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风险培训课程 一、保证的定义：法律特定的债权人以债务人或第三人的信用及财物来督促债务人履行还款的一种制度。 二、证人：国家机关不得为保证人，学校，幼儿园，医院等以公益为目的的事业单位，社会团体不得作为保证人；企业法人的分支机构，职能部门，不得为保证人(有法人书面授权的，可以在授权范围内提供保证)。 三、保证合同包括： 1.被保证的主债权种类，数额。 2.债务人履行债务的期限。 3.保证的方式。 4.保证担保的范围。 5.保证的期间。 6.双方认为需要约定的其他事项同。 四、下列财产不得抵押 1.土地所有权。 2.耕地，宅基地，自留地，自留山等集体所有的土地使用权。 3.学校，幼儿园，医院等以公益为目的的事业单位，社会团体的教育设施，医疗卫生设施和其他社会公益设施。 4.所有权不明的或有争议的财产。 5.依法查封，扣押，监管的财产。 6.依法不得抵押的其他财产。 五、反担保的概念：反保责任后对债务人的追偿权的实现而设定的担保。担保又可称为求偿担保，是指为保障债务人之外的担保人将来承担. 六、反担保的意义和作用：从本质上讲，反担保也是担保，故其同样具有资金融通和商品流通，保障债权实现，维护交易安全的作用。第一，反担保是维护担保人的利益，保障其将来可能发生的追偿权实现的有效措施，这是最直接的作用。第二，反担保有助于本担保关系的设立，有无反担保措施，直接影响到本担保的设立。第三，反担保能作为一种调剂手段，根据情况和需要，与本担保精微结合，为复杂情况下的担保关系的建立提供便利。 七、金融风险的定义和基本特征。 金融风险是指金融机构在货币资金的借贷和经营过程中由于各种不确定性因素的影响，使得预期收益和实际收益发生偏差，从而发生损失的可能性。 金融风险的基本特征： 1.客观性。金融风险是不以人的意志为转移的客观存在。 2.不确定性。影响金融风险的因素非常复杂，各种因素相互交织，难以事前完全把握。 3.相关性。尽管金融机构主观的经营和决策行为会造成一定的金融风险，但是，金融机构经营的商品——货币的特殊性决定了同经济和社会是紧密相关的。 . 4.可控性。虽然金融风险形成的原因十分复杂，但是通过经验和各种手段能够避免金融风险的发生也是可能的，同时，人们可以通过对风险的各种预防和控制措施，尽量减少风险带损失。 5.扩散性。金融机构充当中介机构的职能，割裂了原始借贷的对应关系。处于这一中介网络的任何一方出现风险，都可能对其他方面产生影响，甚至发生行业的，区域的金融风险，导致金融危机。 6.隐蔽性和叠加性。由于金融机构具有一定的信用创造能力，因而可以在较长时间里通过不断创造新的信用来掩盖已经出现的风险和问题，而这些风险因素不断的被隐蔽和叠加起来。 八.金融风险的形成。 金融风险是因为各种金融风险因素的产生或相互作用而形成的。影响金融风险形成的的主要因素有： 1.宏观经济政策。宏观财政政策，货币政策对经济的干预，必然会引起经济活动中投资总量，投资结构的变化，以及货币供应量的变化，从而影响实际物价水平和人们对通货膨胀的心里预期，这些变化都会通过金融机构的客户影响金融机构的盈利和资产安全。 2.经济周期波动。在经济高涨时期，随着市场投机活动逐步加剧和贷款需求的增加，会逐使利率逐步上升，并使证券价格出现下降趋势。由于商品价格的上上升，企业利润下降，从而损害了产业资本家的支付能力。经济危机出现时，证券市场价格下降，企业出现大量不良债务，导致金融危机出现大量不良资产，金融危机暴发。 3.金融资产价格的波动 。在市场经济条件下，通货膨胀率，利率，汇率和证券价格处于不断的波动 过程当中，且互相影响，互相作用。在一一般条件下，通货膨胀率上升，会造成利率上升，增加企业成本，同时也会影响证券投资者的成本，降低证券市场需求，引起股票价格下迭；汇率的变动可能引起输入型的通货膨胀；股票价格的过渡波动则可能引起政府当局的干预行为，引起利率的变化。因此，金融资产价格的波动，也是金融资产积累的过程。 4.市场竞争的加剧。当金融行业的利润率较高时，就会有更多的企业进入金融领域，从而引起金融行业的利润率下降，部分企业会退出金融行业。为了在竞争中求生存金融机构可能会不顾成本，大量吸收存款，发放贷款，扩大投资和加大交易数量。与此同时，金融机构也积累了大量的风险，当市场竞争加剧时，行业退出则可能是被迫的而不是自愿的，大量金融机构会倒闭。 5.金融机构的微观决策的管理失误。利润最大化是企业经营的基本原则，因此，在一定条件下金融机构都存在利益扩张驱动。但是，由于信息不对称的影响，政权更退，内战和国际争端的爆发，有时会直接冲击金融机构的正常运营，甚至会导致国民经济倒退或崩溃。 九、金融风险的种类。 金融风险的各类很多，按不同标准，金融风险可划分为以下几类： （1） 按金融风险的