翻译-美国移动付未来两年的格局.docVIP

美国移动支付未来两年的格局 1.内容提要 2010年，波士顿和亚特兰大联邦储备银行的在支付策略部以及零售业支付风险论坛组的召集下，成立了首届移动支付产业工作小组，用以商讨开发一个成功的美国零售移动支付系统的利与弊。工作小组每年会同联储局进行三至四次的会见，商讨移动产业的发展以及相关事宜。为了应对扩大移动支付的使用以及增加股东福利，2012年联储局扩大了工作小组的范围，让更多对移动支付有着特殊兴趣的人参与其中，他们来自各个行业，如商户、供应商、创业企业、监管机构。联储局会将这种做法继续保持下去，以确保工作小组内的全面讨论不被中断，其中包括共同关注的具有前瞻性的事项。 经过2010年和2011年的多次会议，2011年3月发行的白皮书《美国移动支付：勾勒未来之路》已将该小组对话辑录其中。自第一本白皮书发行以来，移动支付行业已发生了巨大的变化。这些显著的变化包括交易渠道的愈益趋同，线上交易与实体交易不再有明显的界线。大范围的技术进步如移动性管理、分析学、云处理、宽带以及社交网络，使这种融合不断加速。 移动设备在创造一个充满活力的市场中发挥着举足轻重的作用，这种市场将多元化的公司和部门（无论是作为竞争者还是合作者，或是跨越了按传统界线划分的产业技术领域 ）汇集在一起。这样的变化为处在当前新兴商业环境下的新产品、新服务以及新型公司的产生增加了可能性。移动设备先后引进了其独有的特性，诸如技术的便携性以及其所固有的附加因素，如多媒体服务，全球卫星定位系统，互联网接入，移动电话，相机以及社交媒体，这些功能都会对支付环境产生影响。 在零售支付领域，这些动态性的变化创造了这样一种市场，提供电子移动钱包、近场通信以及云终端零售管理系统、移动应用程序、二维码。这些技术与平台（POS机、线上、其他远程）、用户（消费者对企业（C2B）个人间的（P2P）、）的融合，新型支付方式（虚拟预付、运营商代扣（DCB）），还有许多跨行业从业人员进一步改变了移动支付市场。大型银行通过合资企业、合作企业、大财团以及双边关系的方式与移动网络运营商、银行卡网络、零售商、移动解决方案供应商以及资金雄厚的创新型创业企业进行合作，以期获取大量的移动支付解决方案。某些情况下，利益相关者们会尝试用多种途径来了解消费者会使用什么，商家们会获得什么。 移动支付领域内高速发展的技术革新使得联储局和工作小组对白皮书的初始内容进行更新成为必要，以使人们知晓支付产业内所涉及到的一种普遍存在的移动支付系统的演进过程。这份新报告就是联储局从工作小组中了解到的最新消息的反映，其意图是使决策者、监管者，同时还有整个移动支付行业，知晓最新的动态。主要的研究结果表明，虽然移动支付的格局仍不那么明确，但是各方面还是取得了重要的发展，包括支付渠道一体化，非银行金融机构的作用，新型关系的形成，尚未解决的安全和隐私问题，以及数据货币化的日益重要的作用。随着这个生态系统的成熟，行业的新进者在获得规模化和可持续发展上就会受到挑战，同时也促进了技术将不断得到深化以及效率的提高与革新。为确保整个生态系统的安全以及符合成本—效益比例，系统的交互运作性、行业指导和标准扮演着日益重要的角色。开放式模型的创建是开发一个安全并具有交互运作性的的移动支付系统的一种方式，这个系统可以通过消费者和商家的使用而产生规模效益。然而，在前竞争以及快速变革的市场环境下，当一个统一的开放性模型变得可行时早已跟不上新的技术解决方案革新的步伐了。 基于这些研究结果，工作小组对最初的战略方针进行了更新，同时引入新主题。本文根据新取得的进展进一步论述了具有前瞻性的好处与挑战，并对先前的预期进行审视，以判断它们立足基础是否仍然与移动支付市场的发展变化具有相关性。最后，本文重新审视了POS移动支付的长期愿景，其中包括了风险与监管问题，以及对利益相关者造成的影响。 2.美国移动支付系统的变化：2011年第一季度至2012年第四季度 本部分概述了过去两年内，移动支付行业主要利益相关者所获得的成就以及面临的挑战，并简述这段时间内所提供的新的基础设施和功能。本部分的讨论包括了以下利益相关者：移动网络运营商、智能手机/终端制造商、移动操作系统提供商、支付处理商、替代支付服务提供商、银行卡和自动化交易网络，金融机构、商家、监管部门和消费者。 移动网络运营商 过去的两年里，移动网络运营商与银行、银行卡网络、技术公司合伙对移动支付解决方案进行试点。新商业模式的产生速度远远超过一些工作小组成员原先的预期。譬如说，移动网络运营商的三巨头与一些金融机构和银行卡互联网合资开发出近场通讯手机钱包。斯普林特公司与谷歌和花旗集团合作，推出谷歌钱包。由于移动网络运营商通常会在互联网上对手机进行补贴和认证，因而他们一直保有这样的控制权，这样服务供应商们就可以在他们的网络上存取手机的安全元件，但是