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保险学第五章财产保险 第五章 财产保险 第一节 财产保险概述 第二节 火灾保险（财产损失保险） 第三节 机动车辆保险 第四节 责任保险 第一节 财产保险概述 一、含义 对财产及其有关利益因灾害造成的损失进行补偿的 保险。 1、保险标的是财产及其有关利益； 2、风险是各种自然灾害及意外事故。 3、损失分摊是财产保险运行的基础。 二、财产保险的特征 财产保险与人身保险比较，主要有如下特征：1、保险标的不同。 2、保险金额的确定依据不同。 3、在保险期限不同。财产保险一般为一年一保；而人身保险，除意外伤害保险外，一般是长期保险。 4、基本职能不同。 财产保险的基本职能是经济补偿；人身保险的基本职能是保险金给付。5、经营技术不同。 财产保险的风险事故的发生较不规则，并缺乏稳定性，损失概率相对缺乏规律性，因而计算的费率没有寿险的精确；而人身保险对死亡率的计算较为精密，出现的危险事故也较规则和稳定。6、保险储蓄性质不同。 财产保险一般不带储蓄性；而人身保险，尤其是人寿保险则带有储蓄性质。 三、财产保险的保险价值和保险金额 （一）保险价值和保险金额概念 1、保险价值 保险标的在某一特定时期用货币估算的经济价值。 通常是以市场价作为实际价值。 2、保险金额 指保险人承担赔偿或者给付保险金责任的最高限额。 （二）足额保险、不足额保险及超额保险 视保险金额与出险时保险标的的保险价值之间的关系。 四、财产保险的基本赔偿方式 （一）比例责任赔偿方式 赔偿金额 损失金额×保险金额/保险价值 注：如保险金额大于保险价值，不能按此公式计算，赔偿额为损失金额。 例：某一财产保险价值为10万元，损失金额为6万元。 1）保险金额为10万元；2）保险金额是13万元；3）保险金额是8万元；分别计算赔偿金额？ （二）第一危险责任赔偿方式 在保险金额范围内，赔偿金额等于损失金额。 其计算公式为 赔偿金额 损失金额 （注：赔偿金额不得大于保险金额） （三）免责限度赔偿方式 事先规定一个免责限度（免赔额或免赔率），在限度内的损失，保险人不赔；反之，保险人才赔。 通常又分为相对免赔和绝对免赔。 五、财产保险的分类 （一）按实施方式分为强制保险和自愿保险。 自愿保险是保险人和投保人在自愿原则基础上通过签订保险合同而建立保险关系的一种保险； 法定保险又称强制保险，是以国家的有关法律为依据而建立保险关系的一种保险。它是通过法律规定强制实行的。 二 按保险价值的确定方式分为定值保险和不定值保险 定值保险是指保险合同当事人将保险标的的保险价值事先约定并在合同中给予载明作为保险金额，在保险事故发生时根据载明的保险价值进行赔偿的保险。其特点是：①无论保险标的的实际价值在发生保险事故时是怎样的，仅以保险合同约定的保险价值作为计算赔偿金的依据；②适用的对象通常为价值变化较大或不易确定价值的特定物；③该保险突出的优点是减少理赔环节及减少纠纷的发生。 不定值保险是指在保险合同中只载明保险金额，在保险事故发生时，根据发生时的保险价值对比保险金额予以赔偿的保险。在不定值保险合同中，保险标的的保险价值则处于不确定的状态。财产保险多采用不定值保险合同。其特点是：①以保险事故发生时的当时、当地的市场价格为判断保险标的保险价值的根据；②当保险价值与保险金额一致时，为足额保险；当保险价值与保险金额不一致时，则为超额保险或不足额保险。保险金额小于保险价值的保险为不足额保险；保险金额大于保险价值的保险为超额保险。 三 按保险保障的范围不同分为财产损失保险、信用保证保险、责任保险。 财产损失保险是以物质财产及有关利益为保险标的的保险。 信用保证保险是以被保证人履行合同为保险标的的一种保险。 分为信用保险和保证保险。信用保险是保险人根据权利人的 要求担保义务人（被保证人）信用的保险，保证保险是义务 人（被保证人）根据权利人的要求，要求保险人向权利人担 保义务人自己信用的保险，包括诚实保证保险和确实保证保 险。 责任保险是以被保险人对第三者依法应负的赔偿责任为保险 标的的保险。 （四）按保险标的的内容分为物质财产保险、经济利益保险、责任保险 物质财产保险是以各类物质财产为保险标的的保险，分为火灾保险（企业财产保险、家庭财产保险）、运输工具保险、货物运输保险、工程保险、农业保险等； 经济利益保险是以各类物质财产损失所产生的间接损失，或者对他人依法应履行的经济责任为保险标的的保险； 责任保险是以被保险人对第三者依法应负的赔偿责任为保险标的的保险. 第二节 财产损失保险 一、企业财产保险 （一）适用范围 各类企业（包括民营企业，但部队企业、三资企业除外）。 机关、事业单位及社会团体。（军事机关和部队除外）。 标的范围 （1）可保财产：投保人可以直接向保险人投保的财产。