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ICT对金融包容性推动机理研究 　　【摘要】近几年来，金融包容性从一个金融产业发展的理论性理念，提升为一个学术界主流一致认同的长期发展战略。随着信息通信技术（ICT）的广泛应用，互联网金融在我国作为ICT与金融业结合的创新模式迅速崛起，推动了金融包容性。本研究针对这样的背景，聚焦ICT推动金融包容性这个议题，分析了ICT对金融包容性的推动作用，提出了推动作用机理。并结合研究结果提出了相关建议。 　　【关键词】ICT 创新模式 　　一、引言 　　金融的包容性增长已经成为当前各国越来越关注的话题，尤其是在发展中国家，这一模式变革了之前大家一致认可的一些划分标准，由可持续发展向均衡包容发展转变。随着信息通信技术（ICT）的发展和人民收入水平的提高，手机渗透率也随之提升，发达国家和部分发展中国家的手机渗透率已超过100%，发展中国家的平均手机渗透率也超过50%，而在贫困地区，一些正规金融机构由于设立网点成本太高，加之穷人的金融交易量小、频次低，不愿意为穷人提供基本金融服务。手机银行与新型互联网金融的诞生，使得为穷人提供基本金融服务成为可能，顺应了我国金融改革的发展，而且国民也意识到互联网与金融的结合，不仅使得ICT投入更加广泛，而且变革了传统金融模式，两者互相促进，共同发展。至关重要的是，金融排斥有所改善，金融服务更为全面，造福国民大众。ICT对金融各方面的促进，并不是一时的，而是随着技术的改进不断深化，波及到各个行业，从而有利于国民经济水平全面提升。本文就ICT如何推动金融包容性进行了分析研究，提出其推动机理，揭示了其推动力的本质，为各大金融机构重视ICT的应用以及如何提高竞争力提供参考经验。 　　二、理论基础 　　（一）金融包容性理论 　　目前，国内外关于金融包容性并没有一个特定的概念。关于金融包容性内涵界定的研究如表1所示，研究主要从供给和需求两个角度出发来进行的界定。学者LeyshonThrift（1995）[1]、Sinclair（2001）[2]基于供给主体角度进行了概念界定。另外一些学者基于需求主体角度进行了界定，Carbo（2005）[3]、印度政府[4]和Mahendra Dev（2006）[5]、SatyaRupayan（2010）[6]、Giovanna（2012）[7]以及联合国[8]。 　　综合而言，金融包容性主要关注的是金融服务的获取，特别是金融排斥的弱势群体，因为弱势群体在获取相应服务方面劣势明显，在提高国家金融包容性时，为他们提供适合于其金融服务的渠道，优化金融产品完善金融体系，将普通百姓尤其是弱势群体业纳入消费市场，实现包容性发展。 　　（二）金融创新 　　熊彼特在《经济发展理论》（1912）中对创新的定义为金融创新界定打下了深厚的基础。曾经人们关于“金融创新”并没有统一的共识，而且有些学者的研究根本就对它没有提出界定。各个学者基于差异化的研究背景，从不同的角度界定了“金融创新”概念，总结而言，金融创新不能够仅仅界定为多种简单工具的创造和开发，它是一种金融改革，能够促使金融产业高效发展多种[9]。常规而言，金融创新包括广义金融创新、较为广义金融创新以及狭义金融创新三大类定义。广义金融创新受到金融创新历史进程与变革的影响，即“整个金融业的发展史就是一部不断创新的历史，金融业的每项重大发展都离不开金融创新”。较为广义金融创新指的是“突破金融业多年传统经营局面，在金融工具、金融方式、金融技术、金融机构以及金融市场等方面进行的创新及变革”[10]，基于这样的理解，金融创新包括体制创新、手段创新、市场创新以及监管方式和组织方式的创新。狭义金融创新主要是指发达国家对金融管制放松以后在金融工具和业务方面的创新。当前人们对于金融创新的研究基本围绕金融产品创新展开。本文采用的是较为广义的金融创新概念。所涉及的金融创新包括有金融产品的创新、金融市场创新、金融机构创新等方面。 　　（三）创新扩散理论 　　20世纪60年代，创新扩散理论的创始人，罗杰斯提出一个理论具体定义是：通过传播媒介这种渠道劝说人们接纳新的观念、事物和产品，这个观点看中的是大众传媒对整个社会的影响。他认为“创新是一种被个人或其他采用单位视为新颖的观念、实践或事物；创新扩散是指一种基本社会过程，在这个过程中，主观感受到的关于某个新事物的信息被传播，而这个过程是由创新、沟通渠道、社会系统和时间这四部分构成的，同时至少还包含5个环节：知晓、劝服、决定、实施和确定。”[11] 　　三、研究机理 　　（一）ICT对金融创新支持作用分析 　　正因为科技和金融都与经济增长息息相关，金融发展与ICT投入怎样高效融合并且一起致力于经济增长的实现，已成为学术界备受关注的研究主题。 　　1.ICT对金融创新技术支持分析。ICT代替了过去