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海尔“户式金融”生态圈 　　在国家大力推行的金融发展战略当中，“普惠”二字全面地描绘了未来金融服务的着力点。“普”，要让更多的用户和消费者参与其中，体会金融所带来的便利；“惠”，让用户从金融服务中得到更多的看得见的实惠，真正让利于民。纵观金融发展的各大板块，消费金融无疑是惠及面最广、大众最能直观接触的领域，把“普惠”金融的国家战略切实推广开来。 　　新年伊始，海尔消费金融，作为全国首家产融结合的消费金融公司，也步入了创立的第二个年头。在过去的2015年里，这家由海尔集团、海尔财务、红星美凯龙、绿城电商及中国创新支付大型企业集团共同发起成立的消费金融公司，累计发放贷款数十亿元，从0开始在线下布局了4000家HI店，让数十万的用户体验到了消费分期服务。对于取得的成绩，海尔消费金融负责人表示，这仅仅是一个开始，“这个成绩可以说初步完成了我们设定的‘千家万户用金融’、‘金融进千家万户’的目标。后续我们会在这个基础上，不断夯实，线上线下服务网络，拓展消费金融应用场景，争取取得更大的成果。” 　　家庭，在如今中国人的伦理观念体系中，仍然居于核心的位置。“成家立业”是一个成人与一个新生家庭的起点，人们品尝着婚姻的甜蜜、事业的成败、孩子降临的喜悦和烦恼等等人生的酸甜苦辣时，这些都离不开对物质的需求，口袋里不时会有捉襟见肘的尴尬，困扰着许多家庭。海尔消费金融，正是本着“让广大中国居民家庭生活更幸福”的愿景使命，以“家庭”消费需求为核心，围绕着“立家、美家、乐家”三方面，构建“户式金融”的发展战略，尽最大可能地分担用户在家庭生活过程中的经济和消费压力。 　　释放市场需求，培育消费金融习惯 　　据波士顿咨询公司（BCG）报告显示，从2005年至2010年，中国个人消费贷款余额以平均每年29%的速度增长，2014年全国消费信贷余额达到15.36万亿元，占GDP比重24%。足以说明我国消费金融市场的巨大市场前景。而与之对照的消费金融公司在这个市场的渗透率远远未达到市场预期，未来还有很长的路要走。 　　虽然消费金融市场尚未充分开发、用户消费习惯还有待培养，但是这个领域里面也有基于不同行业的金融服务竞争者。面对传统的信用卡、新兴的花呗和白条等电商服务，海尔消费金融着力于不断放大自己优势，差异化竞争。“一是目标人群不同，与信用卡比，消费金融公司的目标客户群体更为下沉，是那些还未能、无法办理信用卡的消费者。二是模式不同，除了信用卡相同用户自主支付外，消费金融更多是受托支付，风险更低。三是额度不同，普通信用卡最高为5万元，而消费金融公司可以达到20万的最高贷款额度。”海尔消费金融负责人表示，“针对花呗、白条等，海尔消金一是立足产融结合的模式，发挥线下网点优势，可以快速实现金融服务半径的全覆盖。” 　　谈到需求的释放，消费金融从另外一个角度来看，也是家庭一项对未来的投资。家住上海的王女士便通过海尔消费金融提供的分期消费服务，尝了一回“钢琴分期”的鲜。她早年毕业于音乐学院，自女儿出生后，就有了利用自己的特长培养女儿音乐爱好的想法。如今小女儿已4岁了，也正是进行音乐启蒙的好时候。可一架钢琴卖价动辄几万，按她现在的经济实力，一下子拿出两三万，确实有一定困难。柏斯琴行的销售人员在了解到王女士的情况后，向她介绍了该行与海尔消费金融联合推出的消费分期付款业务，最终王女士选择了海尔消费金融36期的分期还款产品，0首付0抵押，每个月只需还款几百元，十几分钟就办理完成，总价19600元的钢琴立马买回了家。 　　除了钢琴分期，海尔消费金融还推出了家电“0元购”、“车位贷”、“家装贷”等多种产品。 　　立足“产融结合”，搭建综合性家庭金融服务生态圈 　　产业与金融的融合发展，不断出现在各种政策战略当中。产融结合在消费金融的发展过程中，到底有什么意义？海尔消费金融负责人说：“在过去，产业与产业，行业与行业之间的壁垒要打破并不容易，例如：家装客户是家居、家电最精准的用户，但是事实上家居和家电要获取家装客户资源并不容易。而拥有了消费金融这个纽带，行业和行业之间的壁垒可以轻松被打破，消费金融让跨产业链营销成为了可能。” 　　依托海尔集团具有的家电产业优势、数万家线下网点优势、1.5亿大数据优势，加上红星美凯龙是家居流通行业的领军品牌，拥有遍布全国的160多家大型卖场以及众多家居产业资源，绿城电商具备上游房地产资源以及下游家居、建材资源，中国创新支付则是优秀的综合支付平台，几家的联合让海尔消费金融一诞生就拥有了产融结合的创新基因，也具备了围绕消费者“立家、美家、乐家”需求布局户式金融的能力。 　　负责人表示：“依托产业优势，海尔消费金融可以顺利地将服务半径扩大到全国，实现金融进村入户，从而为未被传统金融服务体系覆盖的人群提供金融服务。其次是充分利用产业优势，降低服