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小城镇金融体系改革创新研究 【摘要】 小城镇金融服务建设对解决“三农”问题、建设社会主义新农村、推动我国新型城镇化建设具有重要意义。当前，小城镇金融体系普遍存在着金融供给机构覆盖率不高、本地信贷投入少、资金外流严重、信贷投放不均衡等问题。应该在小城镇金融服务市场体系、风险控制保障体系、信用体系等方面进行改革创新，形成多层次、广覆盖的区域金融服务体系，使区域金融的发展与小城镇建设的全面推进形成相互促进、共同发展、符合市场化要求的内生机制。 【关键词】 小城镇 金融体系 改革创新 一、引言 影响农村经济发展的变量，主要由土地、劳动力、资本和技术等因素构成，就目前国内农村经济发展的状况来看，其中金融问题成了制约的主要因素，虽然政府一直重视农村工作，着力发展小城镇建设，资金投入也在逐年上涨，但是并不能解决新农村建设以及小城镇建设中产生的巨大而又多层次的金融供需矛盾。 关于金融支持城镇化研究方面，伍艳（2005）指出，在中国城镇化进程中，金融抑制现象主要表现为：利率管制、金融市场结构缺乏效率、金融机构结构不完善和资本形成机制不健全。郑长德（2007）提出，金融中介发展可以促进城镇化的发展，城镇化水平的提高，又可以通过生产要素的不断积聚，使市场规模得以扩大，从需求和供给两个方面促进金融中介的发展。陈刚、尹希果（2008）以各省1996―2004年的面板数据进行计量分析后指出，中国金融中介增长显著地制约了农业劳动力的转移。郑玫、傅强（2008）认为，保费收入、存款余额、贷款余额和金融机构的现金收入四个指标的增加都将促进城镇化率的提高。罗明忠（2008）认为城镇化过程中的农村劳动力转移会受其自身所能支配和拥有的金融资源约束，金融资源的多少影响劳动力转移前的技能培训、劳动者工作搜寻的过程、劳动者转移过程中的家属安置及其转移方式。周启清（2010）认为农村土地流转不仅需要农村金融总量的扩张，而且对金融产品的种类、期限和服务方式都提出了新的要求。 二、小城镇金融供给现状及问题 近年来，武汉市积极统筹城乡发展，抓住武汉获批国家农村综合改革试验区机遇，全力推进农村金融服务全覆盖，以涉农科技金融创新为突破口，盘活农村金融资源，加大“三农”信贷投入，完善农村地区信贷服务体系，加大金融基础设施建设，着力改善农村支付环境，不断提高农村金融服务水平。但是，从全国、湖北省、武汉市金融支持“三农”、支持县域经济发展的要求来看，仍存在一些深层次的问题，金融供给还不能很好地满足不断变化的金融需求。 1、金融组织类型单一，服务网点少，覆盖率低 目前，滠口街仅有正规金融机构3家，滠口农行因其改制上市后，出现向城市和非农业集中的经营战略重心的转移，把经营重心放在大中城市、重要经济项目、规模较大的项目，更多地从风险控制和盈利水平上考虑授信，且农行县以下的分支机构贷款权限普遍上收，支行自主权受限，对滠口的金融网点和金融业务呈现收缩的现象。滠口邮储行基本只开展存取款等传统业务，信贷业务基本没有投向本地。滠口农商行虽然是滠口金融服务的主力军，但面对大中型企业、乡镇企业、私营企业、个体工商户、农户及居民个人等日益多样化和多层次的金融服务需求，以及自身历史包袱较重、总体实力有限的因素，难以承担滠口资金供给的重任。全镇金融机构网点仅4家，均设立在滠口街，远离滠口各村，出现了金融服务盲区或金融服务困难，村居民基础性的金融服务需求无法得到满足。滠口街金融机构竞争失衡，单一金融机构长期在本地垄断经营，从而导致该地金融服务供给不足、服务质量低下、服务价格较高等问题，金融资源也得不到合理有效的配置。 2、本地信贷投入少，资金外流仍然严重 金融机构的竞争失衡，导致资金无法有效集聚，因资金趋利现象的存在，又导致资金持续外流，进一步扩大了滠口街信贷资金“缺口”，影响了金融机构对滠口发展的资金支持作用，严重制约了其建设发展。2012年，滠口金融机构各项存款余额151234万元，各项贷款余额24356.7万元，存贷比仅为16.11%，与《湖北省关于实施金融支持县域经济发展“五个一工程”的意见》中“各县域金融机构存贷比要达到55%以上”的要求相距甚远，与2012年武汉市农村地区余额存贷比90.27%、黄陂区余额存贷比81.82%的水平相距甚远，金融机构对本地信贷供给严重不足。滠口农商行虽然是信贷投放的主力军，但投放量较其存款额比重偏小，大部分存款通过拆借、上存、购买有价证券、对本地以外优质企业或个人放款等方式流出本地;滠口农行2012年贷款投放额仅为9095万元，基本上是只存不贷，大量资金流向城市;滠口邮储行分流了资金，其吸收的储蓄存款均转存中央银行，全年对本地没有信贷投放，信贷资金没有回流本地。由此可见，滠口金融机构吸纳的大部分资金外流，仍然存在资金“抽水机”的问题，导致滠口街资金更加紧张。 3、信贷投放