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投资平安万能险需明白几个问题 一、万能重疾保险并不是适合所有的人 万能险购买者最好具备几个条件： 第一，有稳定持续的收入， 第二，有一笔富裕资金且长期内没有其他投资意向， 第三，有一定的投资和风险承受意识，但又没有时间和精力进行其他投资。 第四，对万能险的收益回报有中长期准备。所谓中长期至少应在10 年以上。 比较适宜的人群有固定房租收益者、私营企业主、政府公务员、遗产继承者、有富裕资金等中高收入人群。 所以，50 岁以上的老年人尽量不要购买万能险，由于短期投资难见到收益。因此这类人买其他品种的保险 反而更合适。 第五，笔者建议，保费最好在年交2 万元以上，且至少交10 年以上收益才不错，如果保费只交5 年，每年 只交5000 元，特别是年龄稍大一些的，保单价值就有可能不够扣除保单保障成本，因而就面临着失效问题。 二、平安万能重疾险主要有以下两个产品组合 A：平安智富人生终身寿险A+附加重疾A（其保障成本从主险的保单价值扣除） B：平安智富人生终身寿险B+附加重疾B（其保障成本从主险的保单价值扣除） 市场上主要以B 为主，因此该文章以B 为例说明 附条款： 平安智富人生终身寿险B 合同条款 平安附加智富人生提前给付重大疾病保险B 合同条款 平安智富人生终身寿险A 合同条款 平安附加智富人生提前给付重大疾病保险A 合同条款 三、万能重疾B 款的保险责任 平安智富人生终身寿险B 的保险责任： 在本合同保险责任有效期内，被保险人因意外伤害事故或疾病身故，本公司按身故当时保单价值与身故当 时保险金额的两者之和，给付身故保险金，本合同终止。 附加重疾B 的保险责任： 观察期：90 天 观察期内发生大病，退还保障成本增加到主险的保单价值。 观察期后按照当时的保险金额给付大病保险金。 被保险人初次发生重大疾病的年龄 给付比例 0 至1 周岁 25% 1 至2 周岁（含1 周岁） 50% 2 至3 周岁（含2 周岁） 75% 给付重大疾病保险金后，本附加险合同终止，主险合同基本保险金额按给付的重大疾病保险金等额减少， 如果主险合同基本保险金额减少至零，我们给付主险合同保单价值，主险合同终止。 四、万能保险的收益是扣除初始费用、身故保障成本、大病保障成本之 后的保单价值收益，而不是所交保费产生的收益 条款：本主险合同有效期内，保单价值按如下方法计算： （1）投保时，您交纳保险费后，保单价值等于扣除初始费用后的保险费；在此之后交纳保险费，保单价值 按扣除初始费用后的保险费等额增加。如果享有持续交费特别奖励，保单价值同时按照持续交费特别奖励 等额增加。 （2）我们每月结算保单利息后，保单价值按结算的保单利息等额增加。 （3）我们结算保证利息后，保单价值按结算的保证利息等额增加。 （4）我们每月收取保障成本后，保单价值按收取的保障成本等额减少。 （5）如果您部分领取现金价值，在我们收到您的部分领取申请书后，保单价值按领取的现金价值等额减少。 ①、第一部分初始费用的扣除 客户所交保费，前几年的初始费用是相当大的。 条款： 期交保险费的初始费用 初始费用占期交保险费的比例见下表： 追加保险费的初始费用 第 1 至第 5 保单年度，初始费用占追加保险费的比例不超过 10% ；第 6 保单年度起，初始费用占追加 保险费的比例不超过 5% 。 ②、第二部分，身故保障成本和大病保障成本的扣除 主险的身故保障成本费用收取的条款： 我们对本主险合同承担的保险责任收取相应的保障成本。每日的保障成本为年保障成本的 1/365 。年保障 成本根据被保险人的年龄、性别、 危险保额 （见 10.6 ）及风险程度决定。每千元危险保额应收取的年 保障成本见附表。如果根据被保险人的风险程度需要增加年保障成本的，将会在保险单上批注。 在每月结算日零时，我们按照该月的实际天数收取保障成本。如果有欠交的保障成本，我们也同时收取。 附加险大病保障成本费用收取的条款： 我们对本附加险合同承担的保险责任收取相应的保障成本，本附加险合同的保障成本必须随主险合同的保 障成本一起收取。每日的保障成本为年保障成本的1/365。本附加险合同年保障成本根据被保险人的年龄、 性别、风险程度及危险保额（见8.10）决定。每千元危险保额的年保障成本见附表。如果根据被保险人的 风险程度需要增加年保障成本的，将会在保险单上批注。 在每月结算日零时，我们按照该月的实际天数收取本附加险的保障成本。如果有欠交的保障成本，我们也 同时收取。我们每月收取保障成本后，主险合同的保单价值按收取的保障成本等额减少。 条款的保障成本见附表 50 岁以后，身故保障成本和大病保障成本扣除是相当惊人，以10