“互联网+”时代电子货币在金融领域的发展及影响.docVIP

“互联网+”时代电子货币在金融领域的发展及影响 　　摘要：随着网络科技的不断发展，互联网经济的兴起和迅猛的发展速度，给实体经济的重振带来希望。在“互联网+”的时代背景下，互联网金融应运而生，而电子货币的蓬勃发展无疑是互联网金融兴起的奠基石。本文对互联网金融、电子货币的概念进行了阐述，分析了电子货币的功能及对传统金融业和日常生活的影响。 　　关键词：互联网金融；电子货币；虚拟货币；互联网+ 　　中图分类号：F830 文献识别码：A 文章编号：1001-828X（2015）017-000-02 　　一、“互联网+”的时代背景 　　2015年3月5日，在十二届全国人大三次会议上，李克强总理在政府工作报告中首次提出“互联网+”行动计划。2015年7月，国务院印发了《关于积极推进“互联网+”行动的指导意见》。对于“互联网+”的内涵，学术界各抒己见。北京大学博士、超图软件先进技术实验室主任黄骞认为“互联网+”是希望用国内相对优质与国际领先的互联网力量去加快国内相对落后的制造业的效率、品质、创新、合作与营销能力的升级，以信息流带动物质流，也会与一带一路整体战略相结合，推展整体产业的国际影响力；清华大学美术学院信息艺术设计系副主任、硕士生导师付志勇将此概括为“信息化促进工业化”的提法的升级版。 　　其实，根据字面意思可以将其理解为互联网技术或平台与传统行业的有机结合，即一种在传统的实体经济产业转型、升级、营销等活动中，以虚拟网络技术为主要或辅助手段，应用物联网、云计算、社会计算、大数据等新一代信息技术的新形态。 　　“互联网+”模式，从全面应用到第三产业，形成了诸如互联网金融、互联网交通、互联网医疗、互联网教育等新业态，而且正在向第一和第二产业渗透。 　　二、互联网金融 　　互联网金融是互联网技术与传统金融业的有机结合，它部分继承了传统金融业务，并在网络平台上将这一领域进行拓展创新，形成了第三方支付、在线理财产品的销售、信用评价审核、金融中介、金融电子商务众筹创富通宝等新模式。说它“部分继承”，在于它运作过程中不涉及现金、银行卡、书面协议等实物，只需要电子货币、卡号和密码、在线阅读并签署的电子协议等网络数据即可达成，不像传统金融机构有着庞大的管理体系和极高的运营成本；说它“拓展创新”，则在于它与传统金融的区别不仅仅是媒介不同，更重要的是其金融参与者深谙互联网“开放、平等、协作、分享”的精髓，通过开发新形式的网络工具，使得传统金融业务具备透明度更强、参与度更高、协作性更好、中间成本更低、操作上更便捷等一系列特征。 　　中国金融业的改革是全球瞩目的大事，尤其是利率市场化、金融脱媒以及汇率自由浮动政策。而全球主要经济体每一次重要的体制变革，往往伴随着重大的金融创新。中国的金融改革，正值互联网金融潮流兴起，在传统金融部门和互联网金融的推动下，中国的金融效率、交易结构，甚至整体金融架构都将发生深刻变革。 　　从我国目前互联网金融机构的架构来看，主要分为互联网巨头、互联网金融创业公司和传统金融机构三大类。它们的特点以及在金融业务竞争中的优劣势，如表1所示： 　　这三大类机构的形成也标志着我国互联网金融体系已与世界接轨，但它的发展程度只能算作初期。瑞典的环球篮联（Global Blue）公司于1980年成立，现已发展成全球最大的购物退税服务体系，市场份额高达85%，在四大洲36个国家和地区建立了分公司和代表处。浏览它的网页你会发现，它不仅提供退税服务，还包括购物指南、店铺地图、折扣优惠等全球购物配套服务。不了解它的发展史，很难推断它的雏形是退税网站还是旅游或是购物平台。而我国最大的第三方支付平台支付宝公司，在2014才开始从事跨国购物退税服务，且目前仅支持韩国和欧洲，更不用说产业周边建设。可见，我国的互联网金融发展道路任重而道远。 　　三、电子货币 　　金融行业离不开资金的流通，互联网金融更是要求货币的电子化，于是电子货币应运而生。狭义上说，电子货币是指用一定金额的现金或存款从发行者处兑换代表相同金额的数据，并直接转移给支付对象的一种虚拟支付手段。目前应用最广泛的网上银行业务，支付宝等第三方支付平台提供的转账、缴费、购物业务，预付卡及电子钱包业务等，都属于电子货币应用的范畴。广义上说，电子货币不仅仅是法定货币的电子化，它的发行者可以是提供网络虚拟产品和增值服务的网络公司，这部分电子货币主要用来购买和支付网络产品和服务，例如百度币；也可以是由网络游戏运营商发行的，消费者使用人民币购买点卡（即游戏时间）给账号充值，然后才能在线玩游戏，例如腾讯公司发行的Q币。通常我们将这种运营商发行的货币称为虚拟货币。 　　（一）电子货币的发展及功能 　　电子货币（Electronic Money），起源于20世纪70年代中期，简称e-m