存款保险制度的际比较及我国的现实选择论文.doc

学生姓名： 论文成绩： 学生学号： 存款保险制度的国际比较及我国的现实选择 摘 要：随着我国金融业的发展和完善的需要，建立显性的存款保险制度成为迫切的要求。本文首先将介绍存款保险制度的理论背景和我国存款保险制度建设的现状，然后通对存款保险制度安排的国际比较给出我国存款保险制度选择的参考意见。 关键词：存款保险制度 国际比较 选择 Abstract: With the development of China’s financial industry and in order to pefect it,establishing the deposit insurance system has become an urgent requirement.This artical will first introduce the theoretical background of the deposit insurance system and the deposit insurance syetem in China.And then the reference of our deposit insurance system selection will be given by international comparisons. Keywords: Deposit insurance system International comparison Choice 一、引言 存款保险制度是金融安全网的重要组成部分，在应对银行危机，减轻银行流动性风险，防止挤兑方面发挥重要作用。2014年11月30日央行发布《存款保险条例（征求意见稿）》，我国存款保险制度开始初具雏形。全球不同的国家在建立存款保险制度时作出了不同的制度安排。这些国际经验的比较将给我国的存款保险制度安排给出参考和启示。 二、存款保险制度的理论背景 （一）存款保险制度的理论依据 上个世纪以来，世界各国金融危机频现，加强对金融业的监管成为共识，但在实践中金融监管却难以完全消除风险，银行业的内在不稳定性，与存款人、监管机构间的信息不对称及其负的外部性等特征要求建立更完善的保障网络。金融安全网是在银行自身的风险控制因素之外，由央行、监管当局等编织的公共性质的安全网。金融安全网包括金融监管当局的谨慎性监管、中央银行的最后贷款人手段和存款保险制度三种类型。 监管当局的审慎监管主要包括市场的准入门槛、进入的监督，具有事前防范风险的功能。然而这种手段同时具有难以确定合适的准入标，监管不力，危机爆发后无能为力等缺陷。央行最后贷款人角色在具备行动迅速、事前预防与事后救助兼备等优势的同时，也有标准模糊、手段单一等缺陷。存款保险制度的主要目的是保护中小存款者, 银行按照一定标准向存款保险机构等机构缴纳保费，以期在其破产时，存款者的部分或全部存款可以得到偿付。既能事前预防挤兑，又能在事后阻断风险的传导，维护金融系统的稳定。 （二）存款保险制度的不利效应 存款保险制度在防范银行风险的同时，也会对银行体系运行造成负面影响，主要包括道德风险、逆向选择等。 道德风险指的是在实施存款保险制度之前，存款者会根据银行的经营风险和存款安全性进行选择，市场约束力被削弱，风险转由存款保险机构负担，存款者转而一味盲目追求高利率，金融机构也随之追求高收益忽视相应风险。另一方面，金融机构也有激励选择高风险的资产组合。有历史数据研究表明，金融机构一旦获得存款保险，风险控制随之降低。 逆向选择是指在不实施强制保险和差别费率的情况下，持有资产组合风险越高的银行有越大的激励参加存款保险，而那些经营稳健、风险较小的银行会有激励退出保险机构，如此一来，存款保险机构必须提高保费以应对整个存款保险体系增加的风险，随之的结果是更多的稳健银行退出存款保险，最终参加存款保险的都是高风险银行。 三、我国存款保险制度建设的情况 （一）我国存款保险制度的现状 目前我国在制度上对存款人的保护主要基于《商业银行法》第三章“对存款人的保护”中确认的存款人与银行作为平等存款合同双方当事人的债权债务关系。这使其拥有一般优先清偿权，但其清偿顺序仍落后于职工债权，银行一旦破产存款人的利益实际上很难得到保障。为维持公众信心，实际上我国长期以来一直实行的是政府为银行背书的“隐性”的存款保险制度，当银行出现问题时，政府一般会对其进行救助，最后往往是向存款人提供全额的存款保护。 2014年11月30日央行发布《存款保险条例（征求意见稿）》，存款保险制度的建设加快了步伐。 （二）我国发展存款保险制度的必要性 1.有效降低金融风险 建立存款保险制度可以提高社会公众对银行类金融机构的信心，有效避