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一．编制家庭资产负债表 家庭资产 家庭负债 类别 项目 金额 类别 项目 金额 金融资产 定期存款 15,0000 长期负债 汽车贷款 10,0000 活期存款 2,0000 股票 5,0000 实物资产 自用住宅 60,0000 汽车 20,0000 资产合计 102,0000 负债合计 10,0000 净资产 92,0000 二、编制家庭月度收支表 每月收入 每月支出 项目 金额 项目 金额 薪金收入 7500 基本生活开销 2500 儿子生活费 1000 汽车贷款 2000 收入合计 7500 支出合计 5500 每月结余 2000 三、编制家庭年度收支表 年度收入 年度支出 项目 金额 项目 金额 年终奖金 20000 汽车保养 4000 存款利息 4500 人情开支 3000 股票收入 2500 年度收入合计 27000 年度支出合计 7000 年度结余 20000 四、财务状况诊断 财务指标计算 序号 指标 计算数值 理想数值 财富积 累能力 月度结余比率 0.267 0.4 储蓄比率 0.376 0.4 净资产投资率 21.7% 50% 偿付能力 资产负债率 9.8% 50% 债务偿还比率 26.7% 35% 抗风险 能力 流动性比率 3.64 3—6 保险费支出占比 不明 10% 2.财务指标分析： 一、家庭生命周期分析 按照家庭财务生命周期理论分析，黄先生的家庭处于家庭生命周期的成长期阶段。按照经验，此时的黄先生家庭应该：、 在投资上，黄先生夫妇事业有成，有一定的固定存款和房产，但是需要一定的投资计划。考虑购买基金、股票、债券等金融产品。 在生活上，日常生活应该注意劳逸结合，适当提高生活质量，可以对旅游和健康方面的支出有所增加。建议考虑增加购买健康保险。 在支出方面，不仅要考虑到儿子上大学所需经费和就业经费，还要考虑退休问题，需要适当的养老计划。 通过家庭财务指标分析表中，黄先生家庭财务数据与经验参考值的对比，分析如下： 1、资产负债比率反映了家庭综合还债能力的高低。经验表明家庭的资产负债率一般以50%较为适宜。黄先生家庭的负债率比较低，债务压力小，一般不会出现财务危机。 2、月结余比率和储蓄率反映了家庭控制开支的能力，经验数值应该在40%，而您的这项指标仅为26%说明家庭储蓄能力较为弱。应该在支出方面加以控制。注意预算，勤于记账都是进行家庭财务管理的有效手段,但黄先生夫妇在年收支上控制较好。 3、经验表明，债务偿还率低于50%比较安全。黄先生家庭的债务偿还率远低于50%，说明车贷并没有影响正常生活。但是为了增强储蓄能力，可以考虑通过延长债务偿还期限降低月供水平，维持家庭财务的持续发展。 4、流动性比率的理想值在3-6 之间。目前黄先生家庭的流动资产比率在3.3，说明至少能维持家庭3-4个月的开销，能够应付突发事件的发生。 （二）问题及建议 资产负债率很低，一方面说明您的家庭负债压力较小，同时也说明您没有充分利用起自己的信用额度。 可以看出您的家庭财务情况稳健有余，回报不足；家庭财富的增长过分依赖工资收入，投资性资产占有比例过低，良好的信用额度没有充分利用。因此，应当运用好家庭收支的结余、适当的提高投资性资产以及回报率，是您家庭财富快速积累、顺利实现家庭理财目标的关键。并且保险费支出占比为0，根据基本信息可知黄先生夫妇除了基本的社会保险之外没有购买任何保险。 通过以上分析可以看出，黄先生的家庭财务状况和收支情况相对稳定，债务负担也比较轻。但家庭资产结构单一，且储蓄所占比率太高，整个家庭财产管理过于保守，影响了家庭资产的收益性。另外，您的家庭保障仍略显不足，需要进一步加强。 建议尽快调整资产结构，适度对基金和保险等产品加大投资，以实现您家庭资产长期保值、增值的理财目标。 五、家庭保险理财规划 （一）夫妻的保险计划 家庭理财中，保险能够抵御家庭主要收入来源突然中断而对家庭财务带来的不良影响。黄先生夫妻都参加了单位组织的社会养老保险和基本医疗保险，但社保只能“保”而不能“包”，这就需要购买合适的商业保险做最有效的补充。根据黄先生的个人意愿以及目前家庭收入情况，因此必须考虑增加寿险和意外险的保额。 考虑整个家庭财务状况，建议购买定期寿险和意外险，年保费支出控制在0.7万元，占到年家庭收入的7%，保额为66万元，是家庭收入的7倍，属于合理范围之内。 保险建议书 保险产品 缴费期限 每年需交保费 保额 太平长泰安康C款 20年期交 970元/份，保额5万，投保7份共