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小额贷款案例分析 2
小额贷款案例分析
客户余某经营一间服装超市(个体)多年,配偶为当地一家国有企业职工,每月工资2500元,当初开店时给兄弟借了200000元作为投资,现已还清。有两个女儿在读大学每年学费支出9000元,余某因换季急需资金进货,2010年1月8日到我行申请8万元小额保证贷款贷款,贷款期限为1年。保证人为当地某大型企事业单位职工,每月工资3500元,并提供了收入证明。经信贷员调查核实愿意为客户提供担保,并清楚其担保责任义务。
借款人及配偶信用状况批复为:借款人有两张信用卡,其中一张信用卡近24个月的征信记录中有4个1,另一张信用卡近24个月的征信记录中有2个1,为次级类,其配偶有一笔住房贷款,贷款余额88600元,每月还款额为1500元,正常还款,为正常类。
保证人信用状况:客户有两张准贷记卡,最近24个月还款记录中有2个1,无借款及担保记录,属于正常类。
2010年1月10日经信贷员调查客户经营情况如下:
1.经调查客户有雇员三人,每月每人工资2000元;每年年初支付租金60000元;口述每月平均运输费3000元;水电费支出1000元,通讯费单据500元;招待费2000元;客户提供的税收单据每月税收支出1500元;其它经营性支出1000元。
2.家庭生活支出1000元,两女儿生活及其他支出1500元。
3.调查时见到客户有前日的营业营业现金3560元,XXX银行存折余额68000元。
4.客户口述每年5、6、7、8为销售淡季,4、9月较为平均,其它月份生意较好做。
5.经客户电脑财务系统查看客户现有高中低档服装存货1536件,金额合计206000元,经营性设备50000元,客户口述有一辆客户用来运货的微型车,现值30000元。
7、根据信贷员2011年1月10日调查客户经验服装种类进销货如下表所示:
单位:元/件
高档服装 中档服装 低档服装 进货价 159 108 56 销货价 225 165 76 (一)、信贷员调查月份进货信息
单位:元
7月 8月 9月 10月 11月 高档服装 30000 35000 35000 60000 65000 中档服装 25000 20000 30000 40000 50000 低档服装 20000 20000 20000 30000 40000 合计 75000 75000 85000 130000 155000 (二)、信贷员调查销货信息
单位:元
6 7 8 9 10 11 12 高档服装 33280 34240 34880 48600 63840 65520 67800 中档服装 29120 29960 30520 42525 55860 57330 59325 低档服装 20800 21400 21800 30375 39900 40950 42375 合计 83200 85600 87200 121500 159600 163800 169500 其他相关信息:
1、信贷员描述客户婚姻证明丢失,提交的客户经营材料仅为营业执照与商铺租赁合同。征信报告上显示的客户为某企业的职工,无经营性信息。营业执照的有效期为2009年5月24日至2013年5月23日。
资产负债表
资产 负债与所有者权益 现金 3560 私人借款 0 银行存款 68000 银行借款 88600 应收账款 其它借款 0 预付款项 存货 206000 流动资产合计 277560 负债总计 88600 其他资产(押金) 设备 20000 交通工具 30000 所有者权益 238960 资产总计 327560 负债和所有者权益合计 327560
损益表
旺季 淡季 平季 平均 销售收入 变动成本 毛利润
固定
费用 租金 工资 水电费 交通/运输费 通讯费 税金 固定费用合计 净利润 家庭收入 家庭开支 偿还银行贷款 每月净收入 根据上面案例情况完成下面的问题:
一、客户是否符合我行的小额贷款政策?根据信贷员提供的资料,你认为还需提供哪些材料作为准入依据?
答:客户为个体工商户,已办理营业执照,符合我行
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