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愿取三尺青锋剑，拨开云雾见青天 --学习《保险机构案件责任追究指导意见》心得体会 近年来,随着改革开放的不断深入，我国的保险业取得了长足的发展,保险的各项功能逐渐发挥,在国民经济中的地位正逐步上升。但是,我们在看到成绩的同时也发现保险业在快速发展过程中积累的矛盾和问题正不断凸显,尤其是在保险经营过程中出现的违法违规行为和案件风险正逐步成为影响我国保险市场健康发展的重要因素。据不完全统计,2006年以来,保险领域发生各类违法违规案件1120起,涉案金额22亿多元。仅仅2009年一年之内,发生司法案件371起,同比增长19%;涉及人员581人,同比增长44%;涉案金额7亿多元,同比增长131%。尤其近两年,保险领域的大案要案不断增加,以涉案金额1000万元以上的案件为例,2006年和2007年分别发现了1起,2008年发现了6起,2009年发现了6起,仅今年1月份就已发现2起。这些数字警示我们,治理保险业的案件风险已刻不容缓! 面对近期保险领域以“假保险机构、假保单、假赔案”为主的“三假”案件屡有发生，笔者通过分析近几年发生的保险案件来看主要带有以下特征:一是侵占、挪用和诈骗保险资金是主要犯罪形式。产险领域主要表现为公司员工通过虚假赔案、虚假退费等方式侵占、挪用赔款和退保金;寿险领域主要表现为分支机构高管人员和业务员利用虚假保险合同进行诈骗。二是保险公司高管人员和部分“精英”营销员实施非法犯罪活动的现象时有发生,且案均金额较大。三是部分大中型保险公司,尤其是其基层机构是案件高发机构。 而形成这种现象的主要成因主要有以下几个方面： 一是当今市场环境下的诚信缺失。在整个金融体系中，保险是最能体现诚信也最依赖于诚信的行业。保险产品是一种以信用为基础，以法律为保障的合同契约，且以“最大诚信”为基本原则。保险行业中向来存在着信息不对称所导致的欺诈行为。当这种信息不对称被不法分子利用，“三假”就会出现。二是保险行业的内在特质属性。首先，保险是以大数定律为数理基础的，这意味着保险公司有大量独立的风险单位，这也意味着一旦一个假保险公司得以进入市场，可以从众多投保人那里收取大量保险费，其中的利润空间是相当巨大的，诱惑着一些法律意识淡薄，缺乏社会责任感之人不惜铤而走险，这就是保险行业中的群体性或规模性风险。其次，对于一份独立的保险单来说，其保险事故具有射幸性。一般情况下，在投保人缴纳保险费给保险人与保险事故发生之间会有一段时间差，这也为不法分子投机诈骗、转移资金提供了便利。三是保险产品本身的特性。通过分析近期相关案例，我们可以发现被假冒的险种主要集中在以航意险为代表的短期意外险以及商业车险、交强险等责任保险中，这是因为这种险种本身的特点为造假者提供了很多便利之处。以航意险为例，其保险期限相对来说较短，一般为1到7天，甚至有的保单规定保险期限为从被保险乘客踏入保单上载明的航班舱门开始到飞抵目的港走出舱门为止。这种情况下，保险单很快就过期作废，只要保险事故不发生，很少有人去认真研究这张保单的真假，这使得假保单具有较高的隐秘性，不易被曝光。 2009年初，中央电视台报道了携程网的“保单门”事件，使得假保单问题一下子成为公众的焦点。于是，中国保监会重拳出击，顺藤摸瓜，查出了三亚辰龙航空售票责任有限公司涉嫌非法销售假的航意险保单等案件。在假保单事件刚刚平息不久，又出现了假公司问题，沈阳的万征案是一个典型。万征原本是通过保险代理公司开展业务，但在与保险公司的交往过程中，他发现保险行业有太多的漏洞，无论是保单的管理，还是理赔的管理，原来觉得挺神秘的金融机构其实也就是那么回事。于是，他就萌生了自己“办保险”的念头。先是到广东印了3000份假保单，然后就招兵买马，有负责展业的，有负责理赔的，于是乎，一家“保险公司”就像模像样地开张了。不到一年的时间，他居然发展了100多个业务员，为1000多个客户提供了保险服务，而且，对一些小赔案，基本上是简单快捷，立等可取，客户口碑颇好。这些案例无论是从保险市场、保险消费者方面，还是从保险监管、保险公司方面，都给中国保险业有太多的启示，折射出我国保险业诚信缺失的许多真问题。 二是保险公司之间的过度竞争。利润最大化始终是商业保险公司经营的主要目标，各保险机构为抢占市场份额，完成刚性业务考核指标，对保险营销员的某些不法行为持纵容态度。这样一些营销员为了完成自己的业绩，获取高额佣金，无视职业道德素质和社会责任感的约束，甚至与公司外部人员相勾结，编造保险事故，伪造理赔材料，制造假赔案。更有甚者，某些业务人员利用既有的客户资源和专业背景，销售假保单。过度竞争的另一个严重后果体现在保险兼业代理机构的不法行为上。由于保险兼业代理机构往往掌握着某一个行业很大部分的客户资源，各保险公司为了最大限度地占领市场份额，往往降低标准与其合作。而且在合作过