中国银联两大挑战者及其应对策略分析.docVIP

中国银联两大挑战者及其应对策略分析 　　摘要：以银行卡清算市场开放为背景，围绕中国银联在新政策条件下遇到的挑战与机遇展开论述，分析中国银联的潜在竞争对手，总结中国银联需要做出的改进，对中国银联的应对措施给出相应建议，提出一些看法。 　　关键词：银行卡清算市场；开放；中国银联 　　中图分类号：F83 　　文献标识码：A 　　文章编号2015 　　1引言 　　2015年4月份，国务院颁布了一项决定，规定从今年6月1日起，符合要求的机构可申请“银行卡清算业务许可证”，在中国境内从事银行卡清算业务。这表明了我国银行卡清算市场的开放。本文将以此为背景，分析中国银联的两大竞争对手――国际卡组织以及大型第三方支付机构，探讨中国银联的机遇及应对措施。 　　2中国银联的清算业务 　　中国银联是2002年成立的，至今走过了13年的发展历程。它一直服务于我国的银行卡产业，是我国的银行卡联合组织，在我国的银行卡产业中发挥着举足轻重的作用，处于清算市场的核心与中转站。截至2015年6月1日，中国银联一直是我国唯一的支付清算组织，在我国从事支付清算业务，必须要与银联打交道，因为银联控制了我国清算市场大大小小的关卡通道。此前的单一国内清算通道存在的原因在于，金融安全对国家的特殊意义，金融业是一国关乎国计民生的重要支柱产业之一，因此与金融有关的数据都是机密性的，包括重要的利润来源、现金流量以及损益信息等。这些数据都需要通过清算渠道传输，在无法用完备的技术和完善的技术手段维护金融安全时，控制清算通道的唯一性似乎是最好的解决方法，这样才能有把握地保证国家的金融安全。大大小小的银行通过中国银联的清算渠道沟通联系，共享并交换信息，促进银行卡的跨地区使用。不单单是跨银行，还包括跨国境。 　　中国银联是为了满足包括银行在内的收单机构线下跨行交易清算需求而设立的，拥有POS机的发行权。收单机构通过向商户提供与银联清算系统相联系的POS机，将后台系统与银联的联系起来。在线下支付中形成发卡行――银联――收单行――商户的模式。银联在当中发挥的作用就是信息传输与交互中介，资金和清算信息都由银联传输。而线下支付的交易手续费由发卡行、中国银联和收单机构分配，分配比例分别是7∶1∶2。中国银联是没有发卡资格的，我们日常使用的带有银联标识的银行卡只表示该银行卡可通过银联清算系统进行清算。尽管从交易手续费的分成比例来看，中国银联所占的份额不大，但是凭借它在国内清算领域的特殊地位，它可以轻易获得该领域的全部收益。 　　在线上支付方面，“无卡交易处理平台”是中国银联在近几年才推出的服务项目。2011年6月份，银联就推出了新颖的“银联在线支付”平台以及“银联手机支付”平台。“银联在线支付”的使用者可以在电脑、手机上登陆“在线支付”的官网进行自助缴费以及订购银联支持的产品和服务。并不需要使用者刷卡，只需要填写正确的卡号和确切真实的信息就可以成功支付所选项目。“银联手机支付”则需要在手机上下载一个服务软件，这个软件在苹果商店和安卓市场等应用商城中都已上架，它是一种在手机终端上使用“无卡支付”的表现。并且有两个卡种可供选择，用户不仅可以使用借记卡还可以选择信用卡支付。使用者在手机上下载“银联手机支付”软件后，注册身份信息并关联上银行卡就可以成为手机支付平台的用户。移动支付的便捷方式对提高用户满意度有极大的作用。 　　3银行卡清算市场中的两大挑战者 　　3.1国际卡组织 　　国际银行卡组织通常包括开放式交易机制与封闭式交易机制。运行开放式交易机制的卡组织通过授权成员机构从事发卡和收单业务，自身并不直接从事这些业务，国际上享有极高声誉的开放式卡组织就包括威士国际组织和万事达卡国际组织。在封闭式交易机制下，卡组织兼发卡、转接清算、收单等多项职能于一身，封闭式卡组织主要有美国运通国际股份有限公司、大莱信用卡公司以及日财卡国际信用卡公司。 　　本文仅就自上世纪90年代进入中国的两大开放式卡组织威士以及万事达卡公司展开论述。威士原先是美洲银行信用卡公司，成立于1900年，到现在为止仍然是世界上最大的信用卡组织，也是最大的旅行支票组织。1993年，建设了自己在北京的代表处，那时的中国银行卡需求市场是无比庞大和空缺的，威士无疑在空白的中国银行卡市场中起到了引导和培养的作用，因此得到了中国双币卡市场66.7%的市场份额。国内的清算通道在过去近13年由中国银联控制着，以开放式交易机制运行的威士只能通过唯一的银联清算通道来进行自己的清算业务。利润来源方式有限，仅能获得双币卡走海外渠道时的微薄利益，以及为中国用户提供咨询的小额收益。2010年，银联拒绝发行双币卡，威士也发出全球通告来围堵银联海外清算通道，禁止在境外受理双标示卡走银联的清算渠道。这一争