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农村合作金融机构的普惠金融发展探究 　　l 余志海 于维汉（广东省农村信用社联合社） 　　十八届三中全会正式提出：“发展普惠金融。鼓励金融创新，丰富金融市场层次和产品。”这是党中央在正式文件中首次使用“普惠金融”概念，这是政策表述的重大调整和进一步的突破，意味着更完整意义的普惠金融体系将开始逐步推行。 　　普惠金融（Inclusive Financial System）， 始用于“联合国2005普惠金融年宣传小额信贷年”活动，后被联合国和世界银行大力推行。是指能有效、全方位为社会所有阶层和群体提供服务的金融体系，尤其为中低收入阶层及小微企业提供可得性金融服务。从本质上说，普惠金融就是让那些被排斥在传统金融体系之外的穷人和微型企业获得更均等的金融服务，以帮助他们脱贫。但是，由于各国经济和金融发展水平不同，普惠金融实践的方式存在显著差异，在全球的发展很不平衡。 　　发展中国家经济发展落后，金融市场发展不足，因此这些国家的微型金融机构往往由政府和非政府组织发起，在获得一定操作经验后，再开始商业化运作、自负盈亏。发达国家由于经济发展水平高，社会福利好，对贫困的定义也明显有别于发展中国家;加之发达国家的金融市场高度发达，所以发达国家的普惠金融更多的是金融市场和金融机构的一种自发的逐利行为。 　　在我国目前阶段，农村相比城市是弱势的，农业相比工业是弱势的，农民相比城里的多数人是弱势的。农村是普惠金融的重点所在，农业是其服务的主要产业，农民是其服务的主要群体，对“三农”的金融服务是普惠金融最重要的任务之一，是它的根本所在。作为服务“三农”60余年的农村合作金融机构，研究和探索商业化可持续发展的普惠金融模式，帮扶更多的中低收入群体及小微企业共同富裕、实现“中国梦”是新时期赋予农村合作金融机构的使命和责任。 　　农村普惠金融发展现状与问题 　　2004～2014年中央一号文件及十八届三中全会为农村金融改革构建了较为完整的框架。总体要求和目标可以表述为：我国要建立满足农村多层次金融需求的、功能完善、分工合理、产权明晰、管理科学、监管有效、竞争适度、优势互补、可持续发展的普惠金融体系。从我国农村金融体系的实际情况来看，与普惠金融理念存在很大差距。 　　普惠金融服务深度不够 　　农村金融供求之间的不平衡，农村金融的覆盖面、供给规模以及深度与城市相比有较大差距，农村金融适度竞争局面还没有形成。 　　普惠金融服务广度不够 　　目前，银行和非银行金融机构都可以为农村地区提供金融服务，但农村地区金融服务品种不健全、层次比较低，不能满足“三农”发展的金融需求。一方面，金融体系中的证券、保险业发展落后，与银行业发展不协调。另一方面，分布在乡镇及以下的银行业金融机构主要是农信社或邮政储蓄机构，这些机构提供的金融服务品种较为单一。 　　普惠金融服务价格较高 　　“三农”获得金融服务的成本或价格，与农村经济发展水平不相适应，与农民收入水平不相适应。 　　首先，非现金结算收费较高。目前，各金融机构对非现金结算业务普遍实行收费制度，城乡实行统一的收费标准，收费项目包括银行借记卡异地存款手续费、异地取现手续费等，同时还要收取卡年费和小额账户服务费，并且手续费标准较高，在无形之中增加了支付结算成本，部分农民为节省费用更愿意使用现金交易。结算手续费偏高很大程度上制约了非现金结算业务在农村地区的开展。 　　其次，贷款成本较高。从2010～2014年农户平均贷款利率来看，农户贷款利率明显高于企业贷款利率。2014年，农户平均贷款利率为9.67%，分别较大、中、小微型企业平均贷款利率高3.45、2.87、1.12个百分点。 　　普惠金融可持续发展后劲不足。一是农村金融基础设施投入缺乏财政支持。如一台ATM购置费用在17万～22万元，每年运行、维修、用电等费用合计超过10万元。同时因扶持政策缺位，在农村地区网点建设、涉农金融服务等方面，缺乏税收、财政补贴等方面的优惠政策和激励机制，不利于鼓励符合条件的农村金融机构加入支付系统。二是风险分担机制不完善。从目前国家政策层面上来看，涉及农村金融的主要是奖励性和补贴性的，如《中央财政农村金融机构定向费用补贴资金管理办法》、《山东省县域金融机构涉农贷款增量奖励资金管理办法》等，而对农村金融服务风险分担和化解缺乏政策支持，而风险是制约金融机构对农村金融支持和投入的重要制约因素。三是考核制度影响农村金融基础设施建设。有些商业银行上级行对基础设施交易和存款余额进行考核，每月对交易笔数低于8笔或交易额低于4万元的转账电话进行考核;对连续3月零交易或存款余额低于5万元的机具停机或限令拆除。考核或强制规定影响了机具在农村的布放。 　　农村普惠金融发展宏观构想 　　广泛的包容性是普惠金融最为本质的属性，但是普惠并不等