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浅析民营银行对农信社未来发展的影响 【摘要】民营银行的出现是我国金融领域市场化的必然结果和发展趋势，它可以进一步活跃与充实我国银行产业，同时，也会加剧我国银行业主体间的竞争程度。农信社在资本规模和经营领域方面与民营银行具有较大相似性，因此，民营银行会给农信社带来较大竞争压力。本文详细分析了农信社与民营银行各自的竞争优势与劣势，并相应地提出了一系列应对策略。这些策略可以帮助农信社顺利地应对民营银行带来的竞争威胁。 【关键词】民营银行 农信社 未来发展 影响 一、引言 2014年年初，随着国家对民营资本进入银行业领域政策的放开，银行业改革开始进入 “深水区”，传统的国有商业银行、股份制商业银行、外资银行等将迎来一位新朋友――民营银行。 所谓民营银行，目前学术界并没有统一的定义，主流的观点包括产权结构论、资产结构论和治理结构论。产权结构论认为由民间资本控股的就是民营银行；资产结构论认为民营银行是主要为民营企业提供资金支持和服务的银行；治理结构论则认为凡是采用市场化运作的银行就是民营银行。三种主流观点都认为私有资本进入银行业是民营银行的重要特征之一。本文对民营银行的定义将采用产权结构论的观点，即民营银行是指民营资本占银行总资本控股权的银行。 越来越多的民营资本竞相进入银行业领域将是未来银行业发展的必然趋势，这将进一步加剧银行业间的竞争程度。此外，从已经公布的民营银行运营牌照权限可以知道，农信社与民营银行在资本规模和经营领域均具有较大相似性，因此，民营银行对农信社未来发展的影响尤为重要，需要农信社予以高度关注。 二、农信社的竞争短板 与民营银行相比，农信社在市场竞争中存在以下短处： （一）民营银行在具体业务上更精细 由于银监会颁发的民营银行牌照是有限经营范围，因此，民营银行可以在优势领域与农信社等传统金融机构展开项目竞争。例如，在已经颁发的民营银行牌照中，阿里巴巴申请“小存小贷”（限定存款上限，设定财富下限）模式，腾讯申请“大存小贷”（存款限定下限，贷款限定上限）模式，民营银行发起人利用各自在某些行业取得的成功经验和人脉优势，在特定细分市场开展特色经营。而这是农信社等传统金融机构目前做不到的。 民营银行实施差异化、专业化经营将会形成极具特色、颇有竞争力的现代商业银行群体，满足特定细分金融市场客户需求，从而，牢牢握有忠实客户群。因此，民营银行在细分市场上的精细化经营优势也是农信社的一个竞争短板。 （二）民营银行在组织架构和经营机制上更灵活 新成立的民营银行可以借鉴它们的发起人在实体经济经营中积累的管理经验，采用科学的组织架构和经营机制，迅速将管理优势转化成经营效益。民营银行可以利用其便捷的业务流程，为目标客户提供优质的金融服务，迅速地占领细分市场。而这一点是农信社等传统金融机构的竞争短板。 三、农信社的竞争优势 （一）资金实力强 民营银行的发起人虽然都是成功的民企集团，但金融业不同于其他一般行业，整个金融业是反映国家经济运行情况的“晴雨表”。培养一个成功的经营团队和制定一个完美的经营策略均需要一个漫长的磨合与孕育过程，这些都会使民营银行付出更多的“机会成本”，也会大大削减民营银行的前期竞争力。而农信社等传统金融机构在长期经营过程中积累了相当的资金实力，这也进一步增强了农信社相对于民营银行的竞争优势。 （二）社会信用认可度高 农信社等传统金融机构背后都有国家信用作为其最后的背书保证。而民营银行则从申请时开始，就被要求制定好 “生前遗嘱”，民营银行偿债能力完全取决于经营者的运营能力，并且是承担有限责任。因此，广大储户对民营银行的信任度并不高，民营银行要在根本上同传统金融机构竞争，必须要在客户的信任度上展开一项长期维护拓展宣传工作。从这方面来说，农信社具有社会信用认可度优势。 （三）软实力扎实 民营银行虽然背后依托着传统行业巨头的资金支撑，但这些企业对于银行业经营并没有实际经验，而农信社等传统金融机构在长期经营中早已熟练掌握了该行业的运营规律和技巧，已经形成了自身的特色优势，能够不断满足日益变化的金融市场需求。从这方面来说，农信社的经营软实力更扎实，这也是农信社的一项竞争优势。 四、农信社的应对策略 民营银行从设立到布局，都是沿着社区、小微的经营方向，而这些领域也是农信社的主要服务领域，因此，农信社应当未雨绸缪，提前做好应对策略： （一）坚持服务“三农”主体地位 鉴于民营银行的资本规模和经营领域与农信社有较大相似性，因此，农信社需要标新立异，形成自身鲜明的品牌特色，在目标客户群中形成独特的品牌形象。农信社应当继续坚持服务于“三农”的市场定位，将人口基数大的农村市场作为自己的细分市场和目标市场，组织专门的研发人员和营销人员开发和推广适合于该目标市场需求的金融产品，高效满足该细分市场客户的特定金融需求，尽可能充分渗透和占领该细分市场，不给竞争对手留