从余额宝的兴起看大数据对传统商业银行走向的影响.docVIP

从余额宝的兴起看大数据对传统商业银行走向的影响 　　摘 要：余额宝是近年最畅销的金融产品，其成功正式宣告了互联网金融时代的来临，促发了传统商业银行的变革。本文介绍了余额宝的业务框架，分析了余额宝获得巨大成功的关键技术（即大数据技术），并指出该技术对传统商业银行未来走向的影响。 　　关键词：余额宝；大数据；商业银行 　　一、引言 　　随着大数据一词越来越多地被提及，众多敏锐的企业经营者已经意识到，数据化运营的黄金时期即将来临，这将是互联网行业对商业、经济及其他领域的又一次重大变革。全球知名咨询公司麦肯锡在一份名为《大数据，是下一轮创新、竞争和生产力的前沿》的专题研究报告中指出，“对于企业来说，海量数据的运用将成为未来竞争和增长的基础”[1]。国内电子商务的巨头阿里巴巴公司联手天弘基金公司打造的余额宝无疑是对大数据运用的最好案例，仅仅用了一年多时间，就斩获一亿多用户，当之无愧的成为近一年来中国最成功的互联网金融产品，而其创新也逐步打破了传统商业银行在金融业务多方面的垄断，对未来的金融业务走向必将产生深远影响。 　　二、什么是余额宝 　　余额宝是2013年由阿里巴巴公司旗下支付宝公司和天弘基金公司合作推出的一项支付宝账户余额增值服务，它允许支付宝用户将账户中多余的钱存入余额宝中，快捷购买天弘基金公司的增利宝货币理财产品。通过余额宝，用户不仅能够获得相对较高的收益，还能随时消费支付和转出，像使用支付宝余额一样方便。 　　余额宝上市之前，天弘基金在全国72家货币基金公司中仅排名54位。在余额宝从2013年6月推向市场后不到半年时间，余额宝规模就增长到了2500亿元，而在其成立一年之际，资金规模已迅速攀升到了5742亿元，用户数达到1亿多。巨大的成功使得默默无闻的天弘基金超越连续7年排名第一的华夏基金，成为中国规模最大的基金，并稳居全球第4大货币基金的位置。 　　余额宝实质上就是货币基金，传统商业银行也销售包括货币基金在内的理财产品，但为什么只有余额宝创造了基金市场最大的奇迹呢？因为对于普通用户而言，银行活期储蓄利率很低，而定期储蓄流动性不强，其他的理财产品的门槛又相对较高，普通消费者的小额理财需求通常被被传统商业银行所忽视。而余额宝通过互联网销售，符合的是边际成本递减规律，即用户越多，成本反而越低，有效满足了普通消费者的小额理财需求。这些大量存在的小额资产汇聚在一起，对货币基金来说，又可以形成较强的议价能力，获得较好的收益。可以说余额宝正是凭借着对普通消费者理财需求的满足以及良好的用户体验，实现了如今的快速发展。 　　对于5000多亿庞大的账户金额而言，既要实现高收益，又要确保资金能随时满足客户的赎回需求，最大的难题就是要精准预测出资金的流动性需求。实际上，无论是传统商业银行还是互联网金融，都面临一个共同的挑战，就是资金期限错配所导致的流动性管理的风险和挑战。对金融机构而言，大量的资金汇集在一起，对资金使用比例控制稍有不当，就会造成资金使用效率偏低，收益率低下，失去对投资者的吸引。但是，如果金融机构过度运用资金，保留的备付金太少，客户兑现时又会面临无钱可付的困境。大数据的运用恰好解决了这一难题。 　　三、大数据特征 　　大数据，英文称为big data，主要指信息时代互联网公司在日常运营中生成、累积的用户网络行为数据。这些数据的规模是如此庞大，已不能用GB或TB来衡量。目前数据量已经从TB（1024GB=1TB）级别跃升到PB（1024TB=1PB）、EB（1024PB=1EB）乃至ZB（1024EB=1ZB）级别。虽然很多企业还有意识到数据爆炸性增长带来问题的隐患，但是随着时间的推移，人们将越来越多的意识到迅速膨胀的海量数据对企业的重要性。 　　大数据有以下几个显著特征： 　　* 数据量庞大：大数据指的是海量数据，而非某几个样本数据，其起始计量单位至少是PB（1000个T）、EB（100万个T）或ZB（10亿个T）； 　　* 类型繁多：数据可包括音频、图片、文档、视频、位置信息等多种类型的数据，对数据的处理能力提出更高要求； 　　* 利用难度高：由于数据过于庞大，要快速从数据中找出有利信息比较困难，费时较久。 　　四、大数据在余额宝中的创新应用 　　余额宝的关键技术正是在于通过建立一个基于大数据的管理平台，管理支付宝公司十多年积累的海量数据，将大量的、分散的数据汇聚成可预知、可预测的数据，从而实现精准投资及精确测算，预测出资金的流动趋势，平衡资金进出。据资料显示，在每日的余额宝资金流出的预测系统业务预测中，平均预测命中率可达86%，最高可达97%，准确率非常高。 　　余额宝对大数据的创新应用主要体现在以下几个方面： 　　1）海量数据：大数据针对的是海量数据，而非样本数据，因此余额宝在设立之