第四讲 负债1.pptVIP

泉州师范学院 第四讲　债务管理 到底如何看待负债？ 并非是无路可走的选择，负债的关键词是适度！ 为什么要使用贷款？ 用贷款消费——平衡一生收入支出 为什么要使用贷款？ 用贷款投资——放大投资收益 一、负债管理原则 １、尽量用现金消费，用贷款投资 ２、使购买的资产的经济周期与债务期限匹配 一、负债管理原则 尽量用现金消费，用贷款投资 一、管理原则 信用卡 信用卡深受欢迎是因为： 使用方便 能透支 能积分换得丰富的礼品 其他各种各样的馈赠 案例 小心，一元钱未还全款罚息 欠两毛五利息入银行“黑名单” 小伙买房无法贷款（2010年03月19日 ） 还款晚一天交滞纳金1.5元 房贷多付4万利息 （2010年08月8日 ） 小心，一元钱未还全款罚息 春节去香港旅游的汤小姐2月1日用自己的深发展信用卡购买了一款心仪已久的LV包和化妆品，总价共12001元，从香港一回来，2月20日汤小姐及时还上了信用卡上12000元的欠款，第二个月她突然在信用卡账单上发现循环利息大得吓人，高达120多元，汤小姐怎么也想不通，早已按时还上，为什么还有这么多利息？ 汤小姐高昂的利息就是全额罚息造成的，她由于没有还清所有额度，12001元的免息期失效，从消费的当天算起，每天收万分之五的利息，汤小姐算下来，到3月18日为止，共扣罚息12001×20×0.0005+1×（46-20）×0.0005=120.023元。 信用卡好用，但要先弄清游戏规划。 信用卡实质是一种消费贷款，它是由银行等金融机构发行的，采用循环透支消费方式，持卡人在信用额度内可以消费透支，透支金额在免息还款期内，全部还清，不用付息。 几个相关定义 １、透支：就是卡中没钱时，先消费后还款。 ２、信用额度：就是发卡银行提供的最高贷款金额。 ３、循环贷款：信用卡提供的是一个循环信贷账户，借款人可以支取部分或全部额度，一量已经使用余额得到偿还，则该信用额度又重新恢复使用。 ４、免息还款期：从记账日至规定的还款日之间的期限。 免息期 一般免息期由三个因素决定： 客户刷卡消费日期、 银行对账单日期、 银行指定的还款日期。 免息还款期 信用卡的费用 1、年费 2、循环利息 3、取现相关费用 4、分期付款费用 5、挂失费和补卡费 ６、其他 年费 一般第一年免费，第二年起在刷卡次数或金额超过一定限额后免年费。 循环利息 目前大部分银行利息计算方式是从透支之日开始计算，而不是免息期结束日，计算的方式为日息万分之五，并按月计收复利，换成年息就是18%。 小明在1月1日使用信用卡刷了一笔10000元的账。后来，由于各种原因，他没有及时还款。一年之后，当他想要去还一年前的卡债时，他发现，自己已经欠了一大笔的利息。他感到十分奇怪。 　　银行信用卡部的理财师给小明算了一笔账： 　　首先，由于小明没有在免息期内及时还款（连最低还款额都没有达到），日息将从他刷卡的当日计算， 　　第一个月产生的利息是：10000×0.05%×31=155（元） 　　第二个月产生的利息是：　　（10000+155）×0.05%×28=142.17（元）。 　　第三个月产生的利息是：　　（10000+155+142.17）×0.5%×31=159.61（元） 　　…… 　　以此类推，我们可以列出表格： 最后，小明连本带利一共要还给银行11802.71+182.94=11985.65元。 这一年里，小明透支信用卡而背付了1985.65元的利息支出。年利率为：19.8565%，折合月利率超过1.65%。 人民币贷款利率表2008-12-23 小王的账单日为每月5日，到期还款日为每月30日 小王收到的4月5日的账单包括他从3月5日到4月5日之间的所有交易。 其中3月18日小王办理了一笔交易：缴纳电费花费了1000元。 小王4月5日的账单中显示：账户总消费1000元，最低还款额100元。 如果小王在4月30日之前偿还1000元，则5月5日的对账单中显示循环信用余额的利息为零；如果小王仅还了100元，则5月5日对账单中会显示利息为23.75元，计算方法如下： 循环利息＝1000元×0.05%×43天（3月18日到4月30日）+（1000元-100元）0.05%×5天（4月30日到5月5日）＝23.75元。 取现的相关费用 包括手续费和利息，没有免息期。自存款取出也会收费 以建行为例 ：取现2000元，利息每天1元（2000×0.05%），手续费10元（2000×0. 5%） 若30天后还，费用总计为1×30+10＝40元。 这笔存放在信用卡账户内的资金就属于溢缴款。这笔钱存在信用卡里不仅没有利息，而且从信用卡中取出时可能还需支付一定金额的手续费。 分期付款：免息不免费。 提前还款要收取全部的手续费，如有退