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小额信贷公司的信用风险管控研究 【摘要】目前我国的小额信贷公司主要实为中小企业或者城镇农村的中下层群众提供金融服务，虽然小额贷款的灵活性能够在一定程度上解决客户的资金问题，但是在具体的运作过程中，信贷公司还是承担了较高的风险。本文通过对小额信贷公司信用风险的管控进行分析论述，以降低小额信贷公司信用风险出现。 【关键词】小额信贷 信用风险 管控 小额信贷公司在近年来取得了长足的发展，公司业务规模不断扩大，为经济社会的发展做出了较大的贡献，但是在各个公司运营的过程中，也不同程度的出现了信用风险等问题，并引起了社会的高度关注。如何在有效控制公司信用风险的同时，有效的保证企业的科学运营，是每个企业目前正在探究的问题。只有将企业的信用风险降到最低，才能确保小额信贷公司发挥自身应有的作用，有效缓解中小企业以及散户的资金难题。 一、小额信贷公司为何会出现信用风险 （一）信贷公司本身缺乏危机意识 目前来说，小额信贷公司的主要客户是中小型企业以及城镇和农村的散户，在小额信贷公司开展业务的初期，需要有大量的资金注入作为公司运作的保障。没有资金的支持和技术创新的支撑，小微企业难以对市场经济的发展起到一定的推动作用。这种运作模式给小额信贷公司的长期发展造成了较大的风险隐患。由于小额信贷公司在我国的发展时间补偿，正处于较为初级的发展阶段，且大部分信贷公司还处于微利甚至亏损的状态，所以企业存在信用风险更是需要引起企业管理层的高度重视。但是受制于业务开发的压力，很多小额信贷公司目前并没有对可能存在的信用风险进行足够的重视。 （二）尚未形成成体系的征信机制 中小微企业的信用等级与贷款的清偿能力有养直接的关联性，但是现阶段我国并没有对这些企业进行系统完善的信用等级评估，整个社会也缺乏一套系统的征信系统，而征信系统的建设步伐也远远落后于相关信贷企业对于客户征信情况的需要；同时，由于很多小额信贷公司自身存在一定的先天不足，受到区域和自身规模的限制，以及自身非金融机构这样一个特殊身份，在逃脱了很多金融法律法规的约束的前提下，市场监管体系无法渗透到企业运营全过程，使得小额信贷企业丧失了对信贷主体进行有效信用评估的能力和意识，不成熟的市场也无法通过自身的调节来形成征信等级以及信用情况的标准，使得信息失衡而造成市场稳定性的下降。 （三）内部管理不完善 现今，小额贷款公司存在着管理人员素质低、金融方而专业知识缺乏、风险意识薄弱的问题，相对于传统的商业银行，在各个方而都体现出了经营的不完善。不仅如此，对于小贷公司的员工，管理者始终没有建立起有效的激励与约束机制，没有实行对员工的最大潜力挖掘，也没有实现公司经营效率的最大化。管理者仍然没有破除“重业务、轻管理”的经营理念，片而追求公司利益的最大化，小贷公司木以为钻了这个盈利的漏洞，实则增加了公司的风险性。 二、小额贷款机构信用风险管理强化建议 （一）建立征信档案库 通过前面的分析我们可以得出这样的认识：信用惩罚对不良资产率有负向影响。也就是说，如果小额信贷公司内部存在着对潜在客户的征信行为记录，就能够充分的了解客户的履约能力，也就能够在贷款发放之前对客户进行比较客观的判断，从而减少对不良征信记录客户贷款金额的发放，从而降低信贷公司的经营风险。目前来看，大多数小额信贷公司的征信库都是自行建立的，且征信信息不全，难以对客户进行征信行为分析。所以说，当务之急就是政府能够牵头建立联网的征信记录档案，实现征信信息的共享，吸引更多小额信贷公司加入，从而有效降低经营风险。同时，小额信贷公司还可以根据自身的实际情况，建立符合企业经营要求的征信档案库，根据符合贷款要求客户的信息，逐个筛选，认真调查，收集详细完备的信息。在构建完整的征信体系之后，一旦发生贷款人信用缺失，不能及时还款，征信体系随即给予严厉的信用惩罚，甚至停止发放给进入征信档案黑名单的机构和个人，从而对它们产生威慑力。 （二）强化得款保险的购买力度 客户的盈利能力和水平决定了其履约能力的强弱，所以说，要提升客户的信用水平，最根本的还是要提升客户的实际盈利能力。这就要引导客户进行商业保险的投保率。但是对于一般机构和个人来说，保费属于成本较高的投入，很多企业和个人都无法承担费用。这就要求政府要重视和引导建立贷款保险业务的开展。通过保险的购买来降低客户的征信风险，使得客户群体的经济结构进行有效的调整和休整，稳步提升客户的盈利能力。 （三）强化征信能力跟踪 在小额公司向相关企业和个人发放信贷资金之前，一定要对对方的财务状况进行深入的了解，进行相近的调查，同时，也不能忽略在贷款发出后对客户进行的管理。为了有效地防范道德风险的发生，小额信贷机构在贷款之后应该实现跟踪管理，跟踪客户所属行业、客户的上卜游和客户本身经营财务状况包括其商业信用的变化，及时发现可能不利于贷款按时归还的问题，并提出解决问题的