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我国银保合作现状及发展对策浅析 　　【文章摘要】 　　随着时代的进步，我国银行保险也有了较好的发展，并有效推动了寿险市场的扩张进程。但对实际情况进行深入分析可知，银行保险业务在获得飞速发展的同时也面临着诸多的问题。本文结合银保合作市场的发展情况，对现存于其中的相关问题进行了深入分析，并进一步从客户关系管理、合作模式、业务定位以及产品创新等方面提出了相关的措施和建议。 　　【关键词】 　　银保合作；战略发展；措施 　　在20世纪80年代后期，银保合作在欧洲兴起。在我国，银保合作起步较晚，但却获得了飞速发展。受国情以及历史等因素的影响，分业监管以及分业经营仍旧是我国金融业的主要运营模式。当前，我国的银保合作模式还处于低级阶段，即协议代理为主要的合作模式。另外，在银保合作过程中，依旧存在诸多严重的问题，例如技术水平低下、产品结构不够完善以及市场恶性竞争等等。因此，为了对现存于银保合作中的问题进行有效解决，继而推动其稳步飞速发展，我们就需从实际情况出发对科学合理的解决措施进行探究。 　　1 现存于银保合作市场中的主要问题 　　1.1银保合作机制不够完善 　　首先，银保双方地位不具平等性。当前，“代理协议”模式依旧为银保合作的主要模式，因此，在签订协议的时候，银行往往凭借自身所具备的优势，拒绝加入相关条款规范，或是拒绝签订相关协议，面对这种情况，保险公司只能被迫接受。其次，银保合作的时间较短，短期化现象十分严重。银行和保险公司平均一年签一次代理协议，并且存在着签约多、合作少的问题。不论是银行，还是保险公司，都将对方当成了短期合作对象，并都试图在短时期内对对方的利用价值进行挖掘，最终获得最大的经济效益。再次，银保合作不具深度性。在银保产品的开发方面，银保双方并未进行深入沟通交流，也没有对市场进行调查研究，因而就导致了银行产品和银保产品无法实现互补。最后是小型保险公司和银行缺乏参与积极性。一般而言，大型保险公司和大型商业银行为银保业务的主要参与者。受人员物资少、市场占有份额低以及网店单一等因素的影响，小型银行和保险公司就不具备参与银保合作的优势和能力，因而他们只能依靠手续费率的提高、给予合作银行优惠来完成银保合作。 　　1.2银邮代理成为了保险退保的主要方法 　　对福建省的各个人身险公司提供的预测数据进行深入分析可知，在2013年，全省通过银代渠道退保的金额大约占据了总退保金的70.4%。在2013年上半年，在寿险总退保金额中，银邮渠道退保约占74.6%，而在全年银代渠道预测退保额则占有45.9%。通过银代渠道退保的概率达到31%，已严重超出了11.7%的行业累计简单退保率的2倍。人们的退保原因主要分为以下几种：受资本市场数年持续低迷的影响，消费者并未从保险投资中得到可观的收益，因此他们就选择了退保，并将资金投入到其他渠道中去；第二种情况是一些银保产品短期化，保险公司通过银行销售渠道对一两期的产品进行推出，而这就导致了客户资金的快进快出。第三，营销员存在不合理的销售行为，使得客户对保费缴纳存在意见，继而导致退保情况的产生。 　　1.3产品结构的不合理 　　首先，是产品结构较为单一。当前，简易型寿险是银保产品的主要部分，产品侧重于分红型以及储蓄型，保障性产品较为缺乏，这就导致了客户的多样性需求无法得到满足。而在和银行的储蓄产品进行竞争时，银保产品也不具优势。其次，缴费结构会给保险公司的稳步运营带来不利影响。当保险公司面临利差损失以及退保损失时，相较于夏缴保费业务，期缴保费业务所承担的风险会小很多。但对当前的银保业务进行分析可知，夏缴依旧是最为主要的缴费方式，夏缴一方面会使保险公司得不到充足的现金流入，另一方面还会使保险公司的手续费支出得到增加。另外，银行希望能从中间业务中一次性获得收益，而保险公司为了提高资金收益率则希望获得更充足的可运营资金，而这就造成了新单缴交业务比重的提高。 　　1.4售后服务有待完善 　　首先，保险公司的网店覆盖范围不够全面。银行仅仅充当了代理销售保险产品的角色，客户在进行索赔进而退保时，还是需和保险公司进行联系。其次，银保业务的服务质量还有待提升。在对承保流程进行处理时，一些保险公司还存在处理时效低的问题；在进行电话回访时，保险公司的服务质量也较差。另外，客户信息校验功能的不合理、银保业务系统的不完善也是阻碍银保合作业务得到稳步发展的因素。 　　2 促进银保合作市场发展的相关措施 　　2.1对银保业务进行合理定位 　　在我国，许多大型的保险公司都拥有完善的网络体系、雄厚的资金实力、丰富的产品线、大量的客户资源以及多元化的销售渠道等。因此，保险公司就具有丰厚的条件在客户、资金以及网络等方面和银行进行合作，并完成协同效应，进而在和银行的合作中掌握一定的话语权和决定权。但在当前的金