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浅议第三方支付与商业银行金融安全 　　摘要：在互联网金融蓬勃发展的今天，以支付宝、财付通、微信支付等为代表的第三方支付作为一种新兴支付手段，已经通过互联网的快速发展日渐深入人们的网络购物、网上缴费等日常生活中，并且展现出了优异于商业银行传统支付手段的快捷和便利，然而在这快捷和便利背后对商业银行的金融安全也存在着不容忽视的风险。本文试图从金融安全角度浅析第三方支付可能对商业银行金融安全产生的风险和影响以及应对的措施。 　　关键词：第三方支付 商业银行 金融安全 　　一、第三方支付存在的金融安全隐患 　　央视二套有一档科学教育类综艺节目叫“是真的吗？”，该节目曾经推出过一个话题“如果手机丢了，支付宝账户中的钱能够被盗用，是真的吗？”节目内容显示，由于支付宝关联着客户的多个商业银行的账户，而支付宝快捷支付对小额支付为求快捷无需验证商业银行密码等原因，只需录入手机接收的校验码，最终导致客户资金遭到盗用消费，由此栏目组论证结果为该话题是真的！这个节目很短，管窥一斑，虽然无法全析、诠释出所有包括支付宝在内的第三方支付看似美好的背后，暗涌的金融安全隐患，但却也可以让我们意识到与第三方支付这个青年才俊的互联网网恋并不轻松。 　　第三方支付开通的快捷支付业务看起来方便，但对其使用者和商业银行隐藏着不容忽视的金融安全风险。具体来说，如果用户的银行卡一旦被绑定为快捷支付，这张银行卡将斩断用户与商业银行的双方的直接联系，第三方支付实际介入了用户与商业银行之间，并且充当了用户这张商业银行卡的经纪人角色，用户发出付款要求，经纪人受理，经纪人找商业银行拿钱替代用户付款，客户才能付款成功。在这一过程中，签约快捷支付业务后，第三方支付可绕过客户银行卡密码的安全设置，对使用者的个人身份信息，如身份证、银行卡号具有记忆功能，只确认其与第三方支付的信息密码确认即可，由此产生了一系列的金融安全隐患。近几年来快捷支付被盗刷的案例比比皆是，除了手机丢失，有的是中木马病毒了，有的是接入了非法网络，有的是打开了欺诈网页。客户控制不了卡安全支付，商业银行也无法控制卡安全支付是造成快捷支付被盗刷的根本原因。因此不只是使用第三方支付的客户不轻松，与第三方支付联系紧密的商业银行也不轻松。 　　二、第三方支付与商业银行的关系 　　第三方支付的存在，看似依托无形网络，但实际离不开商业银行这个有形平台。众多评论都将第三方支付比喻成商业银行的寄生物，它是寄生于商业银行这个成熟的金融体，利用网络的快捷、便利等特点，衍生出的新型金融产物。具体来说，商业银行作为传统金融巨头，其发卡客户资源是第三方支付寄生发展的基础，而商业银行则通过第三方支付扩展商业银行卡的支付渠道，扩大银行卡业务占有率，提高商业银行卡使用效率。这看似合则两利的关系背后，却也隐藏着寄生物对寄主的伤害。部分第三方支付接入商业银行信息系统之后，进行了大量的变造交易类型的不合规交易，比如将转账、代收代付等交易的类型套用至正常POS消费交易场景中，同时套用对公益类商户编码（MCC）、变造商户资料、异地移机等，部分第三方支付甚至在银行卡业务营销开展过程中存在截取磁条信息、截取密码信息、私自保留登记持卡人详细客户资料敏感信息等行为。这些行为容易给持卡用户带来风险和损失的同时，也严重得影响了商业银行的金融安全。 　　三、第三方支付对商业银行金融安全的影响 　　（一）支付网络安全风险 　　第三方支付离不开网络，其运行高度依赖计算机系统、网络通信技术和交易软件，并且其与商业银行信息系统进行网络接口连接。黑客可以利用第三方支付的系统漏洞和软件缺陷窃取客户的相关信息；或是截取网络传输报文并破解以获得持卡人重要信息；或是制造网络病毒进行扩散和传播，一旦某程序感染病毒则整个网络很快也会被感染，破坏极大。而商业银行大部分还处在传统金融运营中，网络安全风险只会带来局部损失，可是如果一旦被病毒传染，将会导致客户资料泄露，交易记录损失，甚至无法预知更加严重的后果。 　　（二）支付系统安全风险 　　目前支付宝等第三方支付平台基本与商业银行就快捷支付客户签约模式达成了一致，有的商业银行甚至不对客户账户银行密码进行校对，而只核对客户是否为第三方支付签约客户后即按照第三方支付机构发送的客户姓名及账号信息指令扣划客户账户资金。据不完全统计，目前开通了快捷支付的部分第三方支付客户在商业银行均都频繁出现了资金被非法划转的风险案件，由此给商业银行的支付系统安全敲响了警钟。快捷支付业务看似快捷，但是却省略了很多商业银行实际操作业务中的身份认证、密码验证等流程，因而对客户信息安全、客户资金安全等问题带来了极大的隐患。在实际业务开展中，许多商业银行均发现过诸多游戏可以通过支付宝等第三方支付平台进行了充值，但是客户否认本人发出过支付交易指令的情况。在伤害广