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商业银行信贷风险分析及管理对策 　　摘要：信贷风险管理是现代商业银行风险管理的重要内容之一。20世纪90年代以后，，信贷风险管理变成了商业银行风险管理中最关键也是最有挑战性的领域之一。通过分析商业银行信贷风险管理的现状以及这些问题产生的原因着手，分析了我国商业银行风险管理中存在的问题。并提出对提高银行信贷风险管理水平的相关对策，就有借鉴意义。 　　关键词：管理对策；信贷风险；商业银行 　　2008年发生金融危机，中国商业银行因为资产证券化经营还处在起步阶段，所以没有受到过大的冲击。但是因为国内外经济形势仍然存在很多的不确定性，并且，宏观经济政策的调整使得我国商业银行信贷管理面临着新的问题和新的风险因素。因此，信贷风险还是商业银行关注的着重点，商业银行应该加强信贷风险管理，提高信贷风险防范能力。 　　1我国商业银行信贷风险管理的现状及原因分析 　　1.1我国商业银行管理的现状分析 　　中国的银行业逐渐认识并关注风险管理起步于1994年，当时，专业银行进行了一次商业化改革，1997年亚洲金融危机之后对风险管理有更深层次的理解，有了1998年的增加资本金、资产负债比例管理、1999年成立资产管理公司剥离不良资产。从1994年算起，还不到二十年，与西方国家商业银行成熟的风险管理是无法比拟的。具体表现在四个方面；第一方面，起点低，起步晚。中国的大多数商业银行仍然位于负债管理阶段，大多数是将存款规模扩张作为发展方向，很少一部分银行可能己经到了资本充足率管理或全面风险管理阶段；第二方面，规模扩张与风险管理之间存在矛盾冲突。中国银行中，，大范围的规模扩张轻风险管理的现象，对一家银行的评价，一般的评价指标是规模大小，好像哪家银行规模扩张快哪家银行就发展得快，哪家银行规模大，哪家银行就是好银行；第三方面，风险管理的方法手段太少。中国银行业在风险管理的先进技术与方法方面还有很多空缺，风险量化管理方面还很不完善，大部分的银行还停留在资产负债指标管理和头寸匹配管理的水平层次上；第四方面，风险控制体系还不够健全。法人治理结构有缺陷，未构建独立的审贷官序列。 　　1.2导致此种现状的成因分析 　　社会经济活动的组成部分，商业银行的业务经营活动会受很多因素的影响而导致发生风险产生。第一就是政策方面的因素，中国当前阶段的金融市场不太发达，特别是国有商业银行是社会融资的主渠道，是国民经济发展最重要的保障力量，但经济发展所积累的风险也转嫁到银行，整个社会经济风险向银行集中，国有商业银行成为经济发展所付成本的主要承担者；其次是信息的不对称，主要包括产品信息不对称会计信息不对称市场信息不对称三种对银行信贷风险而言，后两种不对称的影响更大。最后是预期的不确定性，如果说“信息不对称”是主观性信用风险产生的必要条件，那么“预期”则可能成为主观性信用风险发生的充分条件。其实“预期”是影响人们主观行为的最直接的因素之一。一个经济主体如果长期缺乏稳定的预期，那么它自然倾向于选择短期行为，不讲信用也包括在其中。 　　2中国商业银行信贷风险管理中存在的问题 　　我国商业银行信贷风险管理的问题很多。首先，在信贷运作流程方面，一般都是重规模轻发展、信贷分析工具缺乏、风险分析浮于表面、风险评级系统不够科学等问题。其次，在信贷运作流程方面，普遍存在重规模轻发展、信贷分析工具缺乏、风险分析浮于表面、风险评级系统不够科学等问题。最后，业绩考核体系的问题较多。我国多数是分别考核效益、发展和资产质量，质量类的指标具有一定的弹性和滞后性，所以当风险检查不充分的情况下，被考核者可能会通过追求短期业绩来掩饰风险，与此同时，还会通过发展指标的实现而部分实现质量指标。 　　3中国商业银行信贷风险管理的方法策略 　　3.1建立企业信用等级诚信制度 　　信贷风险管理要评估信贷业务，随后进行审核批准，然后是重视贷款经营监督管理。信用评级，客户分类，五级分类贷款的监控和管理工作，银行把多个单独的工作纳入一个有机的整体，以期望达到协同效应，针对存在风险的客户，银行从另一个角度看是否可持续化经营，银行要对此进行分析判断和监督管理。“银行测试分析借款人的信贷风险，银行综合评价判断借款人的各类情况，企业信用评级制度的优势是，银行划分借款人信用等级，这样能减小风险。银行根据信用等级划分出借款人经营情况，银行要根据借款人的信用等级的大小判断借款人的风险系数。要对客户门槛的要求和判定，这对风险控制非常关键。务必重视贷款审批环节，银行逐步着重评级授信管理，贷款准入门槛方面，通过客户风险控制方面表现出优势来。银行为了客户的实际信贷，不能只是通过批准的信用额度理论值判断，辩证分析判别客户的具体情况，采取科学的方法分析判断客户的财务实际状况，并全方位分析判断客户的整体情况，判断财务报告的真实性，预估收入以