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浅议地方性商业银行信用卡发展策略 　　[摘要]地方性商业银行发展信用卡往往存在市场有效占有率低，发卡规模效应不明显等问题。本文通过SWOT分析法对地方性商业银行信用卡业务进行分析，并以此提出了包括产品差异化、互联技术利用、建立风险管理体系等信用卡的发展策略。 　　[关键词]地方性商业银行；信用卡 　　一位外国专家曾这样评论信用卡，“小到微不足道，大到无所不能”。信用卡于1915年起源于美国，当时主要是用来证明消费者身份和支付能力的卡片，多用作促销的手段。到20世纪中叶，信用卡走进银行领域，具备了银行信贷、支付、结算和存款功能。在中国，1985年中国银行发行了第一张准贷记卡；1995年，广发银行发行了第一张真正意义上的信用卡。迄今为止，信用卡已经发展了30年，其对社会经济地发展产生了深远的影响。截至2014年末，全国累计发卡4.55亿张，人均持卡量0.34张，授信总额达5.60万亿元，交易金额12.32万亿元，接近全国社会消费品零售总额的50%。然而，在这些骄人的数据里面，地方性商业银行的信用卡又贡献几何呢？据2013年对各主要发卡行市场份额的统计数据显示，地方性城市商业银行和外资银行发行信用卡仅占全国信用卡份额的3.1%，而五大国有股份制商业银行信用卡发卡量占全国的59%，招商银行等12家全国股份制商业银行占全国发卡量37.2%。可见，地方性商业银行信用卡发展任重道远。 　　一、地方性商业银行信用卡业务的SWOT分析 　　为了比较清楚地反映地方性商业银行的信用卡业务发展情况，本文采用SWOT分析工具对此问题进行描述。 　　1、优势 　　（1）地源性优势。首先，地方性商业银行往往有地方政府的扶持，它们和每一个政府机构、事业单位有着天然的联系，这些优质的客户群体是其业务发展的基石；其次，地方性商业银行牢牢扎根于地方经济，因而对于地区经济的动态十分清楚，利于其业务布局和风险防范；最后，地方性商业银行有着地方群众地支持，其品牌在当地具有一定的认可度和支持度。 　　（2）时效优势。地方性商业银行信用卡业务规模相对较小，发卡区域较为集中，信息传递链较短，信息反映和决策速度相对较快，从而使其获得时效优势。这个优势主要体现在三个方面：对客户需求的快速反映，业务审批时限短以及新产品、新业务可以快速研发、开展并占有市场。 　　（3）经营灵活。地方性商业银行的信用卡业务体量较小，便于业务重心地灵活转变和决策地执行。经营管理的灵活性有利于其迅速把握市场需求进行产品创新，或是迅速开展适应市场需求的业务。这也有利于地方性商业银行的信用卡业务发展出差异化优势。 　　2、劣势 　　（1）经营费用有限，系统支撑不足。地方性商业银行普遍存在经营费用较少的情况。众所周知，信用卡业务的前期投入较大，地方性商业银行投入费用相对较少直接导致了业务网络系统建设的局限性，为以后业务的发展埋下隐患。例如，绝大多数地方性商业银行皆采用了银联发卡系统，那么，当其开展业务创新时，就必须和银联商量系统参数的修改和设置（银联不一定能满足银行的需求），这增加了银行开展新业务的成本、时间及成功的不确定性等。此外，地方性商业银行的促销力度也经营费用而受限。 　　（2）风险控制手段欠缺。信用卡的风险主要是通过大规模发卡，利用大数定律原理分散风险。地方性商业银行往往没有足够大的规模和地域来分散风险，所以对于地方性商业银行，风险控制是其非常重要的核心经营能力。而现实是，地方银行一是缺乏有经验的信用卡从业人员，二是没有独立的风险管理组织架构，三是缺乏完善的风险管理系统，绝大多数的风险手段是通过向有经验的银行引进，或是将个人贷款的模式照搬，这对银行信用卡业务的长远发展非常不利。 　　（3）区域限制。绝大多数地方性商业银行业务区域主要是分支机构所在地，这不但意味着客户群的减少，也代表着为客户提供的服务存在局限性。而区域的限制也增加了银行的区域风险。 　　3、机遇 　　（1）国家政策支持。近两年来，政府部门和监管机构出台了多项政策措施和管理办法，为信用卡业务发展营造良好的外部环境。如《征信业务管理条例》的正式实施，为信用卡产业全面深入有效地应用个人信息提供了有力支撑；《金融企业呆账核销管理办法（2013年修订版）》为银行信用卡发展减轻了包袱。 　　（2）社会信用体系建设取得积极进展。包括市场上出现了专业的个人资信信息收集的机构；金融信用信息基础数据库日趋完善；政府加强了对诚信的宣传，加重了对“老赖”的处罚等。 　　（3）互联网技术的发展推动信用卡创新。如利用计算机、摄像头远程发卡，利用第三方支付平台还款、缴费，利用微信、手机等为客户提供快捷服务等。 　　4、威胁 　　（1）非银行类“信用卡”的出现。随着互联网的发展，企业混业经营成为了新趋势。对于信用卡业务，出