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P2P网贷行业发展存在的问题及对策 【摘要】 P2P作为一种舶来品，在传入中国后得到了迅猛发展，其经营模式也发生了一些微妙变化。但是由于缺乏相应的法律约束和部门监管，P2P行业在野蛮生长的过程中也暴露了很多不合理的问题，对金融市场的稳定带来了一定的冲击。考虑到P2P普惠金融的特性，监管部门应该尽快制定相关法律法规，明确监管职责，加快征信体系建设，正确引导P2P行业的健康可持续发展。 【关键词】 P2P 网络借贷 风险 监管 一、P2P行业的发展现状 P2P是peer to peer的英文缩写，意指“个人对个人”的网络借贷业务，也被称为“人人贷”。全球第一家P2P网贷公司是成立于2005年的英国公司Zapo，2007年传入到中国后，诞生了中国第一家网贷公司――拍拍贷。根据网贷之家最新的统计数据显示，截止到2015年4月，全国P2P运营平台已经突破了2000家，2015年前四个月以来网贷平台成交额已经达到史无前例的1740亿，其增长势头依然保持强劲。从P2P网贷公司地域分布和成交额数量分布来看，广东，北京，上海稳居前三甲，其他东部沿海省份也占据了一部分体量，如山东，江苏。相比之下，内部省份和西部地区整体份额偏小。整体而言，经济越发达，互联网发展越迅速的地区在P2P网贷行业发展上也越靠前。颇具讽刺的是，中国P2P网贷行业一片“热火朝天”之势却与曾经的先行者――英美两国“波澜不惊”的现状形成了鲜明对比，而这种巨大反差跟国内长期以来备受压抑的个人消费信贷和中小型企业融资难等问题有着密切关系。在中国，金融体系主要掌控在国有大型金融机构手中，由于商业银行的借贷门槛高，对抵押担保贷款要求严格，个人和中小企业又缺乏合格的担保人或者抵押物，所以许多中小企业和个人只能让位于实力雄厚的国有企业，难以成为商业银行的“座上宾”。但是P2P网络借贷的出现，打破了这一坚硬的壁垒。借助互联网的便利性，P2P网贷能够突破地域限制，减少传统商业银行繁琐的借贷程序，在一定程度上解决了个人和中小企业的借贷难问题。 虽然在金融压抑的背景下中国的P2P网贷行业得到了喷薄式发展，但同时其野蛮生长的乱象之势也暴露了P2P行业发展过程中的很多不规范之处。目前，国家对这一块一直秉持着开放谨慎的态度，尚未出台专门针对P2P网贷的法律法规。政府原本想通过适度放开行政管制来激活民间的经济活力，大力推动“互联网+”的发展，尤其是互联网金融的发展，但是监管上的空白却又导致了P2P网贷各种跑路、非法集资、高利贷等恶性事件的发生，2013年的钱荒更是引发了一波P2P网贷平台的倒闭潮。 二、P2P网贷模式的分析 P2P传入中国后，其商业模式也发生了一些变化，主要包括三种。 1、纯信息中介模式 早期引入P2P网贷业务的拍拍贷就是这种模式的代表。拍拍贷作为纯粹的信息中介，只提供借贷双方相互交易的平台，不参与，不撮合，更不提供担保，只会从双方达成的借贷交易额中抽取一定的手续费和服务费作为平台运转的经济来源。当然，由于没有本金的担保，出借人的资金面临着较大风险。 2、信息中介和金融中介的复合模式 这种模式下，P2P公司除了提供简单的信息服务外，还主动参与到整个借贷款过程中，成为贷款的担保人。P2P公司会在线下对借款人的实际情况进行审核，选择合适的借款人，然后将出借人的款项打散转交给借款人。在这个过程中，借款人并不与出借人直接签订借贷合同，而是通过平台作为居间人签订合同再由其转售给出借人，完成债权的转让。这种模式的主要代表是宜信。 3、担保模式 该模式下，P2P公司一般会引入第三方担保机构对借贷项目进行审核、评估，对可以接受的项目进行第三方担保。P2P公司会将一部分平台收入支付给第三方机构作为其承担风险的报酬，典型代表有陆金所、人人贷。 三、P2P网贷面临的风险和问题 虽然P2P作为普惠金融，给中小企业和个人带来了福音，实现了金融资源的优化配置，但是其自身也存在着巨大风险和问题。 1、立法不完善和监管缺失带来的政策性风险 自P2P网贷公司在中国出现以来，作为新兴事物其法律性质一直处于空白状态。关于P2P网贷的法律条文，除了在《个人信用信息基础数据库管理办法》、《中国银监会办公厅关于人人贷风险提示的通知》、《征信业管理条例》等相关法规中略有涉及外，其他与之相关的法律法规寥寥无几。因为P2P进入门槛比较低，要求不高，只需要在电信管理局注册登记为“互联网信息服务业务”就可以从事网上民间借贷业务，所以在没有明确的法律规范和部门监管的情况下，一些P2P公司也不惜铤而走险，将业务触角伸到更多限制领域，变相地从事理财产品售卖业务甚至高利贷业务，给金融市场监管带来了一定的难度。这种监管现状使得P2P网贷一直游走在法律的灰色地带，既不利于国家金融创新的可持续发展，也不利于对投资人的利益保护。 2、信息不对称下的信用风险 我