村镇银行信贷产品的发与推广分析.docVIP

摘要 本文紧密结合我国农村信贷产品的现状和存在的问题，以信贷产品的创新为出发点。首先论述和分析我国农村信贷产品的基本现状，简要说明农村信贷存在的问题；其次，结合实际情况和参考文献，提出一个创新的贷款模式，包括创新小额无担保信用贷款模式、联保贷款模式、担保基金贷款模式、抵押与质押贷款模式。并根据实际情况对创新贷款产品的推广作了简要分析。最后，提出推广过程中会遇到的难点，并提出相关的对策建议。 关键词 村镇银行，农村金融，贷款产品，推广 目录 一、引言 4 二、我国农村信贷产品的基本现状和存在的问题 4 （一）农村金融供给主体不足 4 （二）涉农贷款增长较慢及农村金融服务品种较少 4 （三）政策性金融支农作用发挥有限 5 （四）农村民间借贷行为活跃但尚欠规范 5 （五）农村金融体制潜在的风险问题不容忽视 5 三、村镇银行信贷产品的开发的模式分析 5 （一）创新小额无担保信用贷款模式 5 （二）联保贷款模式 6 （三）担保基金贷款模式 7 （四）抵押与质押贷款模式 7 四、村镇银行信贷产品推广的模式分析 8 （一）拓展村镇银行信贷产品服务空间 8 （二）降低村镇银行信贷成本 8 （三）发挥地方政府的积极作用 8 （四）加强社会信用制度建设 8 五、村镇银行信贷产品推广的难点及对策分析 9 （一）村镇银行信贷产品推广中产生的问题及难点分析 9 （二）村镇银行信贷产品推广的对策分析 9 六、总结 10 参考文献 11 致谢 11 一、引言 村镇银行是农村金融机构的一大创新，它是在国有商业银行纷纷撤离农村，农村资金供给不足，金融网点覆盖面小，农民和农村企业融资困难的环境下应运而生的。作为新的金融机构，它的发展势必会遇到很多困难。除了直接面对来自农村信用社为主的金融机构的竞争，系统落后，内部控制和管理制度的不足，更多的要面对农村信贷的小额，分散化所带来的高风险，高成本。因而，为了更加高效，便捷的为当地农村经济发展提供标准化的金融服务，村镇银行只有积极创新贷款模式，开发新的贷款产品和经营模式，才能站稳脚跟，占领市场。 论文紧紧围绕信贷产品的开发和推广，在分析我国农村金融信贷产品现状及存在的问题的基础上，对信贷产品的模式进行了初步探究，主要从创新小额无担保信用贷款模式、联保贷款模式、担保基金贷款模式、抵押与质押贷款模式四个方面阐述了如何创新贷款模式，在此基础上，对信贷产品的推广模式作了简要分析，并对推广中产生的问题进行分析，旨在发展农村金融，体现出村镇银行特有的便捷性、灵活性和对中小企业的扶植性，提高村镇银行的市场竞争力，并长期获得竞争优势。 我国农村信贷产品的基本现状和存在的问题 农村信贷是基于农户的信誉和资产等情况，在核定额度内向农户发放的贷款。近年来农村信贷主体由农村合作金融机构拓展至所有银行业金融机构、农村信贷对象从传统农户扩大至农村多种经营户、个体工商户以及农村各种微型企业；农村贷款用途由传统农业扩展到有助于农民收入提高的各个产业；农村信贷的目的也由最初的扶助贫困拓展至帮助农民致富奔小康、小额贷款的额度也随着经济发展而增加。从金融支持“三农”发展的政策要求来看，当前农村金融供给远远不能满足不断变化的农村金融需求，一些深层次的问题和矛盾日益彰显，主要表现在以下几个方面： （一）农村金融供给主体不足 2012年，银监会的调研资料显示，我国平均每个乡镇只有2.13个金融网点，平均1个营业网点要服务近2万人，农村支付结算的需求矛盾较为突出。特别是近年来国家陆续出台了各类支农补贴、新型农村社会养老保险、医疗保险等惠农政策，并依托银行卡进行资金发放，但由于银行网点和ATM匮乏，造成银行卡资金支取极不方便，农民不得不频繁往返县城金融网点，既费时费力，又要承担交通费用，成本较高，便利支取各种涉农补贴等小额资金已成为当前农村最广泛、最迫切的一项基本金融服务需求。 thrift of excellent traditional and style lack deep of understanding, one-sided think in now of good situation Xia, economic smooth more fast development, and reform made major progress, and people living significantly improve, and social the career made new progress, no necessary always hard has, no awareness to China also has many poverty area, and also