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第4章 电子商务与网络支付 4.1 网上支付概述 4.2 电子支付工具 4.3 网上银行 4.4 第三方支付 4.1.1 网络支付的概念 1.电子支付的定义： 电子交易的当事人，包括消费者、厂家和金融机构以商用电子化设备和各类交易卡为媒介，以计算机技术和通信技术为手段，通过计算机网络系统直接或间接向银行业发出支付指令，实现货币与资金的转移。 2.网络支付：在互联网上进行的电子支付。 4.1.3网上支付系统的基本构成 4.1.4网上支付的功能 （1）使用数字签名和数字证书实现对各方的认证。 （2）使用加密技术对业务进行加密。 （3）使用消息摘要算法以确认业务的完整性。 （4）当交易双方出现异议、纠纷时，保证对业务的不可否认性。 （5）能够处理贸易业务的多边的支付问题。 （6）整个网络支付过程对客户应该是方便和透明的。 （7）保证网络支付结算的速度,使客户感到快捷高效。 4.1.5网上支付与传统支付的区别 （1）网络支付通过数字流来完成信息的传输，而传统的支付方式则是通过物理实体的流转来实现款项支付。 （2）网络支付在已给开放的系统平台，而传统支付则在较为封闭的系统中运作。 （3）网上支付使用的是最先进的通信手段，如因特网，而传统支付使用的是传统的通信媒介。 （4）网络支付具有方便、快捷、高效和经济的优势，支付费用远低于传统支付方式。 4.2 电子支付工具 一、电子现金 （一）现金：人们对现金的偏好，是与现金有如下特点有关： 1）现金具有最终法律的特征。 2）现金支付具有分散、匿名的特性。 3）由上一点的特征就可以推出现金支付还具有技术上的“离线处理”的特性。 4）在于现金具有国家强制力赋予的信用性以及发行上的有限性（稀缺性）。 （二）电子现金的定义：纸质现金的数字化形式。有广义和狭义之分。 电子现金具有以下五种特征： 1.具有等同货币的价值 2.交易过程中要确保交易的匿名性 3.可以灵活兑换 4.可存储性 5.不可复制性 （三）电子现金E-cash的使用步骤（见62页图4.1） （1）购买E-cash （2）存储E-cash （3）网上洽谈 （4）用E-cash结算 （5）商家获得付款后，向用户发送订单确认信息。 二、电子钱包 （一）电子钱包的概念：本质上是装载电子货币的“电子容器”，可把有关方便网上购物的信息，如信用卡信息、电子现金、钱包所有者信息及其他信息集成在一个钱包里，以后分别调用，需要时能辅助用户取出其中的电子货币进行网络支付，是小额购物或购买小商品时常用的新式虚拟钱包。 （二）电子钱包的使用步骤： （1）用户选择商品 （2）用户填写订单 （3）双方协商价格 （4）买方用电子钱包进行支付 （5）网上信息传送和身份确认 （6）交易故障处理 （7）确认并结算 （8）卖方发货 三、电子支票 （一）电子支票的概念：电子形式的支票，是利用数字传递将钱款从一个账户转移到另一个账户的电子付款方式。 （二）与纸质支票的区别：脱离了纸张和现金，签名形式为电子签名。 （三）优点：节省时间、减少纸张传递浪费、没有退票、灵活性强、便于保护客户隐私。 （四）电子支票的使用步骤： （1）用户和商家达成购销协议，同时用户选择电子支票协议； （2）用户在支票上进行数字签字，向卖方发出电子支票，同时向银行发出付款通知； （3）商家通过认证中心对支票进行验证，验证无误后送交银行要求付款； （4）银行通过认证中心对支票进行验证，验证无误后即向商家兑付或转账。 4.3 网络银行 4.3.1 网络银行的概念 一．网络银行的定义 网络银行利用Internet和Intranet技术，为客户提供综合、统一、安全、实时的银行服务，包括提供对私、对公的各种零售和批发的全方位银行业务，还可以为客户提供跨国的支付与清算等其他的贸易、非贸易的银行业务服务。 二、网络银行与传统银行的区别 （1）网络的使用和信息化程度不同： 传统银行—封闭的或专用的网络系统 网络银行—现代信息技术，因特网 （2）服务时间、地点不同： 传统银行—固定的营业时间和营业网点柜台服务 网络银行—网络24小时×7天不间断的服务 （3）银行分支机构不同： 传统银行—广泛开设营业网点拓展业务 网络银行—不需要开设营业网点就可以推出服务 （4）决定企业核心竞争力的基础不同： 传统银行—差异体现在企业实力上 网络银行—差异体现在营销观念和方法上 （5）利润来源不同： 传统银行—依靠存贷利差和收付服务获取利润 网络银行—通过为客户提供信息服务拓展利润 （6）货币形式不同： 传统银行—现金、支票 网络银行—电子货币 （7）经营理念不同： 传统银行—注重地理位置、资产规模、营业网点数量 网络银行—“以人为本”，为客户提供全方位金融服务 （8）