我国小额贷款公司监政策及其演变趋势.docxVIP

我国小额贷款公司监管政策及其演变趋势 摘要：自2005年商业性小额贷款公司试点工作开展以来，我国小额贷款业经历了井喷式的发展。 文形 但监管过严、市场化不足等问题在很大程度上限制了小额贷款公司的进一步发展。本文从小额贷 款公司的全国性监管政策的框架问题、尺度问题、定位问题，地方性管理办法在相应问题层面的突 破及其中存在的困难入手,对我国小贷公司监管现状进行分析。基于现状，我们认为未来监管政策 主要有三条可能的演变路径：合理化监管政策以保障小贷公司本色发展；放宽门槛以促进小贷公司 改制为村镇银行；出台新规以引导小贷公司转型为金融公司。结合国际小贷发展的成功经验，本文 又具体分析了三条监管政策演变路径的可能性、相应问题及解决途径，对未来政策的调整进行判 断，为监管部门提供相应的政策建议。 关键词：小额贷款公司监管政策演变趋势国际经验 DOI:10.3773/j. issn. 1006 -4885. 2013.11.043 中图分类号:F830.39 文献标识码:A 文章编号:1002 -9753(2013)11 -0043 -27 1引言 随着总体经济的快速增长,我国的资本市场也在不断的发展与壮大。作为其主体，工、农、中、建四大行，民生、招商等大型股份制银行，连同新兴的城市商业银行共同构成了我国金融业的“大动脉。然而，由于城市与农村、现代工商业与传统农业间二元经济格局的存在，在广大的县、乡、镇等农村地区金融机构和金融服务的地域性缺失十分明显。同时，由于金融抑制及利率上限的存在，传统商业银行为确保贷款安全在审批过程中设置了极高的门槛与要求，这便造成了全国范围内针对小微企业、中低收入个人融资服务的群体性缺失。这种金融服务的地域性缺失与群体性缺失使 作者简介:刘曦彤（1989-)内蒙古乌兰察布人，对外经济贸易大学金融学硕士研究生,研究方向：金融市场、实证 金融。 得落后地区、低收入人群丧失了通过融资取得发展,进而摆脱贫困、落后的可能性。在这种背景下，国家通过对国外小额贷款行业发展经验的借鉴，引导和规范民间资金，允许投资设立小额贷款公司。意图在于令其充当了我国金融业的“毛细血管”，弥补我国金融领域存在已久的地域性性及群体性缺失。经过数年的发展，小额贷款公司在金融普惠化、帮助中小企业融资方面初显成效。虽然近年来小额贷款公司扩张迅速，但其发展仍然处于起步阶段。作为新兴事物，小贷公司自身的法律界定不够清晰，监管政策要求过严但引导不足。这一系列的问题都严重制约了小贷公司进一步的发展。在这种背景下，对小贷公司相关政策的深入梳理分析与合理展望就显得尤为重要。 首先，本文通过小额贷款公司相关政策的回顾及小额贷款监管框架的分析，来揭示我国小贷公司监管的总体特征；并结合比较分析法，通过小贷公司与相关机构监管层面的比较，发现小贷公司监管的特点及定位。随后，对全国31个省（市、自治区）小额贷款公司的发展状况及地方性政策进行横向比较，揭示地方性监管的特征与潜在的变动方向。最后，本文运用归纳法和演绎法相结合的办法，结合我国小额贷款公司监管的特征，小额贷款公司发展与监管中现存的问题，以及国际上小额贷款公司发展经验的启示，对我国小额贷款公司相关政策在未来的演变趋势进行分析。进而从全国和地方两个层面入手，对小贷公司监管政策进行分析和预测，为小贷公司今后的发展提供全面、合理的参考，进而引导小额贷款公司良性成长，更好的发挥其在拉动我国农村经济发展、促进农村金融体制改革方面的积极作用。2小额贷款发展历史及各阶段重点政策 小额贷款公司在国外已有多年的发展，而其真正意义上被引入我国则是在2005年。自2005年国家在5个省份推出7个“只贷不存”小贷公司试点以来，在一系列相关政策的支持下，我国的小额贷款公司迎来了爆发式增长。截至2013年9月末，全国共有小额贷款公司7398家，贷款余额7535亿元。与2012年年末相比,前三季度小额贷款公司的数量增加了 2131家，增幅为40.5% ；贷款余额新增1613亿元，增幅为27.23%。当前小额贷款公司在我国的增长势头着实迅猛，而总的来看，其发展主要经历了以下三个阶段。 2.1 概念引入及试验阶段(2005年之前） 二十世纪90年代初，我国的小额贷款业务首次引入中国，最初主要由社会团体或非政府组织主要利用国外和自筹资金进行小范围试验，官方的扶贫基金也在贫困地区较大范围内对小贷业务进行了推广，随后作为正规金融机构的农业银行和农村信用社在央行的推动下开始全面试行并推广小额信贷活动。从2000年起，农村信用社开始农户小额信用贷款和农户联保贷款试点。此外，针对下岗失业低收入群体的城市小额信贷试验也开始起步。在这十余年的发展过程中，我国小额贷款事业以解决扶贫资金使用效率和扶贫