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互联网金融P2C借贷模式探析 　　摘要：互联网金融融合数据信息优势、社交网络和第三方支付，有广泛的群众基础，有助于实现融资的民主化和金融的普惠性。其中最具代表性的一种新型金融服务模式就是P2C模式，给传统金融格局带来了新的变化。本文通过对P2C借贷模式的运营模式、自身特点、优势和存在的问题及风险进行研究分析，进而提出发展P2C借贷的建议。 　　关键词：互联网金融 P2C借贷 运营模式 　　在中国一般的中小型企业融资借贷比较困难的问题始终无法得到很好的解决，虽然国家这几年都在提倡扶持中小企业的发展，但是由于银行等相关金融机构的门槛过高，不适合现情况下的国内中小微型企业的借贷融资，现代互联网与金融相互结合的一种创新模式，提供了良好可靠的金融借贷平台才能满足企业发展创新的融资需要。这样的安全可靠有保障的开放型金融平台，就是“P2C借贷平台”。据调查显示，近两年在国内出现了大批通过P2C受益的投资者，这一平台正在成为国内互联网金融投资的主渠道。经过201 3年的稳定发展，我国互联网金融开始逐步走上了正轨，特别是P2C网络借贷平台出现之后，正在稳步占据互联网融资的主流地位，通过对P2C借贷模式的分析，揭示该模式的运作规律和商业价值。 　　一、互联网金融兴起的社会、经济与技术基础 　　任何事物的产生和发展都离不开社会需求和科技进步的推动，互联网金融也不例外。互联网金融的兴起是社会需求推动下时代发展的必然产物，具有其深刻的人文、社会和技术背景。 　　（一）信息和网络技术的进步为互联网金融的飞速发展提供了技术背景。技术层面的突破使得互联网金融的长足发展成为可能，正是以互联网和信息通讯为代表的新一代信息技术（云计算、搜索引擎、社交网络、大数据、移动支付）的不断完善促进了互联网金融的兴起。 　　（二）互联网金融与传统金融的区别不仅仅在于金融业务所采用的不同媒介，更重要的在于金融参与者深谙互联网“开放、平等、协作、分享”的精髓，通过互联网、移动互联网等工具，使得传统金融业务具备透明度更强、参与度更高、协作性更好、中间成本更低、操作更便捷等一系列特征。 　　（三）第三方支付、P2P、众筹等众多新型金融服务模式的创新为互联网金融的异军突起提供了时代背景。各大互联网创新企业如雨后春笋般出现，逐步渗透网络和移动支付、个人及小微企业信贷和理财的方方面面，极大加速了传统金融机构和互联网企业的融合，掀起了互联网金融的时代热潮。 　　（四）国内金融环境下信用体制建设的不成熟，中小型企业融资困境，投资者投资渠道缺乏等现象下亟需产生一种新的模式-P2C（Person to Company），即个人对企业投资，也就是P2P国内的变种。按照业内人士所言，P2C干的事情就是“银行不愿意干的事”，就是解决中小型企业面临着银行贷款难的问题始终无法解决，资金无法向这些企业倾斜，所以互联网金融有其发展的土壤和空间。 　　二、P2C网络借贷融资模式 　　P2C（personal to company）是个人对公司的简称，意思是个人通过互联网平台对公司业务投资借贷，定期返还投资利息，项目结束后，自动返还本金的一种网贷运作模式，他是继P2P后的又一种创新型模式，其优势在于，个人通过媒介向有信誉的公司业务进行的投资借贷。 　　（一）P2P与P2C的区别 　　2013年P2C互联网小微金融平台问世以来，如爱融资、积木盒子等多个千万元级别的投资项目都受到投资人热捧，往往上线十几分钟就被一抢而空。P2C作为P2P的衍生品和升级品，两者并不相同，P2C理财和P2P理财也有着明显的区别。 　　1.模式不同：P2C借贷是个人对企业的模式；P2P理财则是个人对个人的模式。2.借款人不同：P2C借贷的借款方多为企业；而P2P理财的借款方是个人。3.信用不同：P2C借贷的融资方多为企业，有抵押物；P2P理财则是依靠个人信用状况，如工资收入、个人征信记录等。4.风控措施不同：P2C借贷是通过融资企业提供抵押物以及引进担保机构来控制风险，与P2P理财风险控制原理截然不同，但相比起来风控更为严格，资金更加有保障；P2P理财风险控制的原理则是风险稀释，就好比一个投资者有100万资金，可以借给20个借款者，若每人均获得5万，就算其中一两笔借款出现坏账，但对投资者的整体收益影响并不大。 　　（二）P2C模式的主要特点 　　相对比P2P而言，P2C具有如下优势： 　　1.起投门槛较低。2.还款有很好的保障。3.交易安全有保障。4.资金价值与社会价值的高度统一。P2C借贷模式有效结合了当前经济特点，真正满足了企业和个人的需要。通过P2C平台，将资金引流到社会真正需要的地方，让广大投资者共同分享企业成长红利，从而保障国内经济的稳定发展。 　　（三）P2C与P2P的比较优势 　　1