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我国小额信贷监管时机未到 打开本文图片集 您可能更想看… 中资商业银行信贷文化转型问题研究 小额信贷机构面临的主要信贷风险 信贷组合积极管理:商业银行信贷管理... 基于信贷资金供需因素分析的农村信贷... 关注环境风险,建设绿色信贷银行 中国非政府组织小额信贷机构的发展与... 小额信贷的内涵与边界主张 我国信贷消费存在的问题及法律对策 信贷腾挪有术 放行信贷转让 银行输血... 信贷高增长的表与里 近几年,小额信贷公司如雨后春笋在我国发展起来,它给低收入人群的贷款活动提供了很大的帮助。然而,相比国际已经成型的微型金融 小额信贷 产业,我国在微小金融领域仍然落后于其他国家。如何改善我国小额信贷业务落后的局面呢?政府是否应该对小额信贷业务进行监管已经成为现阶段讨论的热点。 中国小额信贷的发展犹如今年的春天,乍暖还寒。不过,冬天毕竟过去,春天终归还是要来到的。从严格意义上来说,我国小额信贷发展是从2005年底人民银行批准成立7家小额信贷公司的试点开始的,至今不到5年。根据人行的最新数据,截止2009年底,我国小额贷款公司达1334家,从业人数14500多人,资金来源达到940多亿元,各项贷款余额超过700亿元,占银行业总贷款量0.19%。另据非官方的预计,到今年年底还会有将近1000家左右的小额信贷公司开业。尽管如此,我国小额信贷发展仍然处于探索试验的发展阶段。 我国小额信贷落后的原因 国际小额信贷已有30多年的发展历程,并总结出了一整套成功的理论与实践经验,包括著名的孟加拉格莱珉银行模式。相比之下,我国小额信贷产业发展却一直处于落后的状态。究其原因,不外乎两个:一是对这个领域的认识不足,确信自己是一个大国,要发展大的金融产业,把眼光盯紧西方发达国家,尤其是美国的华尔街,认为只要传统的银行业发展了,那些没有服务到的人群,包括贫困人群也就自然得到照顾和解决,结果却事与愿违; 二是政策制定者或监管部门担心发展小额信贷会引发像上世纪80年代至90年代中后期的农村合作基金会倒闭的金融业风险,因而严加控制。其实,当前发展的小额信贷公司与当时的农村合作基金会有本质上的不同。前者只有放款权,而且是自有的资本金,而后者则是用吸纳的资金进行放款,“高进高出”,金融风险显而易见。 政府监管小额信贷活动的典型案例 如何改善我国小额信贷业务落后的局面呢?政府监管成为现阶段讨论的热点。在促进小额信贷产业发展方面,政府的作用的确不可忽视,下面成功与失败的案例足以说明政府监管的重要性。 印度尼西亚国家银行 BRI 案例 印度尼西亚的国家银行简称BRI, 已经在全国范围内成功地开展了小额信贷业务,并于1984年创建了Unit Dasa系统。在整个六十年代,BRI试图在不同的环境下推广农村银行系统。但在当时,他们需要克服许多障碍。1966年,印度尼西亚的通货膨胀率超过600%,而且还不断地攀升。但是,收入水平和国内生产总值却持续下滑。 从1967年开始,印度尼西亚政府实施了一系列稳定的重建政策。20年间,政府集中力量稳固经济。70年代,政府将石油兴盛时期获取的资金用于农村地区的发展,同时也努力创造了银行业服务的需求市场。针对这些监管措施,BRI推出了种植水稻农户的信贷补贴项目。因此,农村人口开始渐渐熟悉银行业的服务。但是,在整个70年代,BRI补贴项目的收入仅仅能够弥补其中小部分的成本。 直到1980年,人们对政府银行的信任增强了,通货膨胀也得到了有效的控制。与此同时,印度尼西亚政府实施了一系列金融改革,放开了利率水平,废除了利率限制,并允许银行自主设计产品和服务。这样既能满足当地需求,又能实现机构商业化的可持续发展。这一金融政策环境为BRI于1983年转变为全国性农村银行及后来的成功奠定了基础。今天BRI成为拥有200多万借款户和2100万存款户的主流小额信贷金融机构。 中国农村合作基金会案例 1984年河北省康保县芦家营乡正式建立了我国第一个农村合作基金会,拉开了全国各地建立基金会的序幕。1996年底,全国已有21000个乡级和24000个村级农村合作基金会,融资规模大约为1500亿元。这一时期金融秩序混乱,供销社、计生委、民政、劳动和社会保障等系统都加入了创办基金会、股金会,参与高利率资金市场的恶性竞争。农村合作基金会主要以高于国家法定存款利率和贷款利率的水平吸收并投放资金,即实行“高进高出”的经营策略。由于基层政府对合作基金会行政干预多,监督机制弱,管理水平低,资金投放风险放大,经营效益明显下滑,不仅单纯追求高收益导致资金投放的非农化趋势发展到十分严重的地步,而且局部地区开始出现挤兑风潮,导致最终不得不刹车。 虽然农村合作基金会最后被迫清算破产并退出历史舞台,但它的发展与当时国际合作经济的兴起与东南亚国家的小额信贷产业发展的大背景是密