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商业银行减少不良贷款的对策研究.doc
商业银行减少不良贷款的对策研究
摘要:通过调研,我们了解到目前不良贷款一直处于“双升”的状态。其上升的原因主要从客观和主观两大角度论证。不良贷款的防范措施主要从以下几方面论述:有效落实风险管控措施,切实提升信贷精细化管理水平,健全完善贷款管理制度;强化贷款调查与征信管理,防范欺诈现象的发生;加强业务团队建设,提高人员业务水平;改善经营理念,完善银行内部的激励制度。
关键词:商业银行;信贷风险;防范
中图分类号:F832 文献识别码:A 文章编号:1001-828X(2015)017-000-02
引言
2015年上半年,中国宏观经济环境仍然面临着增长动力不足、金融风险上升、结构分化加剧等诸多问题,而正是在此大环境下,以上市银行为代表的中资商业银行面临的宏观形势严峻,挑战和压力也十分巨大,与此同时,随着利率市场化的进一步推进,以及降准降息、存贷比取消等影响,16家上市银行的中期业绩报告显示,上半年总体的净利润保持稳健增长,但增速普遍下降;上半年,16家上市银行的不良资产总额8493.74亿元,较上半年同期上升了2912亿元。其中五大行达到了1959.97亿元,城商行达到了107.74亿元。①不良贷款率及不良贷款余额呈现“双升”的状态,资产质量压力较大,虽不良资产水平较去年同期有所上升,但不良贷款率总体在1.5%的平均线上下浮动,水平可控。
根据《巴塞尔协议》要求,商业银行要在量化的风险值,即资产在险值的基础上考虑量化资本率。资产的险值越高的话,那么其所要求的资本充足率也必然越高,反之亦然。因此,在外源资本无法满足银行资本充足率的情况下,商业银行只有强化内部控制、提高风险管理水平、调整产业结构、降低资本的险值,才能满足新资本协议的要求。而降低商业银行内部不良贷款率、盘活存量不良资产、提高资产质量是目前商业银行缓解资本压力最为现实和重要的任务。
一、商业银行不良贷款形成的原因
对于不良贷款形成原因,主要从客观和主观两大角度分析。
1.从客观上看
(1)2015年上半年,我国地区经济呈现出“东部态势向好,中部整体平稳,西部稳中趋缓,东北持续减缓”的特征。东北地区经济缓中趋稳,主要经济指标降幅正在收窄,初步判断下半年东北地区增速将继续回升,但与其他地区相比仍将是洼地。从拉动经济增长的三架马车看,东北地区相较于其他地区全面落后,吉林,黑龙江省增幅更是位于后几位。在此宏观经济的背景下,行业发展不景气,以房地产业为例,由于其景气指数较低,其行业盈利能力下降,贷款的还款能力也随之下降,最终导致不良贷款额上升。
(2)我国长期积累的结构性矛盾比较突出,一些落后产业由于供需处于不平衡状态,从而出现了产能过剩的现象,加之国家现阶段正实施加快产能过剩行业结构调整、抑制重复建设、淘汰落后产能、促进节能减排等政策措施,同时加大了对高耗能高排放项目的信贷控制,使得一些与钢铁,水泥等相关的企业甚至出现了资金链的断裂,加剧了银行信贷资金的风险性,造成了不良贷款在短期内呈现上升趋势。
(3)从银行产权背后所体现的机制体制上看,由于国有商业银行所承担的社会责任重大,为响应国家对一些新兴产业的扶植政策,国有银行自身所带来的信贷风险也随之加大。此外,由于我国国有商业银行实行一级法人制,自主权相较于另两类银行较小,在总行的整体框架下传达命令,往往会忽视本地区的实际情况,难以同本地区主要行业,市场状况相匹配,出现信息不对称。
2.从主观上看
(1)在内部人员管理方面。由于工作人员管理方面的疏忽,或者因其自身专业素养不够导致判断失误,存在超额授信现象。
(2)在考核机制上。由于银行内部激励制度和绩效考核制度尚不完善,“尽职免责,渎职全责”的企业文化尚未全面落实,导致出现了借款人粉饰,骗贷现象屡见不鲜,贷款人放任不管,出现道德风险和逆向选择。
二、商业银行减少不良贷款的对策建议
1.在贷款审批制度上
强化贷前尽职调查职责,切实体现有条件的“宽选”原则。在对客户调查方面,达到全面掌握客户实际情况,充分揭示客户风险状况,准确反映贷款资金用途,办理信贷业务达到合规性。在对客户资料的审核方面,认真对客户的财务资料,合同资料和各方面信息进行实地调查,通过对客户贷款前提条件核准及贷款作业监督实施双向落实管理,采取系统流程、影响扫描、纸质档案形式要件三者相核对,全面审查认定贷款形式要件的合理性、合法性,全面把住全面风险最后底线。一是重点关注审查贷款环保、抵、质押担保等前提条件是否有效落实,经查未经落实一律退回贷款,经办行不予核准放款。二是关注贷款抵押品评估检验报告及贷款押品数量质量价格变化,监督落实贷款押品评估价值与贷款押品监管落实的风险预警线、押品处置线。三是监督落实贷款受托
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