信用担保体系不健全.doc

信用担保体系不健全 经济功能和社会功能是个人信用体系的两大基本功能。经济功能主要体现在金融机构的帮助下，管理信贷投资风险和维持金融经济的稳定，促进城乡结合的经济的可持续发展。社会功能主要体现在能通过对个人经济活动进行严格规范限制，让社会经济环境形成公民人人有责守法守信的良好社会风气。但是，农村市场没有建设农村信用体系，导致大多数返乡农民工没有信用记录，使他们无法享受到政府和金融机构提供的惠农政策。信息不对称是农村信贷市场的主要瓶颈，由于数据资料的缺乏很难以收集足够的信息来确定是否可以提供信贷。返乡农民工对金融的需求具有以下特点：住宅地点分布不集中，收入低，贷款规模小，经营项目风险大，农业生产具有明显的季节性特征，种种因素都导致农村信用服务的难度增大。返乡农民工在早期的创业风险投资是有限的，他们没有有利的抵押品来获得贷款，使其无法得到充足的创业资金。金融机构给返乡农民工创业提供的贷款信用担保服务比较简单，他们没有有效的农民个人信用制度，各地区还没有建立完整的农民工信用档案，很难确定他们的信用，一旦发生风险，金融机构会承担全部责任。所以，金融机构的信用担保体系不完善，会影响金融机构对农民工返乡创业的支持。 农民工金融知识缺乏 由于返乡农民工缺乏金融知识会影响农民工在返乡创业过程中受到阻碍。返乡农民工文化素质不高，受教育水平低都会导致农民工的金融知识缺乏，会给返乡创业带来极大的影响，在创业的早期阶段，会制约企业的发展，给自身创业带来困境。返乡农民工普遍缺乏金融知识，对相关的金融支持政策也知之甚少。部分金融机构更重视经营管理工作，不重视宣传工作，对金融知识宣传工作在思想上认识不够全面，再加上金融机构的工作人员文化水平不高，宣传手段种类单一，宣传效果不理想等原因，使广大农民工缺乏金融知识，让返乡农民工仅了解了银行一些基本服务流程，其他的金融知识几乎是空白的。创业过程中会用到的融资方式以及各种金融产品都不甚了解，因农民工匮乏的金融知识会给其创业融资过程造成了极大的困难。农民工自身素质不高，导致对贷款流程和优惠政策缺乏了解，现金交易仍是主要的支付手段，造成农村金融市场活跃程度不高，导致宣传效果不理想。而且，现在金融机构很少在农村进行金融知识，不能走进返乡农民工的生活中贴近进行宣传，无法对社会产生影响。在这种情况下，农民工的金融需求不高，是担心银行贷款条件苛刻，即使金融机构对返乡农民工创业进行金融产品和服务上的金融支持，但也会因为金融知识宣传不足，使农民工无法享受这些金融产品和服务,让农民工贷款更为困难。 五、完善返乡农民工创业金融支持的对策建议 建立健全多元化、扎根于农村的金融体系 对返乡农民工在创业中面临的资金匮乏和融资困难等问题，需要用不同的方式来解决。因此，建立一个多层次的农村金融服务体系来符合现阶段农村经济发展的现状是十分有必要的。返乡农民工创业不能缺少在金融方面的资金支持，为了给返乡农民工创业提供更好、更优化的服务品质必须在农村建立一个多元化且完善的金融体系。农村信用社应继续发挥扶持返乡农民工创业的主导作用，深入调查研究，了解返乡农民工创业所需资金的状况，以简化信贷的流程来开拓创新更合适农民工的信贷产品，为返乡农民工提供贴心服务。为了要深化加强农村信用社的改革，改善经营管理，提高服务能力，必须支持新农村建设，促进农村金融机构和谐稳定发展，更好的为返乡农民工创业提供金融支持。积极创办农村与返乡农民工互助的组织试点工作，给予资金支持和惠农金融政策，加强新农村经济建设金融机构的补充功能。规范和引导民间金融经济的发展，使之可以成为农村经济发展的有益补充。金融支持可以更好的使农民工返乡创业步入正轨，在农民工返乡创业的初期阶段，创业活动需要大量的资金的支持，金融体系的金融支持能解决农民工的资金缺乏问题，给予返乡农民工心理上的有力支撑，为以后的创业活动打下了长久又坚实可靠的经济基础，提高了农民工的创业素质。金融机构应建立有效的支持体系政策，通过各种形式的金融支持，使金融机构始终扎根在农村，为返乡农民工带来更为合适的创业服务。 创新金融产品和服务满足返乡农民工的创业需求 针对当前农民工返乡的现状，在创业过程中返乡农民工的金融需求体现了多样化的特征，对金融产品和服务的需求都不一样。这就需要金融机构以适应其多样化的要求，不断创新，开发出更多适合农民工创业的具有特点和差异化的金融产品和服务的惠农政策，加大对农民工创业的信贷支持力度，为其开通绿色通道，对守信用的简化贷款手续，缩短放款流程，降低贷款利率上浮幅度。根据当前返乡农民工创业的实际情况和需求，将现有的更多的金融产品推广到农村，使农民工的创业金融需求得到满足，推动农村经济发展。金融机构在农民工返乡创业的不同发展时期，可以根据他们自身需求，为他们提供创业所需的金融产品和服务。在创业的初始阶段