第56章 商业银行和非银行金融机构 2012.pptVIP

第56章 商业银行与非银行金融机构 第5章 商业银行 内容提要 商业银行的起源和发展 商业银行主要业务 商业银行业务管理 条款内容 非银行金融机构 一、投资银行 二、投资基金 三、保险公司 四、信托公司 五、租赁公司 六、金融担保公司 （五）贷款分类时应主要考虑的因素： 1.借款人的还款能力 2.借款人的还款记录 3.借款人的还款意愿 4.贷款项目的盈利能力 5.贷款的担保 6.贷款偿还的法律责任 7.银行的信贷管理状况 以还款能力为核心，至少一季度一次评估 * * 巴赛尔协议 最低资本要求 监督检查 市场纪律 国家风险 信用风险 资本定义 风险加权资产 市场风险 操作风险 公司风险 项目风险 零售风险 机构风险 利率风险 汇率风险 流动性风险 价格风险 道德风险 制度风险 法律风险 计算机风险 商誉风险 学习动物精神 11、机智应变的猴子：工作的流程有时往往是一成不变的，新人的优势在于不了解既有的做法，而能创造出新的创意与点子。一味 地接受工作的交付， 只能学到工作方法 的皮毛，能思考应 变的人，才会学到 方法的精髓。 学习动物精神 12、善解人意的海豚：常常问自己：我是主管该怎么办才能有助于更好的处理事情的方法。在工作上善解人意， 会减轻主管、共 事者的负担，也 让你更具人缘。 2、存款业务 吸收存款是商业银行的传统业务，是其重要的资金来源。我们可以将存款分为活期存款、定期存款和储蓄存款三大类。 活期存款 定期存款 储蓄存款 3、借款业务 （1）同业拆借 同业拆借是指商业银行为解决临时性的资金短缺及满足流动性需求，而进行的商业银行间的短期资金融通。 （2）中央银行借款 商业银行向央行借款主要是用来缓解暂时性的资金短缺，而并非用于盈利，其借款方式主要有再贴现和再贷款两种。 （3）金融市场借款（发行债券） 商业银行可以通过发行债券满足长期资金需求。 二、资产业务 资产业务是指商业银行把通过负债业务所筹集到的资金加以运用并取得收益的业务。 我们常见的资产业务包括现金资产、贷款和证券投资，另外，商业银行也可以通过经营性租赁或融资性租赁向外进行投资。 与此同时，商业银行必须将其资金的一部分以现金资产的形式加以保留，以随时应对客户提取存款的需要，也就是说，商业银行必须保持一定的流动性。 二、资产业务 1、现金资产 2、贷款业务 3、证券投资业务 1、现金资产 （1）库存现金；（2）准备金存款； （3）同业存放；（4）托收未达款； 商业银行的现金资产主要包括其库存现金、存放在中央银行的存款准备金和同业存放。 库存现金是存放在商业银行金库中用于日常客户提现和零星开支的。 中央银行存款准备金是商业银行存放在中央银行的资金，包括法定存款准备金和超额准备金两部分。 同业存放是指商业银行为了便于在银行间开展代理和结算支付业务而存放在其他商业银行的存款。 托收未达款是银行应收的清算款项。如本行或通过其他银行向异地收款行发出的票据，在收妥之前不能动用，成为未达款。但收妥之后即成为同业存款。 2、贷款业务 贷款是商业银行将其吸收的存款按照约定的利率贷给客户并约定日期归还的业务。贷款一直以来就是商业银行的核心业务，是商业银行主要的盈利途径。 按贷款期限划分：（1）活期贷款；（2）定期贷款； 按保障形式划分：（1）信用贷款；（2）担保贷款； （3）票据贷款； 按贷款对象划分：（1）工商企业贷款；（2）不动产贷款； （3）消费者贷款； 按贷款风险程度划分：（1）正常贷款；（2）关注贷款； （3）次级贷款；（4）可疑贷款；（5）损失贷款； （贷款五级分类） 按保障形式分的贷款： （1）信用贷款 凭借借款人的资信而发放的贷款； （2）担保贷款 以借款人以外的法人或个人为担保人发放的贷款； （保证贷款、抵押贷款、质押贷款） （3）票据贷款（票据贴现） 持票人将未到期的票据向银行请求贴现，银行按票面额扣除一定贴现利息后，将余额支付给客户，到期时银行向出票人追缴资金，实际上是一种短期抵押贷款。 3、证券投资业务 是指商业银行购买有价证券的经营活动； 三、中间业务（汇兑、信用证、承兑、信托、代收） 中间业务是指商业银行不需要运用自己的资金或较少动用自己的资金，代理客户办理各种委托事项，为客户提供金融服务并收取手续费的业务。 中间业务主要包括：结算类业务、代理类业务、信托业务、租赁业务、银行卡业务等； 三、中间业务