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关于我国商业银行个贷业务发展的探讨 摘 要：改革开放三十余年，投资率逐年攀升，但是消费的增长速度相对缓慢。商业银行个贷业务对于刺激社会消费需求具有重要意义。现阶段我国商业银行的个贷业务领域涵盖了住房、助学、旅游、医疗、婚嫁、汽车等诸多领域。但是也存在诸如信用制度不健全、产品同质化现象严重等问题。本文基于对商业银行个贷业务存在的问题分析，提出推进商业银行个贷业务的对策，并在此基础上对商业银行个贷的发展趋势进行展望。 关键词：商业银行；个贷业务；问题；对策 改革开放三十余年，我国投资率逐年攀升，但是消费的增长速度相对缓慢。商业银行个贷业务有利于增长居民购买能力，对于刺激社会消费需求具有重要意义。根据欧美发达国家的经验，当经济发展到一定程度，一般都会发生因为消费萎缩引发的经济萧条现象，个贷业务的有效推进能够有效的解决这类问题。 在中国，商业银行个贷业务起步于上世纪八十年代末，最初的个贷业务只有个人住房按揭贷款一种，如今已经发展到车贷、助学贷款、医疗贷款、家庭装修贷款等众多领域。但受商业银行业自身发展的约束，我国商业银行个贷业务还存在一些问题等。商业银行个贷业务与广大人民的利益息息相关，也是国家进行经济调节的重要举措之一，所以研究商业银行个贷业务发展的问题及解决措施具有重要的现实意义。 一、我国商业银行个贷业务的发展简述 上世纪九十年代，我国零售银行业务逐渐发展起来，业务规模在短时间内迅速扩大，在零售业务中最引人注意的则是个贷业务。中国的个贷业务起步于上世纪八十年代末期，与欧美发达国家相对起步更晚，最早是在四大国有银行试点开展，建设银行是最早推出个人住房贷款业务的银行。 商业银行个贷业务的快速发展是在人民银行颁布《关于开展个人消费信贷的指导意见》（1999年3月颁布）之后。具体表现为品种的日渐丰富，这之后商业银行的个贷种类逐步发展到个人汽车消费贷款、个人旅游贷款、个人医疗贷款、个人助学贷款、个人婚嫁贷款等等领域。九十年代中后期，我国个贷业务得到高速发展的另一个因素是东南亚金融危机的爆发使得我国内需不旺问题日益突出，于是国家放开了个贷业务的很多限制，并出台很多推动消费发展的政策和措施。随着我国商业银行个贷业务的发展，个贷余额占贷款余额的比重迅速提高，个贷业务已经是商业银行所有业务中的非常重要的一个部分。 虽然现阶段我国商业银行的个贷业务领域涵盖了诸多领域，但是发展极为不均衡，除个人住房贷款和个人汽车贷款以外的其他领域发展均相对滞后。仅次于个人住房贷款的汽车消费贷款占个人消费贷款总额的比重也不到10%。 二、我国商业银行个贷业务存在的问题 1.信用制度不健全 虽然我国正在逐渐完善个人征信制度，但是现阶段我国的个人信用制度依然处于不健全的程度。从信息公开的程度和公开方式上看，我国个人征信数据还没有形成较好的征信数据环境，且开放程度也较为有限。而且，要准确的评价个人信用状况，还需要更多部门的信息，比如来自司法、海关、税务、工商等部门，仅通过银行系统的数据分析个人征信是存在较大的局限性。在现有信用体制下发放个贷，于银行而言，存在较大的风险和操作难度。 2.产品同质化现象严重 现阶段，我国各家商业银行的个贷品种主要集中在个人住房贷款、车贷两大类，拥有鲜明特色的产品较少，呈现出严重的同质化现象。并且与发达国家相比，我国个贷业务品种主要局限在传统行业。产生这种同质化现象的原因是因为众多的商业银行在研发和推广个贷业务品种时，缺乏创新力以及有效市场定位，不重视市场营销，所以难以为客户提供客户最需要的业务。 3.风险管理意识薄弱 个贷业务的风险在于不能按期收回贷款，从而给商业银行造成损失。现阶段，我国商业银行面临着较为明显的信用风险、操作风险、利率风险压力。首先，商业银行对个贷业务的风险管理的认识还很不足，风险意识相当薄弱。而且对各类风险的管理也存在较大偏差，表现为重视控制操作风险，忽视信用风险、汇率风险、利率风险。其次，商业银行将个贷业务风险管理的目标归结为安全性管理，而在监管目标上忽视监管效率，导致其监管成本很大。第三，在风险管理方面存在滞后的问题，比如风险发现时间滞后、应对风险的措施滞后、风险查处滞后、风险整改滞后等。第四，商业银行缺乏较为有效的风险分析工具，限制了商业银行对潜在风险的预防，降低了对风险的应对能力。 4.内部人员结构不合理 商业银行个贷部门员工流动性很大，整体素质较低，这也限制了商业银行个贷业务的发展。一方面，很多资深的优秀个贷员工为了更高的薪酬跳槽，导致很多商业银行培养好的高素质个贷人员流失，使得商业银行流失很多商端客户，增加了银行对客户关系的维护成本，影响商业银行的稳健经营。另一方面，商业银行个贷人员学历偏低，素质不高，缺乏创新意识，风险意识不强，可能导致商业银行高层在决策上出现失误。 三、提升个贷业务的对策分析 1.进一步提升客