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P2P网络借贷平台的发展趋势分析 　　【摘要】P2P是一种新的借贷方式，具有使传统银行难以覆盖的借款人在网络平台上充分享受到贷款的高效与便捷的优势，它的存在和发展使社会上的闲散资金配置更加合理，但P2P平台在带来效益的同时也存在着很多风险。我国P2P平台正处于成长期，平台的发展逐渐从野蛮生长转变到稳健发展状态，未来的P2P将在政府的监管下法律不断完善、信用体制健全，成为社会广泛认可的理财方式。 　　【关键词】 P2P 信用 发展 　　一、P2P的产生和发展现状 　　（一）P2P的产生 　　P2P起源于英国，最早可追溯到1976年穆罕默德？尤努斯教授在孟加拉进行小额信用扶贫试验。进入21世纪后，随着科技的进步，互联网技术实现了质的飞跃和普及，小额信贷逐渐由单一的线下模式转为线下与线上并行的模式。2005年3月世界第一家P2P平台――Zopa在英国伦敦成立，之后Lending Club、Kiva等网贷平台迅速建立，P2P开始被世界各地广泛应用。我国第一家P2P平台成立于2007年，截止到2015年5月，我国能够正常运营的P2P平台有1946家。 　　（二）P2P在国内的发展现状 　　2007年到2011年P2P行业发展缓慢， 2012年以后P2P行业得到迅速发展，平台数量飞速增加，到2014年能正常运营的平台数量增加到1575家，成交额到达2528亿。在P2P平台数量迅速增加的同时，在P2P平台投资借款的人数也迅速增长。截止到14年，我国已有116万人参与投资使用P2P，比13年增长了4.6倍。 　　目前我国P2P平台发展分散，行业前五的平台成交额约占整个行业成交额的20%，主要的平台有由红岭创投、陆金所、宜信等。平台类型主要以民营为主，近几年上市公司和风投公司逐渐加入P2P行业，并且发展迅速，成交量每月的涨幅达到20%以上。 　　我国P2P尚处于探索发展阶段，与欧洲国家相比我国P2P的信用体制不够完善，监管缺失，运行机制也不够成熟，在P2P平台迅速发展的同时，问题平台的数量也不断增加，目前问题平台全部属于民营系平台，风投、上市公司系至今未出现问题平台。 　　二、国内影响P2P发展的因素 　　（一）政府对P2P行业发展的态度和政策 　　P2P在我国尚属于新兴产业，目前并没有专门的法律法规对其进行规范，也没有明确的监管部门，在我国的身份一直很模糊，因此政府对P2P行业发展的态度，比如对P2P的定性、法律法规的制定、政府监管政策，是否扶持等都将直接对P2P未来的发展产生重大影响。 　　自李克强总理提出“互联网+”的概念以来，“互联网+”这一概念得到广泛的关注和认可，如今已上升为国家战略，P2P作为”互联网+金融”的典型代表，将受到深远的影响。15年3月央视新闻联播首次对P2P行业做出正面报道，这显示出国家对P2P行业发展的肯定态度，将支持鼓励P2P的健康发展。 　　（二）技术发展对P2P行业的影响 　　P2P平台是依托于互联网技术而存在的，在这个互联网技术快速发展的时代，P2P平台若想快速发展，建立自己的核心竞争力和行业领先地位就必须注重技术的发展。合理的运用大数据资源，对数据进行深入的分析，从而降低信贷风险；对网站进行维护，增强网站的稳定性，保护网站数据不被窃取，保护网站信息安全。因此技术创新是P2P行业发展的一个非常着力的推动点。 　　（三）风险控制能力和信用体系 　　风险控制能力是P2P的核心，是P2P平台能够长期发展的重要保证，信用是影响P2P网络借贷交易的重要因素。根据《P2P网贷消费者认知调查报告》显示，73.2%的投资者最大的担心是风险性，因此如何控制好运营的风险是P2P成长、壮大的关键。国内个人信用体制缺失，P2P平台不能够从人民银行个人征信系统得到个人的信用信息，更不能准确的判断借款人的信用状况，只能通过身份证、劳动合同、工资收入、房屋车辆等来评估借款人的信用，导致借款人可以用虚假信息获取贷款、无力还款、恶意拖欠拒绝还款等，从而加大P2P平台的风险控制难度，制约着P2P企业健康长远的发展。 　　三、P2P未来发展趋势 　　（一）P2P行业发展趋于规划化、安全化 　　P2P如今得到了社会各界的密切关注，政府也对P2P做出了正面的报道。根据有关报道，P2P的监管政策、法律法规都在制定中，最晚将于今年年底公布。这将意味着P2P行业将会建立健全法律制度，在一个有监管、有规范的安全环境下运，那些使用安全系数低、无经济实力和风控能力差的P2P平台都将遭淘汰。随着P2P平台的信用体制不断完善，安全程度越来越高，P2P会得到社会的广泛认可。未来的P2P凭借着高收益、高灵活性、高安全系数将有可能发展为最受欢迎的理财方式。 　　（二）上市公司进入P2P行业，传统金融业与P2P相融合