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金融创新的尴尬 　　近年来，各商业银行以传统存、贷、汇等业务为依托，不断开发出新的业务品种、金融工具，从而使银行服务领域不断变化、服务功能不断提升，经营收入不断扩大，盈利、竞争能力和抵御风险的能力不断增强。但受传统经营思想的束缚，商业银行金融创新缺乏整体性和长远观念，导致新型业务与服务推广迟缓，在很大程度上阻碍了新型业务与服务的发展。 　　一、新产品与服务的尴尬现象 　　（一）同质产品与服务，新而不鲜。当前各商业银行创新最多最快莫过于理财产品，而琳琅满目的理财产品，其盈利基础均构建在无风险的套利机会之上，为了尽可能地把握机会，绝大多数银行在设计理财产品的时候都呈现出期限短、产品发行密集的特点，将业务范围本来十分广泛的理财业务局限于套利模式，推出的产品虽然冠以不同的名号，但都是基于相同的盈利机制，并投资于同类投资工具，大量同质新产品之间的竞争导致了各家银行在收益率上面大做文章，预期收益率互相攀比，缩小了银行的获利空间。此外，同质产品与理财业务“量身定做”的业务内涵相去甚远，扭曲了理财业务以客户为中心的精髓。 　　（二）理想产品与服务，不切实际。中、农、工、建等作为中国主要的综合性金融服务提供商的大型股份制商业银行，既要城乡联动，又向融入国际，服务多元化，求大求全，结果因为要考虑面面俱到，等新产品服务出台早已时过境迁，或者经过条条框框的筛选后没有服务对象。如一些特定行业的融资产品，就可能与国家产业政策冲突而夭折，或者在现实经济社会中找不到符合准入条件的客户。 　　（三）收费产品与服务，遭到非议。由于在计划经济为主导的时期，银行提供的各种中间业务，包括银行卡等都免费的，公众长期以来形成了使用银行服务不付费的观念。绝大部分客户不能接受银行在办理业务时收取服务费用，二年前沸沸扬扬的银行收费风波，令人记忆犹新。银行对存款产品以及其为客户提供的其他金融服务都用利率的方式来表示，利率不仅包含了银行使用客户资金的利息费用，也包含了银行提供金融服务的成本费用，这使得各商业银行利息收入减少。 　　（四）高端产品与服务，顾此失彼。受企业盈利目标，促使商业银行热衷于面向高端用户的产品创新，面向中、低端用户的产品少。个人金融业务增长是我国商业银行发展的必然趋势。一些商业银行金融创新缺乏市场调查，盲目推出金融产品，片面追求新鲜，嫌贫爱富现象较为严重。 　　（五）亏本产品与服务，引发争端。客户习惯思维认准把资金放到银行就可以得到收益，结果在与银行产品经理或营销人员沟通中出现偏差，资金到期收益与实际收益大相径庭，甚至出现亏损。反应最强的当数银行代理的保险产品，经常发生客户投诉，都是因为产品预期收益不能到位。 　　（六）深闺产品与服务，不为人知。“柿子专挑软的吃”。商业银行基层网点在经营中受绩效考核导向的影响，业务营销侧重于考核力度大、营销成效快或者是自己有资源优势、营销经验丰富的产品。因此，各商业银行的新产品与服务虽然数以百计，但真正被推广和营销的不到总数的一半，还有很多产品与服务隐匿深闺、无人问津。银行内部不推介，外面的客户更是无从知晓，再好的产品与服务在这种情况下，其设计者只能是徒劳无功。 　　二、原因分析 　　（一）银行公司治理限制。商业银行一级法人制度要求在全国范围内追求统一的产品范式，从加强管理的角度，这似乎无可非议。但换一个视角，作为一家本外币一体化、国际化经营的商业银行，现实中不可能有本外币、畅行国内外这样的产品。产品及其创新的一致性，往往是商业银行以自我为中心的“杰作”。一致性，在文件中的正式表述往往叫规范化。试想，在我们地广人多的大中国，如果一个产品能同时解决上海和西藏两个地区的同一类客户的需求，不是上海落后了，就是西藏发达了；不是上海的客户太差，就是西藏的客户太好。以辩证法来看，统一性和产品细分、差异化、个性化的直接矛盾，就是矛盾的特殊性和统一性的关系在产品创新中的具体表现。客户需求的差异化，决定了产品的差异化。这使得我们对产品一致性的管理矛盾更加突出。除非个性被完全包括在一般之中，个性的问题不可能用共性的办法解决。任何产品与服务，不论其是何种性质的创新，都是针对特定客户群的个别解决方案，都是相对的产品。用统一的形式解决差异化的需求，其结果或者是定位过宽使产品难以真实服务于客户。这样的创新，在直接增加商业银行自身的产品数量之外，抹杀了产品核心的个性存在，没有任何市场意义。 　　（二）金融创新环境约束。一方面，作为经营主体来看，在很大的程度上，我国的金融体系仍存在一定程度的垄断，中、农、工、建四大行无论在从业人员、机构数量以及资产负债规模等方面都占有垄断地位，这种行业的垄断，不利于银行产品与服务的创新。另外，过多的金融管制抑制了金融创新，现今金融管制仍相当严格，这与上世纪70年代西方发达国家在放松金融管制以后发展