第六章网络银行与支付研讨.ppt

第六章 网络银行与支付 电子商务支付是电子商务极为关键性的组成部分，已经成为电子商务能否顺利发展的关键之一。 目前在电子商务支付实践中主要采用传统的支付方式和网上支付方式。 一、传统支付方式 （一）现金支付方式 现金是标有价值、用作流通和支付的一种货币形式。现金有两种形式，纸币和硬币，是由国家中央银行发行的，其有效性和价值是由中央银行保证的。 现金的特点： 1、现金是法律规定的最终的支付手段，具有普遍的可接受性。 2、现金支付具有分散、匿名、使用方便、灵活的特点。 3、现金支付中，收付款双方通过亲身参与鉴定现金的真伪，不需任何机构的联线确认和支持。 4、现金发行上的有限性维持了人们对现金价值的信任。 （二）票据支付方式 票据，是对按票面记载的金额在一定期限内完成支付行为的书面约束凭证，是国际通行的结算和信用工具。 票据支付过程中有三个当事人： 即出票人、收款人和付款人。 票据分为汇票、本票、支票三大类。 汇票是出票人签发的，委托付款人见票即付或者在指定日期无条件支付确定的金额给收款人或持票人的票据。 本票是由出票人签发的，承诺自己在见票时无条件支付确定的金额给收款人或持票人的票据。 支票是由出票人签发的，委托办理支票存款业务的银行或其他金融机构在见票时无条件支付确定的进而给收款人或持票人的票据。 个人支票： 优点： 1）支票不受交易时间、地点、对象的限制，且有很强的流通性； 2）支票的使用成本相对较低； 3）支票支付金额无上限的限制，支票既可支付零售的项目，也适用于大额买卖； 4）支票支付具有一定的私密性。 票据的使用过程： 1）出票人（债务人）签发支票或其他票据交给收款人（债权人）以结清债务； 2）约定的日期到来时，持票人将该票据原件提交给付款人（银行），办理现金支付或转账业务；银行代理承兑票据，在票据审核无误后，按出票人的委托，无条件按提示的金额支付给收款人或持票人。 资金清算系统： 资金清算系统实质上就是要结算各金融机构之间相互欠下的应兑付的各种票据金额。 我国目前有五种方式： 1）同城清算（DCH） 2）小额批量支付系统（BEPS） 3）大额实时支付系统（HVPS） 4）授权系统（AS） 5）证券簿记系统（SBES）。 在电子票据数据交换条件下，资金清算的周期一般都是24小时。 （三）银行卡支付方式 银行卡是商业银行向个人和单位发行的，供作向特约单位购物、消费或向银行存取现金、具有消费信用的一种凭证卡片。 其形式为一张正面印有发卡银行的名称、有效期、号码、持卡人姓名等内容，背面有磁条、签名条的卡片。 国内银行卡的种类 1、信用卡（贷记卡） 是由银行或信用卡公司向资信良好的个人和机构签发的一种信用凭证，持卡人可在指定的特约商户购物或获得服务。信用卡既是发卡机构发放循环信贷和提供相关服务的凭证，也是持卡人信誉的标志，可以透支。 2、借记卡 是指由商业银行向社会发行的具有消费信用、转账结算、存取现金等全部或部分功能的支付工具，不能透支。 信用卡的种类 按照授信程度的不同，贷记卡分为真正意义上的贷记卡和准贷记卡。 贷记卡是指发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费、后还款的信用卡。 准贷记卡是指持卡人须先按发卡银行要求交存一定金额的备用金，当备用金账户余额不足支付时，可在发卡银行规定的信用额度内透支的信用卡。 信用卡的功能： 1、直接消费 2、储蓄存款与取款 3、通存通兑 4、转账与支付结算 5、透支信贷 信用卡的传统支付过程 信用卡的应用特点： 1、可透支消费，并可享有20天—50天的免息期； 2、刷卡购物不仅安全、卫生、方便，还有多种优惠及积分、抽奖机会； 3、持卡在银行的特约商户消费享有折扣优惠； 4、积累个人信用； 5、全国通用，在有银联标识的ATM和POS机上均可取款或刷卡消费； 6、提供周到服务； 7、可供选择的一卡双币形式。 使用信用卡的意义： 1、可以减少现金货币流通量，简化收款手续； 2、方便客户购物消费，增强客户的安全感，促进商品销售，刺激社会需求。 银行卡于1915年起源于美国，最早是百货商店、饮食业、娱乐业和汽油公司发行的“信用卡”，开展了凭信用购货的赊销服务业务，这就是银行卡的前身。 MasterCard和Visa二大信用卡组织的国际市场占有率在80%