互联网与金融的8大结合点.docVIP

互联网与金融的8大结合点 　　从效用的角度上来说，互联网与金融的结合有三个层次，即利用互联网的技术手段提高传统金融业务的效率，利用互联网技术和思维改变传统金融业务的交易结构，以及互联网颠覆传统金融。 　　利用互联网技术手段 　　提高传统金融业务的效率 　　网络技术对于金融业务的影响开始得很早，包括数据信息化管理、网上银行、银联卡支付等等，而这些影响主要是由金融机构进行推动的。2013年以来，互联网企业纷纷涉足金融，不仅积极参与到金融业务中去，甚至还直接开展了原属金融机构的业务，但由于自身“金融实力”受限，互联网企业大多数情况下所做的事，都只是在帮助传统金融进行技术革新，从而产生效率上的提升。 　　1. 网络银行 　　网络银行，指的是传统的银行通过互联网提供的金融服务，包括因为信息技术应用所带来的新兴业务。目前，网络银行在功能上几乎已经能覆盖线下银行的基本业务，网络银行开户、查询、对帐、行内转帐、跨行转账、信贷、网上证、投资理财等都可以通过网络银行完成。 　　但是，即使网络银行功能强大，至今为止以银行为主导的网络银行也还没能完全摆脱线下的掣肘。例如，贷款和银行开户必须要面签，客户必须携带有效证件原件等到银行进行面谈和签字，这对于越来越习惯网上完成一切的年轻人来说已经显得有些不方便了。而且在其他方面的用户体验上，诸如付款流程、登陆环节、问题反馈服务，以及移动客户端的建立与优化等等都还有待提升。 　　2014年9月29日，全国首批5家民营银行宣布获得牌照，被批准筹建，其中就有腾讯和阿里巴巴两家互联网企业发起设立的民营银行，特别是“阿里银行”，在蚂蚁小微金融服务集团的金融链条光环下，尤其引人注目。如果“阿里银行”如介绍中所说，采用全网络化营运的方式，将对现有的网络银行造成较大的冲击。 　　网络银行的出现为我们免去了频繁往返银行的麻烦。但如今在互联网经济的冲击下，网络银行正面临新业务、新需求的挑战。不仅是互联网，移动互联网上的网络银行也正在快速变革，原来的银行业务正在被更加细致的分割，支付、存款、贷款、转账等功能正在被一个个APP进行整合，未来的网络银行，必然会更加轻量、快速和便捷。 　　2.第三方支付 　　当支付需求在互联网上被培育为一个金融爆点时，第三方支付就以惊人的速度崛起并进入了人们的视野中。目前的第三方支付主要有两条主线，一是支付宝、财付通、易宝支付、连连支付等侧重线上，并与电子商务联系比较密切的企业;二是银联商务、拉卡拉这样侧重线下商户和终端的铺设。 　　对于银行开展的网上电子支付业务来说，第三方支付扮演了排头兵冲锋陷阵的角色，广泛地开拓了市场，培养了用户习惯，并将服务的触角延伸到了支付的方方面面，扩大了银行支付业务的范围，也满足了人们纷繁复杂的支付需要。 　　然而，支付从来不是独立存在的单个环节。随着第三方支付的发展，许多第三方支付公司意识到，借助支付的连接，第三方支付也可以发展更广阔的市场。以支付宝为例，凭借电子商务庞大的交易量，支付宝经过几年的磨砺成为了第三方支付市场中颇具分量的巨头。可是当支付宝的第三方支付成为一个基础之后，支付宝累积的大规模用户又成为了一个新的资源，这个资源可以用做与银行等结算终端的谈判砝码，也可以用作如货币基金等新业务的基础。再如拉卡拉，绕开了支付宝快捷支付的额度限制和银联商务的用户体验问题，开发出了手机读卡器等产品，为无数线下商家、小商户和用户提供了极大的方便。与此同时，拉卡拉也累积了庞大的线下商家流水数据，只要未来有机会，这些数据都将成为金矿。 　　随着互联网技术的日新月异，人们在支付环节上正在凭借互联网和互联网技术变得越来越便捷和多样化，第三方支付仅仅是个开始。 　　3.基金 　　互联网与基金的碰撞，最炫目的一朵火花就是“宝宝理财”。以互联网公司和基金公司跨界合作实现的互联网式基金理财玩法，狠狠地给大家普及了一把基金理财的知识。互联网在此处不仅大大展现了其减少中间环节的能力，同时也显示出极大的创新能力。互联网式的基金理财，不仅满足了人们闲置资金的理财需求，同时还降低了基金投资的门槛，申购赎回甚至在互联网到来以后普遍达到了T+0。互联网企业所具有的技术能力不仅完成了基金“上网”和“上移动互联网”的任务，同时也在基金理财领域展开了一轮又一轮互联网式的营销，带来了一股基金理财的热潮，甚至是基金理财的创新热潮。互联网这种“制造热潮”的能力，或许才是各个金融领域迫不及待想要触网的原因。 　　除了基金理财，互联网还为传统的基金带来了基金电商。近两年来，基金电商开始低调地崛起。源于第三方基金销售资格的牌照红利，基金电商在模式上并不能算有太大创新。依靠互联网售卖基金产品，从本质上与通过电话售卖产品并无太大差别。互联网为基金买卖带来了便捷，也带来了大数据运用的可能，但