 二、格莱珉银行的运作模式 孟加拉格莱珉银行作为在全球范围内推广农村小额信贷业务、帮助穷人摆脱贫困的先行者，已积累起一整套成功的经验。该银行主要面向农村贫困人口，尤其是贫困妇女，其主要目的是向穷人提供小额信贷以消除贫困。孟加拉国已有58%的穷人通过格莱珉银行提供的小额信贷摆脱了贫困。这种模式还被复制到了全球很多个国家（如中国、美国、巴西、加拿大、尼日利亚、法国）和地区，全世界有超过1亿穷人从中受益。例如我国的村镇银行就是根据这种模式应运而生的。 孟加拉格莱珉银行推广的小额信贷是一种小额、短期的信贷方式，不需要客户提供任何担保，贷款资金直接发到贷款客户手中，手续简便易行。其主要做法是：（一）“互助小组+贷款中心”制度 格莱珉银行要求每个贷款申请人都必须加入一个由相同的社会背景、具有相似目的的人组成的互助小组，每五人组成一个小组，绝大部分是女性，若干个贷款小组组成一个贷款中心。互助小组实际上就是一个典型的团体激励机制，用内生性的激励机制代替抵押担保制度。这种代理人相互监督的激励机制将一定数量的代理人组成一个小组，小组中的每一代理人既是监督人，也是其他代理人的被监督人，不同的小组之间也同时兼具监督人和被监督人的功能，从而实现用代理人监督代理人的目的。这种制度安排可以降低委托人的监督成本，使监督变得可行，同时也更有效。它有效地降低了银行的监管成本，将银行的外部的监督转化为成员自身的内部监督；同时，小组内部还能激发起更大的竞争意识和更强烈的相互支撑意识。严密的组织和制度保障，使各贷款成员之间形成相互支持、相互监督的氛围，保证了较高的还款率。 （二）“顺序放贷+分期还款