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村镇银行存在问题及对策 　　摘要：村镇银行的设立目的是从根本上填补农村金融市场的缺失，吸引多方资金进入农村市场，缓解农村金融供给不足，从而有效推动新农村建设。但是，从近几年村镇银行的发展情况来看，村镇银行并没有完全按照设立时的初衷运行，偏离了原来的既定轨道，没有真正意义上的服务“三农”。本文结合我国村镇银行的发展情况，找出发展过程中存在的问题成因、从而有针对性地提出了村镇银行可持续发展的策略及建议。 　　关键词：村镇银行；可持续发展；对策 　　中图分类号：F832 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2015）005-000-01 　　村镇银行成立几年来发展较快，取得了一定的成绩，但也出现了一些问题，过于功利，“虹吸现象”严重，只看到短期利益，并没有从可持续发展的长远眼光看问题。 　　一、目前存在的问题主要有： 　　1.当前管理模式难以推动村镇银行可持续发展 　　村镇银行的商业化属性制约了支农的发挥。村镇银行是独立的法人机构，自主经营，自负盈亏。商业化是村镇银行的根本属性。盈利性是其最终目的。这就无法避免股东和私营业主更会关注收益和盈利。而支持“三农”扶持社区、则属其次。从长期发展来看，农村金融机构脱农趋势难以避免，如此可见，村镇银行并不能解决为三农服务的长期可持续发展。从近几年村镇银行的发展情况来看，尽管不良贷款率偏低，但村镇银行发展时间短，还没有达到一个完整的周期，从目前发展状况来看，村镇银行是否能保持这样一个良好的态势还有待时间的检验。另外，村镇银行成立时间短、规模小、信誉积累偏低、并不具备政府隐形政策担保，很难形成稳定的可持续的资金来源，所以说，村镇银行未来可持续发展会面临很大的挑战。 　　2.市场定位偏离 　　现阶段我国农户主要面临的问题是贷款和存款两个方面，存款业务一般都能得到满足，但农户贷款难的问题却一直未有效解决。部分村镇银行将主要精力放在贷款数额大的企业及进出口企业，集中锁定大客户和高端客户，其行为从某种程度上已经背离了村镇银行既定的经营理念，逐渐背离了村镇银行为“三农”服务的宗旨。通过调研了解，在农村一些相对富裕的农户因为有一些闲置资金，有一些社会资源，可以较快地从当地正规金融机构取得贷款。而一些贫穷的农户，因为没有可以作为贷款的抵押物，所以从当地正规金融机构取得贷款比较难。很多都是从民间借贷，放高利贷取得生产资料所需资金。这些问题加剧了农村资金供求矛盾。 　　二、针对村镇银行在发展经营中存在的一些问题，本文提出以下建议： 　　1.选择“小而精、小而专”的发展战略 　　村镇银行行业竞争环境分析根据波特的观点，一个行业存在着5种竞争力量：潜在的行业竞争者、替代品的竞争、客户、供应商以及现有竞争者。随着农行、农发行等商业银行逐步撤出农村地区，在农村，尤其在经济欠发达的地区，村镇银行的出现将凸显其巨大的行业竞争优势。对此，需要辩证的看待，一方面各商业银行的退出主要是因为规模经济不景气行业利润低，资金的来源是银行生存的基础。随着人们理财观念的增强和存款可选择途径的增多，村镇银行在吸收存款方面面对着巨大的压力。另一方面，居民储蓄存款数额的居高不下说明负债市场的开拓仍大有潜力。村镇银行战略选择村镇银行立足农村，虽有一定的地域、制度设计等优势。但生存空间狭小、服务空白、没有核心竞争力等劣势。因此，在制定发展战略时应扬长避短，坚持走差异化发展战略。村镇银行处于起步阶段，实力较弱，无法及时有效地分散风险，但是，可以集中自身力量，发挥自身优势进行专业化经营。根据村镇银行规模小、资源有限等特点，笔者认为村镇银行应选择“小而精、小而专”的可持续发展战略。 　　进一步明确村镇银行的目标和定位 　　（1）目标客户的准确定位 　　村镇银行作为银行系统中的新成员，在成立之初的市场定位是服务于农村、农民、农业。在“三农“服务上被寄予厚望。但是随着时间的发展，村镇银行逐渐背离了最初的目标，客户定位更趋向于中小型企业，中高端客户。我们可以借鉴孟加拉乡村银行的成功经验，目标客户的准确定位是他们成立这么多年来一直不变的初衷。村镇银行在成立初期应定位于农村中小企业和农户，尽量满足农村农民生产生活需要，和农民建立良好的长期合作共赢关系，形成良性循环。逐步发挥自己的优势、发展自己的核心竞争力与独特能力。 　　（2）产品的准确定位 　　产品定位是指：银行开发什么样的产品，给客户提供怎样的产品和服务。村镇银行应充分发挥自身独特的优势，进行金融产品创新。熟读当地重点发展农业的政策法规，了解农户资金需求特点，积极和当地农村经济部门接触深入了解，针对不同农户的需求和中小企业的需要，探索开发适合他们的个性化定制产品。例如，汇丰村镇银行就根据不同的农村市场设计出“企业+农户“的贷款模式。业务也由最初主要面向企业，也开始面向农