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银行保险产品思路 一、评价当前银行保险产品（主要是寿险） ㈠、银保产品 银保产品主要类型：中资公司分红型寿险，极小部分的意外伤害保险及健康保险。当前银行销售的银保主流产品： 中国人寿“国寿鸿泰”系列——“国寿鸿鑫”系列——“国寿鸿丰” 平安人寿“平安千禧红”系列——“万能寿险” 太平洋人寿“红利来”系列——“红利发” 新华人寿“红双喜”系列；泰康人寿“千里马”系列 ㈡、评价当前银保产品 1、产品较单一，多层次银保产品架构没有形成。目前银保市场上储蓄型寿险的比重占90%以上，产品条款较为简单。 2、目标客户群体锁定中老年客户，分流储蓄存款。这部分客户群体较为保守，单纯的保障型寿险可能受到核保的限制较多。 3、销售渠道主要通过银行柜面，保险公司银行专管员协助销售，。 4、保单销售以趸缴保单为主，保险期限往往在5-10年以上，银行在收取佣金后实际将客户让渡保险公司，未能实现客户的体内循环。 5、除了极少量的期缴保单，售后服务银行与保险公司严重脱节。近两年由于分红寿险分红偏低，投诉增多，更使银行形象受损。 6、银保系统开发迟滞，地下保单、私单行为大量涌现，银行管理隐患突显。 二、适合客户金融理财和风险管理的银保产品应该是怎样的？ 1、从银保合作的模式看，在银行和保险公司之间实现由产品代理协议向战略联盟的过渡，在有了一定合作基础和积累较丰富经验的基础上，双方可以考虑在长期合作的战略联盟框架下，建立“泛保险”的合资服务机构。银保双方可以通过联合开发产品，建立统一的操作平台，融资等项目的合作，来实现业务渗透、优势互补、互惠互利、共同发展的格局，并通过综合开展金融咨询服务、资产项目经营管理、基金投资等业务，使保险产品成为一种广义的金融投资工具。这种“泛保险”战略联盟，将大大增强银保双方的竞争实力，保险公司在发展保险业务的同时，还可以通过这种方式涉足非保险领域，向多元化方向发展。 2、从银行保险的销售渠道看，应从银行柜面向网上银行、自助银行、理财中心或财富管理中心全方位的渗透。实现银行柜面销售、自助银行营销简单寿险产品，理财中心、财富管理中心专业代理保险产品的销售架构。 3、从银行保险的产品构成看，银保产品不应是储蓄产品的简单变更或复制，而应是银行产品的补充，是一种全方位、全方位的保险服务。银行的特点之一是方便客户的投保和领取保险金，因而，针对中等收入阶层的人员，可以设计养老类的产品，用于柜面销售，此类产品以期交（月交或年交）方式，让客户在银行柜面投保。养老类产品的特点是核保简单，因而可以用“银保通”系统实时出单，客户在银行投保地即可以拿到保单，续期保费也可以在银行缴交。且客户至退休年龄，可以每月在银行领取养老金。这种产品需要银行和保险公司双方系统对接，而目前“银保通”程序已实现实时出单功能，只需再完善续期交费和领取养老金的功能。这种纯养老的产品目前的银代市场上还没有，而且当电脑系统实现支持后，在银行投保养老类产品会比在保险公司投保有优势得多。二是在银行加大销售卡式的意外险保单力度。卡式意外险重要的是银保双方电脑系统应实现可以实时出单，并可以在意外发生时，由银行代接、审核理赔材料，小赔案由保险公司处理后交接到银行，客户可以在银行领取理赔金。当然，大赔案还是需要由保险公司上门调查。三是在财富管理中心或理财中心加大重大疾病、终身寿险等产品的销售。 4、银行保险产品还应考虑的一个重点是，售后服务和系统建设。保险公司应该努力在银行销售渠道构建一个完善的售后服务体系，尽量实现客户在银行投保及售后的一站式服务。具体包括：小额赔付办理流程、保单质押办理流程、退保办理流程等等。 三、银行保险产品设计思路 ㈠、银行保险产品设计前提 目前，银行选择开放渠道销售的保险产品正常应具备以下条件： 1、具备明确的目标客户群，这部分客户对银行信任感较强； 2、产品实现银行独有业务的有效补充而不是简单重复； 3、形成规模效益，有利于银行摊低柜面营销成本； 4、切实带动银行经济利益（手续费收入）及寿险公司保费规模的增长； 5、银保共享客户资源，银行尽最大可能实现客户体内循环。 ㈡、银行保险产品设计思路 思路来源：企业年金产品转化为个人年金（中国人寿永泰团体年金保险） 设计假设：《个人年金办法》及个人年金保险经保监会审核通过上市 1、产品说明： ⑴、每个个人年金合同下设个人年金帐户。投保人可以定期或不定期、定额或不定额地向本公司交纳保险费。 ⑵、保险合同规定，被保险人达到法定退休年龄时或指定年龄