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保险学 保险合同 第四章 保险合同 第一节 保险合同概述 第二节 保险合同的要素 第三节 保险合同的订立、生效与履行 第四节 保险合同的变更与终止 第五节 保险合同的争议处理 第一节 保险合同概述 一、保险合同的含义 保险合同又称保险契约，它是保险关系双方之间订立的一种在法律上具有约束力的协议：即根据当事人的双方约定，一方支付保险费于对方，另一方在保险标的发生约定事故时，承担经济补偿责任；或者当约定事故出现时，履行给付义务。 二、保险合同与一般合同的共性 合同的当事人必须具有民事行为能力;双方当事人意思表示一致;合同必须合法 第一节 保险合同概述 二、保险合同的特征 （一）?? 最大诚信 （二）?? 双务性 （三）?? 机会性（射幸性） （四）?? 附和性 （五）? 个人性? ?? 第二节 保险合同的要素 一、保险合同的主体 （一）保险合同的当事人 保险人；投保人 （二）保险合同的关系人 被保险人；受益人；保单所有人 （三）保险合同的辅助人/中介人 保险代理人；保险经纪人；保险公估人 二、保险合同的客体——保险利益 三、保险合同的内容 主要事项；保险标的；保险价值与保险金额； 保险费；保险期间和保险责任开始时间； 保险责任与责任免除；保险金赔偿和给付等 四、保险合同的形式： 投保单；暂保单；保险单；保险凭证；批单 一、保险合同的主体 1、保险合同的当事人 （1）保险人　　保险人又称承保人，是收取保险费并按照保险合同规定负责赔偿损失或履行给付保险金义务的人。 保险人要求具备下列条件： 作为保险人，要具备法定资格 保险公司须以自己的名义订立保险合同 一、保险合同的主体 1、保险合同的当事人 （2）投保人　　投保人又称要保人，是与保险人签订保险合同并负有缴付保险费义务的人，可以是法人，也可以是自然人。 投保人应具备的条件是： 投保人须具有民事权利能力和民事行为能力 投保人须对保险标的具有保险利益的 投保人须与保险人订立保险合同并按约定交付保险费 2、保险合同的关系人 （1）被保险人　　被保险人是受保险合同保障的人，也就是指保险事故发生时，或保险期满时，有权按照保险合同向保险人要求赔偿损失或给付保险金的人。 A、在财产保险合同中：对被保险人一般没有特殊的资格限制，基本上与对投保人的要求是一致的。 B、在人身保险合同中：被保险人只能是有生命的自然人。 在自然人中，无民事行为能力与限制民事行为能力的人均可作为被保险人。 但在我国，一般的，以死亡为给付保险金条件的保险合同中，无民事行为能力的人不得成为被保险人，投保人不得为其投保，保险人也不得承保。 只有父母为其未成年子女投保人身保险，可以不受上述限制，但死亡给付保险金总和不得超过金融监督管理部门的限额。 2、保险合同的关系人 （1）被保险人 C、被保险人的确定，必须在合同中明确规定，方式有：(1) 在保险合同中明确标出被保险人的名字； (2) 以变更保险合同条款的方式确认被保险人。如财产保险中的承租者。 (3) 采取订立多方面适用的保险条款确认。 2、保险合同的关系人 （2）受益人　　也叫保险金受领人，指在保险事故发生后直接向保险人行使赔偿请求权的人。 受益人享受的收益权是一种期得利益，只有在被保险人死亡后才能享受，所以在国外又称等待权。 受益人可以是任何人，没有资格限制。自然人、法人及其他合法组织均可作为受益人。自然人中无民事行为能力人、限制民事行为能力人，均可被指定为受益人。 2、保险合同的关系人 （2）受益人 受益人本身具有不确定性。 受益权不能继承，受益人可以放弃受益权但不能行使出售、转让等任何处分的权利。 受益权只能由受益人独享，具有排他性，其他人都无权剥夺或分享受益人的受益权。受益人领取的保险金不是遗产，无需交遗产税，不用抵偿被保险人生前债务。 当受益人先于被保险人死亡、受益人放弃受益权或丧失受益权时，由被保险人的法定继承人领取保险金，并作为遗产处理。 2、保险合同的关系人 （2）受益人 受益人的两种形式： (1) 可撤销受益人：所有人可以中途撤换受益人，或撤销受益人的受益权； (2) 不可撤销受益人：所有人只有在受益人同意的情况下才可变更受益人。 受益人与被保险人同时死亡 ？ 陆某和张某系一对恋人，2002年2月6日，陆某与某保险公司订立了康宁终身保险合同，约定投保人和被保险人为陆某，受益人是张某，死亡保险金7.5万元。陆某按约支付了保险金。 12月15日，陆某乘坐张某驾驶的轿车从桥上翻入河中，陆某先被人从车中拉出，但已死亡。后张某也被拉出，也已死亡。保险