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农村金融改革的探讨 　　[摘要]目前我国正处于加快建设社会主义新农村的重要历史时期，任何农村、农业和农民问题的解决都离不开强大的资金支持，需要农村金融给予保障。然而，目前我国的农村金融体系尚不健全，仍存在一些问题亟待解决，所以农村金融改革势在必行。文章从农村金融改革环境出发，通过分析存在的问题，来探讨农村金融改革的对策，以完善农村金融体系、发展农村经济和建设社会主义新农村。 　　[关键词]农村金融；金融理财知识；改革环境分析 　　[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2015.23.116 　　改革开放以来，我国经济社会取得了日新月异的发展，然而城乡之间的差距也逐步在扩大，城乡二元结构日益明显，为了统筹城乡协调发展，全面建设小康社会，必须切实解决“三农”问题，加快建设社会主义新农村。然而促进农村经济发展、提高农业生产技术、增加农民收入和改善农民生活都需要大量的资金支持，需要农村金融给予切实保障。但是目前我国以农村信用社、农业银行和农业发展银行为主体的农村金融体系还很不完善，仍存在诸多问题需要解决，另外，农村金融是我国金融体系的重要组成部分，它的改革与完善将有利于推动国家金融体系的发展与健全，因此农村金融改革迫在眉睫。 　　1 农村金融的概念及改革环境分析 　　农村金融是农村经济的血脉，具有极其重要的作用，它有广义和狭义之分。狭义的农村金融是指以农村信用社、农业银行和农业发展银行为主体的农村金融体系，是这些银行在农村的金融业务。广义的农村金融是指是一切与农村货币流通和信用活动有关的各种经济活动。可见，它不仅仅局限于货币资金的融通，还包括经济活动中的各种信用关系的活动。 　　改革开放以后，“农村金融”概念广泛传播。由于农民收入水平低，无法提供相当的可抵押物、贷款金额受到限制和审核过程过于严格，所以“三农”融资难、融资贵的问题长期存在，这无疑严重制约了农村经济的健康发展、农业生产技术的提高、农民收入的增加与农民生活质量的改善，严重阻碍了社会主义新农村的建设，因此，针对这一难题，2014年中央一号文件提出加快农村金融制度创新，将农村金融改革创新作为全面深化农村改革的一项重要任务进行部署，旨在让农民获得充分、方便、快捷的现代金融服务。并且，提出强化金融机构服务“三农”职责，发展新型农村合作金融组织，加大农业保险支持力度。可以看出，国家对农村金融的重视，解决“三农”融资难、融资贵问题的决心以及加大金融支农的力度，这也为农村金融改革创造了有利的环境，有利于推动我国农村金融体系的发展与完善。 　　2 农村金融存在的问题 　　2.1 农村金融机构对金融理财知识普及不足 　　随着我国社会主义市场经济的快速发展，农村金融也得到了一定程度的发展，金融业务范围扩宽了，也产生了一些理财产品，如：股票、债券、基金等，在新时期，一方面，我们需要树立新的理财观念，需要一定程度上参与风险市场，不要总是一个风险厌恶者；另一方面，农村金融机构还要大力普及必要的金融知识和理财知识，只有这样我们才能成为成功的理财人士。然而，农村家庭持有股票、债券、基金、理财产品、衍生品等风险资产家庭的比例仅为1.6%，远低于全国水平的10.4%。可见，农村金融机构对必要的金融知识和理财知识在农民中的普及力度不够，导致农民对理财产品的不了解，新的理财观念并不强，所以农民的风险市场参与率并不高，他们倾向于把盈余的资金或存入银行，或借给亲朋好友，这将不利于农村金融业务的进一步扩宽与发展。 　　2.2 农村金融机构基础设施薄弱，缺乏竞争压力 　　市场经济环境下，有竞争才有压力，有压力才有动力。目前我国农村金融体系以农村信用社、农业银行和农业发展银行为主体，农村金融机构较少，虽然也出现了一些民间金融组织和微型金融机构，但是由于农村金融准入门槛较高，而且受到法律和政策的限制和农民对民间金融机构的不放心和不信任，使得农村金融机构在农村金融市场上处于“垄断”地位，它们市场竞争对手少，竞争压力也相对较小。况且，农村与城市相比，经济相对较落后，农村金融机构不可避免地存在基础设施薄弱、硬件和软件都不强等问题，这都使得其中的一些人员工作效率不高，并且缺少相应的竞争压力，使得一些人员安于现状、工作热情不高，更有甚者，对待客户态度冷淡、服务质量欠佳。这都不利于提高农村金融服务的质量，阻碍农村金融机构经济利益的提高，甚至会造成一定程度的损害。 　　2.3 “三农”融资难、融资贵 　　农民进行农业生产活动需要一定的资金支持，需要切实的金融保障，但一方面，由于农民收入水平低，生产规模小，抗风险能力较弱，无法提供相当的可抵押物；另一方面，因为风险和收益是对称的，风险越高，收益也就越高，而农业生产风险相对较高，所以银行对“三农”的贷款利息也就很高。这造成了“三农”的贷款金额