第六章 农村小额信贷.ppt

（3）财务可持续性 财务可持续性指的是一个小型信贷机构利用其赚取的收益来抵付其成本的能力。 包括经营性自足和财务性自足 （4）收益指标 收益指标衡量的是小型信贷机构的与其资产平和表相关的净收入。收益指标有助于投资者和管理者确定他们是否从小型信贷机构的投资中获得适当的回报。 包括资产收益指标、商业收益指标和财产收益指标。 （5）杠杆率及资本充足率 ①杠杆率指的是相对于其财产数量，小型信贷机构所借贷的资金数量。财产债务比率表明一个小型信贷机构拥有多少相对于其财务的债务。 ②资本充足状况指的是相对于资产，小型信贷机构拥有的资本数量。资本充足意味着在提供财务持续性的同时，有足够的资本数量能够吸收潜在的损失。 （6）规模扩展范围的深度 扩展范围指标是定性和定量的。这些指标相对简单地收集和提供了关于小型信贷机构扩展范围的规模的衡量和服务深度的程度。 小额运营机构的可持续性评价 规范的小额信贷，有两个基本的标志和直接目标：一是为一定规模的穷人或中低收入客户持续提供能够使他们获益的信贷服务，二是实现服务机构自身的自负盈亏和可持续发展。其中，第二个目标和原则可以说是为第一个目标和原则服务的。 狭义小额信贷可持续性的定义：小额信贷机构可以不依赖外界的优惠资金等条件而独立生存和长期发展壮大。 广义的小额信贷可持续性可分为管理上的可持续性、技术上的可持续性和财务上的可持续性等。 思考： 1、小额信贷是否存在一定的缺陷？ 2、小额信贷有怎样的适用性？ 3、判断未来小额信贷的发展趋势？ 拓展阅读 微型金融经济学? 2013年11月1日 出版 贝琪兹·阿芒达利兹?(作者) ?乔纳森·默多克?(作者) 我国农村小额信贷实践 我国农村小额信贷产生的背景与发展过程 6.4.1 农村信用社的小额信用贷款 6.4.2 小额信贷公司的小额信贷 6.4.3 我国农村小额信贷产生的背景与发展过程 我国农村小额信贷产生的背景 小额信贷的引进与我国扶贫攻坚的背景是分不开： ①自1986年我国实行开发式扶贫以来，试图以区域经济增长带动区域贫困人口的脱贫； ②国外小额信贷特别是孟加拉乡村银行运行实践表明，小额信贷模式可以将资金直接送达贫困人群并且保持了较高的还贷率； ③国外一些非政府组织以及一些扶贫基金在我国的小额信贷实践取得了初步成效。 我国农村小额信贷的发展过程 ①第一阶段是从1981年到1993年，属于完全的项目小额信贷试验阶段。 ②第二阶段是从1993年到1996年，这个阶段是项目小额信贷与非政府组织操作小额信贷共同试验阶段。 ③第三个阶段是1996年到2000年，这个阶段主要是由于政府认识到小额信贷对于扶贫的作用，政府开始采用小额信贷的方法开展扶贫，并把小额信贷推广到全国多数贫困地区，成为一种重要的扶贫到户的措施。 ④第四个阶段是2000年到2006年，主要是正规金融机构--农村信用合作社以及民间自发成立的各种小额信贷组织，大力开展小额信贷的阶段。 ⑤第五个阶段是2006年至今。中国小额信贷进入了一个发展时期。 农村信用社的小额信用贷款 农村信用社在全国小额信贷业务中占有主要份额。 农户小额信贷的对象范围更加广泛 农户小额信贷的额度逐渐增大 农户小额信贷的用途逐渐多样化 农户小额信贷的期限更加灵活 农户小额信贷的利率核定更加灵活，自主 农户小额信贷的发放程序 第一阶段为信用评定，第二阶段为授信，第三阶段为办理贷款。 农户小额信贷的发放方式：集中放贷、上门放贷、柜台办理 农户小额信贷的贷后管理：农信社建立了“定期检查，按季通报，年终总评，奖罚兑现”的考核体系，确保贷款按时收回；农信社实行小额信贷与信贷员“三包一挂”制度；农信社实行农户贷款公开制度，接受群众监督。 资料来源： 农户异质性与团体贷款发展趋势研究———以苏北地区农信社为例 《南京农业大学学报（人文社科版）》 褚保金等，2011. 小额贷款公司的小额信贷 从2005年10月开始，中国人民银行尝试新的小额信贷模式——小额贷款公司，并在山西等5省区开展了小额信贷公司试点。 在服务对象上，小额贷款公司主要以个体经营者、微小企业、农户贷款服务为主，并且小额贷款公司对农户贷款的占比作了相关规定，只是地方不同，占比不同。 资金来源上，“只贷不存”。 在资金运用上，信用贷款、担保贷款和抵押贷款是小额贷款公司的主要贷款形式。 贷款利率上，借贷双方自主协商确定，最高不得超过基准利率的4倍。 在经营范围上，不允许跨县（区）经营。 拓展阅读： 《中国小额信贷发展报告》 程恩江 徐忠???? 《财经》杂志????2006.10.31 课后作业 1.什么是小额信贷？为什么低收入人口需要小额信贷？ 2.小额信贷有哪些特点？和其需求者有什么关系？ 3.小额信贷的核心制度设计应该包括哪些内容？