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小微企业互联网金融 融资方式创新研究 　　 摘要：小微企业已经成为国民经济发展的核心力量，但融资困难一直制约其发展。本文以小微企业融资现状和小微融资难的原因为切入点，在互联网金融的内涵及特征基础上，分析小微企业借助互联网金融融资的可行性。为小微企业通过互联网金融融资提出一些建议。 　　 关键词：互联网金融 小微企业 融资方式 　　 　　 一、小微企业融资现状 　　 自改革开放以来，小微企业已经成为国民经济发展的主力军，大力推动我国经济发展。但小微企业在发展方面却受多因素制约，其中最为突出的即融资困难问题。国家工信部虽然在2014年针对小微企业开展专项扶持计划，但其各项政策落实起来却着实不易。第一，高额长贷审核不易。大部分小微企业流动资金不足，需要银行贷款给予支持，往往高额长期贷款门槛过高审核困难。第二，利率过高企业负担重。一些小微企业虽得到银行贷款支持，可高额贷款利息也压得企业喘不过气;未得到贷款的小微企业，可能通过民间信贷缓解资金压力。但不论银行或信贷公司，高额利率也在无形中制约着小微企业的发展。 　　 小微企业的规模小、财务制度不健全、可质押的固定资产比例低等内部因素，以及不完善的征信体系引起的信息不对称、融资市场欠发达、信贷分配不均等外部因素。使得近年，小微企业负债经营比例持续上升，融资需求逐年增大，融资难度也随之提高。融资表现出许多短板，如需求急、周期短、资金量相对较大等特点，解决小微企业融资难的问题迫在眉睫。 　　 二、小微企业融资难的原因 　　 （一）信誉度低，难以获得担保 　　 银行贷款或者金融机构抵押贷款，最看中的就是信誉问题。其中，企业法人人品、公司生产产品、抵押贷款抵押品都是审查重点。企业法人有信用卡逾期不归还记录，会在一定程度上影响企业申请贷款。企业产品质量，是影响企业今后生产销售效益的重要因素，更是企业还款能力的重要审核指标。小微企业创始人多为白手起家的小规模自营者，在管理理念、经营模式上本就稍有落后，发展前景不明确。因此，没有足够信用保证，是银行和金融机构难以根据小微企业现状给予融资支持的重要原因。同时，企业启动资金少，抵御金融风险能力不强，资金困难时，不能有效的利用抵押和担保方式进行融资。 　　 （二）融资成本过高 　　 小微企业财务制度不健全，缺乏合理系统安排，使企业经营难度加大。即使能冲破贷款审核，较高融资成本也会压得企业喘不过气。没有适度降低小微企业贷款利息，缓解融资成本压力，也是困扰小微企业融资的难题之一。 　　 （三）环境因素 　　 首先，政府因素。政府忽略小微企业发展，金融政策和产业引导偏向大规模企业，对小微企业融资缺少重视，小微企业缺乏融资平台。其次，金融机构因素。融资金融机构没有正确审视小微企业对经济发展的推动作用，设高门槛让小微企业融资止步。最后，法律因素。我国还缺少小微企业融资管理完善的法律法规，虽出台过一些落实办法，但还不能完全保护小企业利益。在法律层面上引起社会及中央对小微企业发展关注度是十分必要的。 　　 三、互联网金融的内涵和特征 　　 （一）互联网金融的内涵 　　 互联网金融的定义目前并未明确给出，也没有被大众所熟知。但一般来讲，互联网金融是将互联网和金融有机融为一体，通过互联网和高科技电子信息技术形成融资、数据处理和交易支付的新模式。例如：第三方支付平台、大数据金融、众筹和P2P网贷等六大互联网金融模式。 　　 （二）互联网金融的特征 　　 互联网金融主要有以下三大特征：第一，信息化数据管理。互联网金融通过巨型数据库、云端信息管理、搜索内容和网络社交平台来发现用户潜在信用风险，再利用云端信息处理，为客户在信息需求上提供便利。第二，对应交易，安全系数提高。金融资源匹配以点对点方式直接交易，过程清晰;金融产品与资金在互联网中直接对接，省略繁杂交易步骤，降低成本。第三，互联网金融不受时间地域限制，交易自由。以全球数据信息网为基础，在足不出户的情况下，买卖商品、支付交易，筹资不受时间和空间限制，为商业提供了更多潜在消费群体。 　　 四、小微企业借助互联网金融融资的可行性分析 　　 （一）国家政策为互联网金融融资带来契机 　　 在2014年全国“两会”期间，李克强总理提出“要促进互联网金融健康发展。让金融成为一池活水，更好地浇灌小微企业、‘三农’等实体经济之树”。十八届三中全会召开，也为小微企业借助互联网金融融资带来福祉，引导互联网成为今后小微企业融资的主体。同时，财政金融上也会建立规范的管理政策，以推动互联网金融与小微企业携手健康发展。 　　 （二）得天独厚的优势 　　 互联网具有广泛性，为小微企业融资提供无限可能。互联网金融因其不受区域时间限制而深受小微企业青睐，较传统融资模式，互联网金融更能够高速、高效解决小微企业贷款