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提升责任免赔率、增设绝对免赔额 商业车险新范本发布—— 全险全赔 2012年03月20日14:31?来源：《法制晚报》? 2012年3月14日，中国保险行业协会正式发布《机动车辆商业保险示范条款》（以下简称《示范条款》）。《示范条款》意在示范，即为保险公司提供商业车险条款的行业范本。该条款最快将从6月开始实施。 　　与现行商业车险条款相比，《示范条款》中增设的“机动车损失保险无法找到第三方特约险”让人拍手叫好。而提高责任免赔率、增设绝对免赔额、明确医疗费用赔偿标准等条款，则让《示范条款》看起来暗藏玄机。 　　一、车险保障范围被统一 　　目前统一的车险条款分为A、B、C三款，各保险公司根据自身的需要进行选择。人保执行A条款、平安执行B条款、太平洋 601099,股吧 执行C条款。A、B、C三款的保障范围基本相同，但略有差异。例如，B条款中，倒车镜、车灯单独损坏属于免赔范围，A、C条款就没有此规定。 　　根据《示范条款》，倒车镜、车灯单独损坏均被纳入主险保险责任。 　　点评 　　《示范条款》使各保险公司的保险范围趋于一致，保费价格也将趋同。保险公司也许会在竞争中提升服务水准，这是每一位车主所期待的。 　　二、新增“无法找到第三方特约险” 　　当您的车停在小胡同里，被“手潮”的司机剐蹭后，对方逃逸了，按照现行的条款，您此次修车的费用中将有30%是保险公司不赔偿的。 　　因为现行A条款中车损险规定：被保险机动车的损失应当由第三方负责赔偿的，无法找到第三方时，免赔率为30%。不计免赔率特约条款中，此种情况，这部分损失也是由被保险人自行承担的。而现实中，这种情况又是比较常见的。 　　根据《示范条款》，在被投保人投保了机动车损失保险后，可投保机动车损失保险无法找到第三方特约险。这样一来，当出现“被保险机动车损失应当由第三方负责赔偿，但因无法找到第三方而增加的被保险人自行承担的免赔金额，保险人负责赔偿。” 　　也就是说，当您遭遇了上述小胡同事件时，原本免赔的30%将获得赔偿。 　　点评 　　增设的该险种很实用。由于无法找到第三方的事故案件很常见，被保险人投保该险种后，出险案件的真实性将大幅提高。被保险人是否选择投保此险种，就要看保费价格了。 　　三、删除部分免赔情况 　　因为忘记“验本儿”时出险不赔的情况以后将不复存在。 　　《示范条款》删除了现有商业车险条款中的十余条责任免除情况，如“驾驶证失效或审验未合格”、“发生保险事故时无公安机关交通管理部门核发的合法有效行驶证、号牌，或临时号牌或临时移动证”等。 　　《示范条款》还将现有商业车险中“教练车特约”、“租车人人车失踪”、“法律费用”、“倒车镜车灯单独损坏”、“车载货物掉落”附加险的保险责任直接纳入主险保险责任。 　　四、降低退保手续费 　　根据《示范条款》的通用条款，在保险责任开始前，投保人要求解除保险合同的，应当向保险人支付应保险费金额3%的退保手续费。现行的退保手续费标准为保险费金额的5%。 　　新条款·利空 　　提升责任免赔率 　　新的《示范条款》实施后，您将更加需要不计免赔险，也就是说，如果不上不计免赔险，您出险后自付费的部分增加了。因为《示范条款》提升了车损险和车上人员险的责任免赔率，不计免赔险的赔偿范围扩大了。 　　例如，根据人保车损险和车上人员险的相关条款，如果您的车未投保不计免赔险，您负次要事故责任的免赔率为5%，负同等事故责任的免赔率为8%，负主要事故责任的免赔率为10%，负全部事故责任或单方肇事事故的免赔率为15%。而根据《示范条款》，上述免赔率分别为：5%、10%、15%和20%。 　　点评 　　在车主负责的交通事故中，责任免赔率提升，意味着附加险中不计免赔险的含金量提高。不计免赔险的费率会否上涨值得关注。 　　增设绝对免赔额 　　今后您每次出车损险，修车时都将自掏一部分腰包。因为《示范条款》增设了车损险的绝对免赔额，而这部分免赔额不在不计免赔险的赔偿范围内。 　　现行A条款中，没有绝对免赔额的存在。《示范条款》中有关车损险的免赔条款中，新增“对于投保人与保险人在投保时协商确定绝对免赔额的，本保险在实行免赔率的基础上增加每次事故绝对免赔额”。 　　即使被保险人投保了不计免赔险，《示范条款》中的不计免赔险也明确了责任免除范围包括：“机动车损失保险中约定的每次事故绝对免赔额”。 　　点评 　　增设绝对免赔额，车损险保费或将降低。但车主更加关心：绝对免赔额该如何确定，才是最合理、经济的。毕竟交通事故中，剐蹭事故所占比例较大，单次事故经济损失较小。考虑到次年保费的上扬，车主或将减少出险次数，直接到4S店、修理厂修车。车主的议价能力非同一般。非畅销品牌4S店和依靠维修事故车生存的修理厂只能进一步提高维修质量和服务，否则生存将更加艰难。因为车主可选择的余地太大了。 　　新条款·