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利率市场化对金融机构经营模式的影响 　　摘 要：近年来，我国利率市场化进程稳步推进，利率市场化改革已成为下一步金融改革的重点课题之一。利率市场化改革将从根本上改变商业银行业已习惯了的资金价格决定机制和变动规律，从而对商业银行外部环境和内部经营管理模式产生深层次的影响，使商业银行传统的经营机制、竞争机制和赢利模式受到冲击和挑战，整体的风险水平大幅度提高。为此，商业银行只有及早转换经营理念，调整经营战略，理顺管理体制，改进风险管理，加快金融创新，才能培育新的竞争优势，保持持续发展。 　　关键词：利率市场化；商业银行；影响；应对策略 　　中图分类号：F830.33 文献标志码：A 文章编号：1673-291X（2014）35-0184-04 　　利率作为资金的价格，在金融资源配置中起着基础性调节作用。利率市场化实质上是一个逐步发挥市场机制在利率决定中的作用，进而实现资金流向和配置不断优化的过程。在我国不断深化改革的今天，利率市场化已然成为金融改革的重中之重。2012年6月和7月，经国务院批准，人民银行先后连续两次下调了金融机构人民币存贷款基准利率。同时，将金融机构存款利率浮动区间的上限调整为基准利率的1.1倍。2013年7月20日，经国务院批准，人民银行决定全面放开金融机构贷款利率管制。近年来的调查表明，利率市场化有利于促进金融机构经营机制的根本性转变，使金融机构真正成为自主经营、自负盈亏、自我约束、自我发展的法人实体和市场竞争主体。有利于促进金融创新和改善中小企业信贷服务。也是与国际接轨的必然要求。 　　一、海南省各金融机构经营现状 　　（一）银行业呈现较好的发展态势 　　截至 2014 年 6 月 末，海南省各金融机构存、贷款余额 6 322.3 亿元、5 060.5亿元，分别是 2008 年末的 2.7 倍、 3.7 倍。 存贷比由 2008 年的59%提升至 80%。不良贷款余额 45.8 亿元，不良贷款率 0.9%。全省银行业金融机构盈利 67.5 亿元，同比增长 15.6%。信贷投放有力支持了实体经济的发展，推动重点项目建设成效显著，服务小微企业和“三农”的作用逐步增强。 　　（二）人民币存款利率运行情况 　　1.存款挂牌利率 　　国有大型银行。从定期存款利率看，工行、农行、中行、建行、交行、邮储行和国开行的整存整取各期限档次存款利率水平保持一致。其中，3个月、6个月和1年期利率分别上浮到基准利率的1.096 2倍、1.089 3倍和1.083 3倍，其他期限档次统一执行基准利率。从活期存款利率看，上述7家行中除交行和邮储行上浮到基准利率1.1倍外，其他行都执行基准利率。而农发行所有档次利率都上浮到基准利率的1.1倍。 　　全国性股份制银行。中信、浦发、光大、平安、兴业和招行1年期（含）以下各档次存款利率都上浮到基准利率的1.1倍；2年期和3年期存款利率有所分化；5年期利率都没有上浮，均执行基准利率。 　　地方法人银行机构。海口农商行、海口联合农商行、三亚农商行、白沙农合行和各市县农信社各期限档次存款利率都上浮到基准利率的1.1倍。 　　2.同业存款利率 　　2014年二季度，同业定期存款利率各月呈“V”字走势，较一季度呈下降趋势；同业活期利率2月份以来呈逐月下降趋势。6月，同业活期存款余额和定期存款发生额增加。同业活期存款余额为21.01亿元，环比增长71.79%；加权平均利率为0.99%，环比下降0.1个百分点，同比上升0.11个百分点。同业定期存款发生额为205.97亿元，环比增长193.53%；加权平均利率为4.38%，环比提高0.33个百分点，同比下降2.08个百分点。其中，1个月以内和1―3个月（含）同业定期存款利率分别为4.19%和4.27%，环比分别提高0.51和下降0.19个百分点。 　　二、人民币贷款利率运行情况 　　（一）金融机构贷款平均利率 　　2014年2季度，金融机构贷款利率呈逐月上升态势，与一季度逐月下降态势形成鲜明对照。6月，金融机构人民币贷款（不含票据融资）加权平均利率7.18%，环比上升了0.08个百分点，同比下降0.4个百分点。 　　（二）企业贷款利率 　　2014年2季度，企业贷款利率呈逐月上升态势，上半年在3月份形成低点后已连续4个月上升，6月人民币企业贷款加权平均利率为7.18%，环比上升0.07个百分点，同比上升0.39个点分点。分机构看，6月份，政策性银行98.88%的贷款利率集中在基准利率[1，1.1]倍的区间内。国有商业银行67.34%贷款利率集中在基准利率[1，1.3]倍的区间内。股份制商业银行75.32%贷款利率在基准利率[1，1.3]倍的区间内。城乡信用社45.16%的贷款利率集中在基准利率[1，1.5]倍的区间内。分